交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)都是保障第三者人和物,不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T。根據(jù)規(guī)定,車輛必須投保交強(qiáng)險(xiǎn),但據(jù)記者了解,很多車友對是否該同時(shí)購買交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)還不清晰。
日前,投保人張某駕車在一段封閉式高速公路上正常行駛,行人李某突然翻越欄桿進(jìn)入高速公路。張某發(fā)現(xiàn)時(shí)已經(jīng)來不及剎車,將李某當(dāng)場撞死。
后經(jīng)當(dāng)?shù)亟煌ù箨?duì)勘查認(rèn)定,所有責(zé)任都應(yīng)由李某承擔(dān),張某無事故責(zé)任。但根據(jù)《道路交通法》第76條規(guī)定,即使張某無責(zé)任,也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)對李某的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。當(dāng)張某向保險(xiǎn)公司要求賠償時(shí),保險(xiǎn)公司拒絕賠付。保險(xiǎn)公司認(rèn)為,既然投保人無責(zé)任,保險(xiǎn)公司當(dāng)然不對第三者責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行賠付。
保險(xiǎn)專家解釋,因?yàn)榈谌哓?zé)任險(xiǎn)中將無責(zé)情況列入免責(zé)范圍,所以張某無法得到賠償。但依據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)的規(guī)定,可以支付20%的賠付金。
根據(jù)規(guī)定,交強(qiáng)險(xiǎn)只分有責(zé)和無責(zé)。有責(zé)賠最高限額,無責(zé)賠20%;第三者責(zé)任險(xiǎn)不同,有責(zé)任輕重之分,其中全責(zé)100%、主責(zé)70%、同責(zé)50%、次責(zé)30%、無責(zé)0%。而且如果沒有投保不計(jì)免賠險(xiǎn)的話,還要扣除事故責(zé)任免賠率,扣除后的賠付比例為全責(zé)85%、主責(zé)90%、同責(zé)92%、次責(zé)95%。交強(qiáng)險(xiǎn)無免賠率、免賠額;第三者責(zé)任險(xiǎn)有免賠事項(xiàng)、免賠率。可見交強(qiáng)險(xiǎn)保障范圍超過第三者責(zé)任險(xiǎn)。
交強(qiáng)險(xiǎn)保障限額為6萬元,而第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額一般為10萬元,最高可達(dá)到1000萬元。因此同時(shí)購買第三者責(zé)任險(xiǎn)可以提高保險(xiǎn)賠償額度。
此外,交強(qiáng)險(xiǎn)包含精神損失費(fèi)賠償,但是第三者責(zé)任險(xiǎn),精神損失險(xiǎn)則作為附加險(xiǎn)出現(xiàn)在保險(xiǎn)條款中。而交強(qiáng)險(xiǎn)中對于精神損失費(fèi)的賠付已包含在5萬元死亡傷殘賠償限額中。
據(jù)車主反映,“由于交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性購買的險(xiǎn)種,價(jià)格和保費(fèi)相對較低。如果意外中造成人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失較大,單憑交強(qiáng)險(xiǎn)無法彌補(bǔ)所有損失,投保人就要自己承擔(dān)一定費(fèi)用。如果投保第三者責(zé)任險(xiǎn),則可大大減輕賠償負(fù)擔(dān)!
針對精神損失費(fèi)的賠償,由于受到限額規(guī)定,交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)際上可用于賠付精神損失的金額不會(huì)很高,希望獲得這方面保障的投保人可以選擇購買第三者責(zé)任險(xiǎn)附加精神損失險(xiǎn)。
此外專家建議,投保車輛一定要找專業(yè)的保險(xiǎn)代理人。據(jù)調(diào)查顯示,目前很多汽車保險(xiǎn)都是由汽車銷售公司或保險(xiǎn)代理點(diǎn)在辦理,這中間會(huì)牽涉一個(gè)利益問題,有些客戶在購車時(shí)壓低了汽車銷售商的車輛價(jià)格,因?yàn)楦偁幍膲毫Γ囦N售商無奈之下,也只有給客戶一個(gè)較低的銷售價(jià)格了。但是,汽車銷售商也會(huì)有一個(gè)條件,車輛保險(xiǎn)必須由他們來代理。這樣在車輛銷售利潤上的損失才會(huì)得到一些補(bǔ)償。據(jù)統(tǒng)計(jì),現(xiàn)在平均銷售一輛汽車,汽銷公司的利潤在1000元左右,這樣的回報(bào)和以往5000元至6000元的回報(bào)簡直是天壤之別。
由于汽車銷售公司和保險(xiǎn)代理點(diǎn)的車輛保險(xiǎn)還是要通過保險(xiǎn)公司走單,所以里面會(huì)有一定的利潤空間,汽車銷售商或保險(xiǎn)代理點(diǎn)便想方設(shè)法留住買車的顧客,以賺取最后一塊利潤。
但是代理點(diǎn)銷售專業(yè)知識(shí)匱乏和保單一味追求高利潤,向顧客故意隱瞞優(yōu)惠的保險(xiǎn)項(xiàng)目,導(dǎo)致顧客買到的是高價(jià)車輛保險(xiǎn)。
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),現(xiàn)在很多車主的口袋里都裝著保險(xiǎn)卡和保險(xiǎn)公司專業(yè)代理人的名片,一旦遇到車輛出險(xiǎn),首先會(huì)和保險(xiǎn)代理人聯(lián)系,詢問如何報(bào)案才能獲得最大的賠償額度。司機(jī)張師傅告訴記者,“一旦責(zé)任鑒定出來,便會(huì)無法改變理賠結(jié)果了,而詢問專業(yè)的保險(xiǎn)代理人可以幫助自己盡量爭取更多的理賠機(jī)會(huì)!(孫志杰)