今天，買(mǎi)房貸款，你可以有更多的選擇權(quán)。
日前，浦發(fā)銀行宣布，該行即將推出固定利率房貸產(chǎn)品。同時(shí)出臺(tái)的還有優(yōu)惠房貸老客戶(hù)的“寬貸”政策，凡是今年年底前沒(méi)有逾期還款的客戶(hù)，無(wú)須到銀行申請(qǐng)，浦發(fā)將在明年1月1日自動(dòng)將其房貸利率下浮至基準(zhǔn)利率的8.5折。
自2004年10月29日以來(lái)，央行已經(jīng)4次上調(diào)房貸利率，中長(zhǎng)期貸款的累計(jì)升息幅度達(dá)到了1.8%，實(shí)際升幅0.774%。各大商業(yè)銀行先后推出了各具特色的房貸產(chǎn)品，從不同方面修正房貸產(chǎn)品、減緩不同情況買(mǎi)房人的還貸壓力，用不同方式吸引購(gòu)房者的眼球。有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，從目前推出的這些房貸產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，各有所長(zhǎng)，亦各有所短，如何結(jié)合自身的實(shí)際狀況進(jìn)行有效的房貸選擇，成為購(gòu)房者下單前的必做功課。
目前，滬上各大商業(yè)銀行紛紛推出各種房貸產(chǎn)品，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，市面上可供選擇的房貸產(chǎn)品有近20種之多，完全可以構(gòu)成一個(gè)“房貸超市”，而購(gòu)房者應(yīng)該結(jié)合自身的實(shí)際狀況，選擇自己買(mǎi)房貸款最合適的方式。
[目標(biāo)人群]
高收入人群
★關(guān)鍵詞：固定利率、雙周供、還款自由行
★亮點(diǎn)：前者進(jìn)入加息周期最劃算，后兩者還款心理壓力小
★適宜人群：有理財(cái)觀念的高收入人群
對(duì)于那些高收入的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，買(mǎi)房不僅為了改善居住條件，更多的是用于投資理財(cái)。房產(chǎn)市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為，由于固定利率房貸不受央行加息影響，在一定的時(shí)間內(nèi)，如3年或5年等，無(wú)論央行加息多少，銀行都會(huì)按照事先約定的利率來(lái)計(jì)算加息。因此，與浮動(dòng)利率房貸相比，固定利率房貸可以規(guī)避貸款期限內(nèi)的利率上調(diào)風(fēng)險(xiǎn)。
而深發(fā)展推出的“雙周供”還貸，即銀行按揭貸款人以“雙周”為一期進(jìn)行還款，每?jī)芍軞w還原來(lái)月還款額的一半。由于每期還款時(shí)間較短，“雙周供”不太適宜資金方面大起大落的人，而比較適宜收入比較穩(wěn)定，有平穩(wěn)資金來(lái)源的市民。
對(duì)于收入并非每月固定到賬的客戶(hù)，尤其是個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，可能因?yàn)樯庵芷谟绊�，每月固定的還貸方式可能對(duì)自己有很多的限制，這類(lèi)購(gòu)房者可以不用選擇傳統(tǒng)的每月還款方式，選擇“還款自由行”，也就是客戶(hù)可以根據(jù)自身的收入支出結(jié)構(gòu)，靈活選擇還款間隔，除普通的按月還款以外、還可以選擇按雙月或按季度還款等方式。專(zhuān)家建議：
固定利率與現(xiàn)行的浮動(dòng)利率相比利差較少，因此更適合有投資意向的購(gòu)房者，但相比較而言，普通自住者選擇固定利率的優(yōu)勢(shì)就并不明顯。而是否選擇房貸固定利率，必須對(duì)預(yù)期升息空間作出合理判斷，該業(yè)務(wù)在加息周期里最劃算。可以預(yù)計(jì)，在利率逐漸市場(chǎng)化的過(guò)程中，固定利率房貸將占有不少市場(chǎng)份額。此外，雙周供和還款自由行還款的頻率相對(duì)較多，可以根據(jù)自己的收入靈活選擇還款金額，每次還款的金額較少，借款人所承擔(dān)的心理壓力較小。
[目標(biāo)人群]
準(zhǔn)婚族
★關(guān)鍵詞：等額本金，等額本息
★亮點(diǎn)：還款負(fù)擔(dān)逐漸減輕
★適宜人群：短期還款能力不強(qiáng)、長(zhǎng)期有經(jīng)濟(jì)潛力的購(gòu)房者
今年是結(jié)婚年，因此那些不少剛工作不久，收入不高、存款有限的準(zhǔn)婚族為了結(jié)婚打算買(mǎi)房，他們不想將手中全部資金都用來(lái)支付首付，而是留一部分作裝修費(fèi)用。
29歲的李先生畢業(yè)后工作近5年，有15萬(wàn)元的存款。目前，李先生在一家媒體工作，月收入6000元，最重要的是他希望今年結(jié)婚。對(duì)于這樣小有積蓄，經(jīng)濟(jì)上比較寬裕的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，兩種還款方案可供參考：貸款年限15年，以等額本息的方式還款；貸款年限20年，以等額本金的方式還款。
選擇第一種方案每月還款額度一樣，非常適合于收入穩(wěn)定的人群，而選擇第二種方案時(shí)，雖然最初幾個(gè)月還款的額度較高、壓力較大，但還款額度會(huì)逐月地遞減，還貸壓力會(huì)逐漸降低。并且第二種方案相對(duì)于第一種方案，所支付的貸款利息會(huì)有所減少。此外，如果除每月工資收入以外還有其他穩(wěn)定的收入，且工作地點(diǎn)比較穩(wěn)定、不常出差，那么也可以選擇雙周供還款方式，這比等額本息節(jié)省利息。專(zhuān)家建議：
對(duì)于即將步入婚姻殿堂的準(zhǔn)新人們來(lái)說(shuō)，應(yīng)該以現(xiàn)實(shí)的心態(tài)看待新婚購(gòu)房，根據(jù)自身財(cái)務(wù)、工作收入等情況選擇購(gòu)買(mǎi)合適的貸款方案，不要盲目選擇不適合的貸款方式，以免對(duì)今后的幸福生活造成不良的影響。在貸款時(shí)間相同的條件下，等額本金還款法支付的利息較少，若有提前還款打算，不妨選擇。
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