- 記者觀察：汽車消費貸款2010年能否加速跑？
“2009年深發(fā)展汽車融資業(yè)務實現突破性增長，全行全年新增汽車消費貸款近60億元，增長率超過180%！”深圳發(fā)展銀行上海分行副行長樊黨生興奮地向記者公布了2009年的成績單。
如果說2009年汽車消費貸款實現了迅猛突圍，2010年，這一僅次于個人住房按揭貸款的個人消費貸款業(yè)務則有望借“擴內需、促消費”的東風實現加速跑。
汽車消費貸款“突圍”
早在2002年就成立汽車金融業(yè)務專營機構——汽車融資中心的深圳發(fā)展銀行上海分行，成為此次汽車融資業(yè)務“井噴”式增長的受益者�！案鶕嚺普盏盅簲盗縼頊y算，深發(fā)展占據了上海個人汽車消費貸款近六成的份額�！狈h生說。
上海銀監(jiān)局統(tǒng)計數據顯示，截至2009年第三季度，上海個人汽車消費貸款余額208.4億元，同比增長61.8%。
汽車銷售的爆發(fā)性增長，是國內汽車金融業(yè)務快速起步的重要原因。數據顯示，2009年中國累計生產汽車1379.1萬輛，銷售汽車1364.48萬輛，同比增幅均超過46%。加上國家鼓勵金融機構對個人消費提供信貸支持，汽車消費貸款重新成為各銀行爭奪的對象。
隨著業(yè)務拓展，車貸申請也越來越便利。深發(fā)展汽車融資中心率先實現了網上申請、網上查詢的服務功能以及客戶簽約公證一條龍等便民服務措施。客戶來銀行一次，即可完成合同面簽和公證等貸款手續(xù)�？蛻粢部稍诰W上實時申請車貸，15分鐘即可得到預審批結果，銀行在收到客戶資料后3個工作日內給出審批答復，客戶憑申請?zhí)柨稍诰W上隨時查詢貸款審批進度。
業(yè)界預計，2010年汽車消費貸款將成為銀行個人消費貸款新的增長點。由于國家對房地產市場的密集調控，今年樓市消費將有所降溫。而在7折利率優(yōu)惠的條件下，房貸業(yè)務本身利潤也已被大大壓縮。作為僅次于個人住房按揭貸款的個人消費貸款，車貸有望迎來“加速跑”。
如何控制車貸風險？
然而，就汽車消費貸款這一期限短、金額小，抵押物又具流行性的消費類貸款而言，如何控制風險、控制壞賬，是擺在各銀行眼前的一道難題。
2004年前，各大銀行都通過“貸高成數、下浮利率”來爭搶汽車貸款，甚至把購置稅、車牌費、車險都納入貸款，結果10萬元的汽車能貸到12萬元。亂象之下，汽車貸款不良率迅速上升，一項統(tǒng)計顯示，2006年全國汽車消費貸款不良率一度超過10%。此后，各銀行從車貸業(yè)務領域全線撤退。
“深發(fā)展車貸模式都是足額首付加車輛抵押，無需房產抵押或其他擔保，這不僅簡化程序、幫助消費者節(jié)約了費用，也能更有效控制風險�！狈h生說，“只要把住了借款人資質和交易真實性這兩大門檻，就能有效控制風險。”
截至2009年末，深發(fā)展已與14家全球和本地汽車制造商建立了總部級合作關系，成為奔馳等著名汽車品牌官方指定合作伙伴，為近400家經銷商提供了累計約1000億元的采購資金支持，為1200多家汽車4S店提供個人汽車消費貸款業(yè)務。統(tǒng)計顯示，經銷商庫存融資業(yè)務授信不良率為零，個人汽車消費貸款業(yè)務不良率在2‰以下。
汽車金融大有可為
一項調查顯示，2007年國內汽車貸款買車的比例只占汽車銷售總量的7%左右，經過2009年的快速發(fā)展，我國車貸滲透率達到10%左右，也就是說每10輛車中有1輛是通過貸款購買的。
“這個水平與我國的汽車消費不相稱。它不僅遠低于北美國家近90%的比例，也低于東南亞國家60%的比例。中國發(fā)展汽車金融大有可為。”樊黨生說。
相關人士測算，車貸滲透率與汽車消費的關聯(lián)度在80%以上，也就是說，汽車消費貸款滲透率每提高1個百分點，就能帶動汽車消費增長約0.8個百分點。
北京奔馳-戴姆勒·克萊斯勒汽車有限公司銷售市場部汽車金融經理陳霞表示，自2009年3月與深發(fā)展合作推出18個月免息個貸產品以來，零售持續(xù)穩(wěn)步增長，C級車2009年在細分市場中的份額達到21.2%，比2008年提升了6.2個百分點，C級車同比增長125%，是整體乘用車市場平均增速的3倍。
那么對于購車族來說，汽車消費貸款、汽車金融公司貸款和信用卡分期購車，哪一種更實惠呢？招行上海分行個貸中心相關負責人表示，汽車金融公司和信用卡分期購車相對來說申請程序較快捷，三種購車方式利率也有所不同。汽車金融公司貸款利率較高，最高達到10%左右，信用卡分期付款則采用手續(xù)費的形式，實行前端付款，一年期分期付款的手續(xù)費為貸款總額的3.5%。以貸款10萬元為例，一年期信用卡分期付款需前端一次性支付手續(xù)費3500元；而銀行個人汽車貸款利率即使在基準利率上浮10%達5.841%，一年支付利息費用總額為3192.04元，如果客戶再考慮提前還款，利息支出還可以減少。
此外，汽車金融公司只能服務自屬品牌汽車，信用卡只能對與其簽約的定向品牌銷售商提供分期付款的業(yè)務，銀行汽車貸款的限制則較少，一些銀行對符合條件的非本地戶口客戶也開放了車輛按揭貸款。業(yè)內人士表示，購車者可根據自己的情況選擇合適的貸款方式。
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