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　　車輛上路就要買保險(xiǎn)，這是所有車主與準(zhǔn)車主們都知道的。但保險(xiǎn)條款中諸多細(xì)枝末節(jié)的規(guī)定你是否都一一看過(guò)？經(jīng)常聽(tīng)到車主抱怨說(shuō)：“一樣情況，保險(xiǎn)公司賠了其他人，為何卻不賠我？”其實(shí)，很多情況下，是否獲賠掌握在車主自己的手上。

　　爭(zhēng)議1 行車途中玻璃碎裂賠不賠

　　消費(fèi)者沈先生下班回家，在經(jīng)過(guò)一個(gè)小區(qū)時(shí)，路邊恰好有一些孩子在玩弄爆竹、碎石。為了防止自己的車輛被碎石擊中，沈先生放慢行駛并且準(zhǔn)備繞開(kāi)“危險(xiǎn)區(qū)域”�？墒侨怂悴蝗缣焖�，就當(dāng)沈先生準(zhǔn)備閃避的同時(shí)，車道外側(cè)有一輛卡車急速駛過(guò)，由于車輛行駛過(guò)快將路面上的一塊小石頭彈起，被激飛的碎石正好砸在了沈先生車輛左側(cè)的車玻璃上，并造成左側(cè)車窗出現(xiàn)了一個(gè)小裂縫。

　　沈先生在發(fā)現(xiàn)車窗被擊碎后慌了神，車輛失控下撞在了右側(cè)路邊的綠化隔離帶上，車輛的右前側(cè)有明顯的撞擊凹痕，保險(xiǎn)杠等部件完全損毀，同時(shí)，沈先生立刻打電話給保險(xiǎn)公司要求保險(xiǎn)公司到現(xiàn)場(chǎng)來(lái)定損。那么在這個(gè)事故中保險(xiǎn)公司是否會(huì)賠償沈先生的損失呢？

　　不賠

　　在這起案件中由于沈先生沒(méi)有購(gòu)買單獨(dú)玻璃破碎保險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司對(duì)于沈先生車輛玻璃損壞的部分不進(jìn)行賠償。但是如果消費(fèi)者購(gòu)買了相應(yīng)的玻璃險(xiǎn)種，那么保險(xiǎn)公司必須賠償。

　　賠

　　如果車輛在發(fā)生損壞的情況下玻璃同時(shí)破碎，這種情況屬于車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司有賠償義務(wù)。

　　但在本案中，車輛的損失并不是和車玻璃同時(shí)損壞，而是玻璃損壞在前，碰撞事故在后，這樣保險(xiǎn)公司在理賠中就不會(huì)按照玻璃與車身一起損壞的車損險(xiǎn)來(lái)判斷，而僅僅計(jì)算碰撞事故引發(fā)的損失。

　　貼士

　　車主在投保的時(shí)候一定要注意看清條款和保險(xiǎn)項(xiàng)目，有些險(xiǎn)種是投保固定款項(xiàng)而附贈(zèng)的，有些是需要單獨(dú)投保的，不要等到出險(xiǎn)的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)沒(méi)有投保，畢竟車上的任何部件的損失都不是一筆小數(shù)字。

　　同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，其理賠的原則是“可以不賠就不賠，可以少賠就少賠”，車主在進(jìn)行投保的時(shí)候必須明確各種理賠要素，這樣在發(fā)生玻璃損壞等情況發(fā)生后能夠了解整個(gè)理賠過(guò)程。

　　爭(zhēng)議2 積水中啟動(dòng)，可賠可不賠

　　高強(qiáng)度降雨造成一些地區(qū)和路段積水，來(lái)往車輛在積水中艱難前行，如果駕駛不小心，汽車很容易就被“淹死”在水中。即使汽車停放在停車場(chǎng)，暴雨造成的積水也有可能將汽車淹沒(méi)。車主郭先生就曾遭遇到類似的事件。一天，他正在路上行駛，一場(chǎng)突如其來(lái)的大雨使道路開(kāi)始積水。郭先生行駛不慎，車輛駛?cè)肓艘粋�(gè)比較深的水坑造成發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水熄火。由于急著回家，郭先生在車輛熄火后啟動(dòng)了車輛，最終造成車輛的連桿斷裂，那么這種情況保險(xiǎn)公司是否會(huì)進(jìn)行賠償呢？

　　不賠

　　對(duì)于于發(fā)動(dòng)機(jī)因二次發(fā)動(dòng)而造成的損失，保險(xiǎn)公司是不予賠償?shù)�。靜止?fàn)顟B(tài)或涉水后“熄火”的發(fā)動(dòng)機(jī)，即使發(fā)動(dòng)機(jī)和車室進(jìn)水，一般來(lái)說(shuō)也不會(huì)造成多大的損害。只要對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)行簡(jiǎn)單的清洗、烘干，就會(huì)正常工作。修理費(fèi)用也比較低廉，僅幾百元而已，并且在保險(xiǎn)公司的理賠范圍之內(nèi)。如果發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后強(qiáng)行點(diǎn)火，極易造成“爆缸”。就拿20多萬(wàn)元的中高級(jí)轎車來(lái)說(shuō)，僅更換發(fā)動(dòng)機(jī)缸蓋就會(huì)花費(fèi)2萬(wàn)至3萬(wàn)元。如果造成發(fā)動(dòng)機(jī)活塞、連桿等處的損壞，維修費(fèi)用將會(huì)翻幾番。因此，這部分所產(chǎn)生的費(fèi)用由車主自己承擔(dān)。

　　賠

　　記者從平安保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)理賠部門了解到，車輛行駛過(guò)程中難免遭遇積水，車主可能對(duì)路況判斷失誤，導(dǎo)致車輛行駛至水中時(shí)熄火且受損，這種情況車主也可向保險(xiǎn)公司就除發(fā)動(dòng)機(jī)之外的部分進(jìn)行索賠。

　　涉水雖然是車主自己的行為，但出現(xiàn)被淹也是因?yàn)檐囍鲗?duì)積水程度和實(shí)際路況的判斷失誤，被視為無(wú)過(guò)行為，所造成的損失保險(xiǎn)公司給予理賠。

　　貼士

　　汽車涉水被淹與汽車靜止被淹一樣，遇到這種情況時(shí)千萬(wàn)不要強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，以免造成二次發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。且要在第一現(xiàn)場(chǎng)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，由專業(yè)人士到現(xiàn)場(chǎng)施救。

　　同時(shí)，車主在辦理理賠手續(xù)時(shí)，還需要提供當(dāng)天有雨的證明。大部分的氣象局都能為車主提供氣象證明，車主可憑身份證、單位可憑單位證明到氣象局開(kāi)具天氣證明，氣象局會(huì)詳細(xì)地對(duì)當(dāng)日的天氣情況、降水量等因素給予說(shuō)明。同時(shí)，如果車輛是在理賠的范圍內(nèi)，還能要求保險(xiǎn)公司賠償相應(yīng)的拖車費(fèi)用，但具體要根據(jù)實(shí)際情況來(lái)判斷。

　　爭(zhēng)議3 高空墜物賠還是不賠

　　張先生是一輛GL8的車主，就在一次去機(jī)場(chǎng)的路上，被一塊從建樓房里墜落的磚塊擊中損壞，擋風(fēng)玻璃也碎裂了，共計(jì)花去汽車維修費(fèi)用35200元。另一個(gè)車主卞先生今年初在路上行駛時(shí)，恰遇一場(chǎng)大冰雹襲擊了他所在的城市，躲閃不及的卞先生無(wú)奈只能看著自己的愛(ài)車被冰雹砸毀。

　　同樣都屬于高空墜物，張先生和卞先生是否能獲得賠償呢？

　　不賠

　　張先生的案件中，保險(xiǎn)公司是否賠償要看施工單位是否承擔(dān)賠償責(zé)任。根據(jù)《民法通則》條126條規(guī)定，建筑物或者其他設(shè)施以及建筑物上的擱置物、懸掛物發(fā)生倒塌、脫落、墜落造成他人損害的，它的所有人或者管理人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任，但能夠證明自己沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的除外�？梢�(jiàn)建筑物致人損害的侵權(quán)行為適用過(guò)錯(cuò)推定責(zé)任原則，即一旦發(fā)生建筑損害的后果，便推定其所有人或管理人有過(guò)錯(cuò)。也就是說(shuō)，除非樓房施工單位能證明自己沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，否則就應(yīng)當(dāng)對(duì)車輛損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　如果保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)者張先生進(jìn)行了賠償，保險(xiǎn)公司會(huì)向施工工地進(jìn)行追償來(lái)彌補(bǔ)他的損失。

　　賠

　　冰雹或高空物體墜落屬于車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司一般要求車主第一時(shí)間報(bào)案。如果是由于天氣原因造成的高空墜物，保險(xiǎn)公司還要求車主提供相應(yīng)的天氣證明，如果是被樓上掉落的物體砸壞車輛，保險(xiǎn)公司會(huì)要求看到現(xiàn)場(chǎng)或者當(dāng)?shù)毓�案部門出具的證明。記者從不少保險(xiǎn)公司了解到，只要車主購(gòu)買了車損險(xiǎn)，這種高空墜物基本上都能獲得賠償。

　　貼士

　　車主在高空墜物的賠償中要注意，一種情況是保險(xiǎn)公司肯定不會(huì)進(jìn)行賠償，那就是高空墜物砸壞的是車輛的玻璃，因?yàn)檐囕v玻璃在保險(xiǎn)公司處必須購(gòu)買單獨(dú)的車輛玻璃損壞險(xiǎn)，否則不能獲得賠償。同時(shí)消費(fèi)者還要注意，如果車輛是停放在非停車點(diǎn)造成的損失，只能獲得部分賠償，因?yàn)榉峭＼圏c(diǎn)的停車，車主有一定的過(guò)錯(cuò)行為。

　　爭(zhēng)議4 行駛中爆胎能夠獲賠嗎

　　近期，王先生頗為苦惱。由于天氣炎熱，車輛在駕駛途中發(fā)生爆胎，造成輪胎損毀。想不到事后，保險(xiǎn)公司卻表示，由于汽車爆胎事故造成的輪胎損失，是不理賠的。對(duì)此，王先生很不理解，買了全額保險(xiǎn)結(jié)果卻無(wú)法得到理賠，這到底是怎么回事呢？

　　不賠

　　在炎熱的天氣下，路面溫度較高，如果汽車輪胎充氣太足，氣體遇到高溫膨脹，導(dǎo)致輪胎氣壓加大，再加上快速行駛，極易造成爆胎狀況�！皩�(duì)于爆胎引起的輪胎本身的損失，保險(xiǎn)公司是不賠償?shù)��！睒I(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)公司能夠理直氣壯的告知車主不理賠的原因，一方面根據(jù)保險(xiǎn)公司關(guān)于車損險(xiǎn)的條款規(guī)定，車輪單獨(dú)損壞造成的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。另外就是法律法規(guī)對(duì)爆胎責(zé)任認(rèn)定沒(méi)有明顯界限。

　　賠

　　如果因?yàn)楸�胎引起物損、人傷或者發(fā)生交通事故，這種情況保險(xiǎn)公司是必須理賠的。不過(guò)，根據(jù)各家保險(xiǎn)公司規(guī)定的不同，也要相應(yīng)扣除20%或30%的理賠費(fèi)用，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為輪胎爆裂是屬于汽車零部件自然老化所造成的，沒(méi)有明確的責(zé)任人，而扣除的部分將被劃為不計(jì)免賠的范疇。

　　貼士

　　對(duì)于因?yàn)楸�胎引起的保險(xiǎn)理賠，賠與不賠關(guān)鍵在于爆胎是否引起了其他事故的發(fā)生。但是，如果要等到事故發(fā)生后，再去追究是誰(shuí)的責(zé)任，顯然已是亡羊補(bǔ)牢，為時(shí)已晚。因此，建議車主在購(gòu)買保險(xiǎn)之初，最好做到防患于未然。如果真要給愛(ài)車上“全險(xiǎn)”，就盡量多的考慮平時(shí)比較容易出問(wèn)題或者損壞的汽車部件。

　　就說(shuō)爆胎引起的不理賠現(xiàn)象，其實(shí)車主可事先在投保常規(guī)險(xiǎn)種的同時(shí)，再單獨(dú)購(gòu)買輪胎損害險(xiǎn)，這樣事后輪胎出現(xiàn)爆胎等情況，就可以按照投保的單獨(dú)險(xiǎn)種進(jìn)行理賠了。而且?guī)装僭�的投保費(fèi)用，車主也比較能接受。

　　另外，車主在購(gòu)買輪胎險(xiǎn)以備不測(cè)的同時(shí)，平時(shí)也要做好輪胎的保養(yǎng)工作。維修專家提醒，輪胎作為唯一與地面接觸的部分，日常保養(yǎng)尤為重要。輪胎的壽命與氣壓有很密切的關(guān)系，胎壓過(guò)高、過(guò)低都會(huì)引起輪胎過(guò)度的磨損，造成爆胎。此外，用干燥的氮?dú)獬涮钶喬�，可以有效避免輪胎氣壓不足和空氣水分的�?wèn)題，從而大大提高行車的安全系數(shù)。

　　爭(zhēng)議5 行駛中睡著釀車禍，怎么賠

　　周末放假，老李開(kāi)車前喝了些酒，開(kāi)車時(shí)竟然睡著了，結(jié)果撞在了樹(shù)上。還好車速不太高，人沒(méi)什么事情，可車就慘了，車輛左側(cè)整個(gè)都凹了進(jìn)去，樹(shù)也被撞斷了。

　　老張也在行駛中睡著了，不過(guò)，他是由于加了一宿的班，第二天早上開(kāi)車回家時(shí)睡著的，還狠狠地“啃”了前車的屁股“一大口”。

　　對(duì)于這兩個(gè)案件，交警雖然都判了駕駛?cè)巳��?zé)，但保險(xiǎn)公司對(duì)他們的態(tài)度卻是截然相反。

　　不賠

　　老李酒醉駕車在先，即使同老張一樣最后都是因?yàn)樗�著才發(fā)生交通事故，但性質(zhì)完全不同，按照保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司可以理直氣壯的對(duì)老李說(shuō)：不。

　　賠

　　保險(xiǎn)免責(zé)條款中寫得明明白白：“駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用車輛出現(xiàn)事故免責(zé)”，可惟獨(dú)沒(méi)提到疲勞駕駛免責(zé)。駕駛者是否疲勞目前尚難用一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量，因此老張鉆了個(gè)空子，得到了保險(xiǎn)公司理賠。

　　貼士

　　按照相關(guān)保險(xiǎn)條例，駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，為了您和他人的生命安全，請(qǐng)勿酒后駕車。

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　　限制投保人，只能理賠90%

　　近日，張先生駕駛女兒的車在路上和別的車發(fā)生了碰撞，保險(xiǎn)公司前來(lái)定損后表示，車輛只能理賠90%。這讓張先生有些不明白了，自己并沒(méi)有做錯(cuò)什么，也按照保險(xiǎn)公司的要求出車禍后立即打電話給保險(xiǎn)公司，為什么只能理賠90%？

　　對(duì)此，保險(xiǎn)公司解釋到，由于張先生的女兒在為車輛投保時(shí)，限定了投保人數(shù)，而張先生并不是保險(xiǎn)里所限定的投保人，因此，保險(xiǎn)公司根據(jù)規(guī)定，只理賠90%的費(fèi)用。

　　據(jù)悉，由于汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而消費(fèi)者又比較傾向于購(gòu)買便宜的保險(xiǎn)，因此，各家保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)用上都動(dòng)足腦筋。據(jù)平安保險(xiǎn)公司表示，目前在投保時(shí)，保險(xiǎn)公司都會(huì)詢問(wèn)投保人是否要限定投保人數(shù)。一般來(lái)說(shuō)，投保人可以自行限定投保人數(shù)，而限定投保人數(shù)的車輛保險(xiǎn)費(fèi)用則會(huì)根據(jù)投保人的年齡、駕齡等情況酌情相對(duì)便宜一些。

　　例如一個(gè)25歲，駕齡在2年左右的女性為一輛15萬(wàn)元的車輛投保，若不限定人數(shù)的保險(xiǎn)費(fèi)用在4150元。若限定人數(shù)為1人，即車輛僅由投保人一人使用，則費(fèi)用在3800元左右；若限定人數(shù)為2人，則會(huì)根據(jù)另一個(gè)人的相關(guān)情況酌情有所增加。但是，此時(shí)如果投保車輛出險(xiǎn)而車輛駕駛員并不是所限定的駕駛員時(shí)，則保險(xiǎn)公司便會(huì)根據(jù)規(guī)定只理賠90%。

　　此外，投保人還限定車輛行駛范圍投保，如果車輛在投保地區(qū)范圍之外出險(xiǎn)，則保險(xiǎn)公司也只理賠90%。

　　貼士

　　限定人數(shù)和限定地區(qū)范圍的車輛保險(xiǎn)，并不一定適合每一個(gè)人，因此，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自身情況為車輛投保。此外，較長(zhǎng)的駕齡和良好的駕駛記錄是保險(xiǎn)公司比較喜愛(ài)的“投保人群”。這些人駕車的事故率會(huì)相對(duì)少些，因此在保險(xiǎn)費(fèi)用上也會(huì)相應(yīng)比其他人便宜一些。此外，據(jù)平安保險(xiǎn)公司一位業(yè)務(wù)員表示，年齡在30-35歲、駕齡在3年以上的女性駕駛員，開(kāi)車時(shí)相對(duì)較為穩(wěn)重，車輛出事故的幾率比較小，因此，在保險(xiǎn)費(fèi)用上就會(huì)相對(duì)便宜不少。如購(gòu)買15萬(wàn)元的轎車為例，其新車保險(xiǎn)費(fèi)用可以在3600元左右。

　　車輛出險(xiǎn)不賠，緣起保單有誤

　　王先生外地來(lái)滬在某物流公司打工，出于工作的需要，委托公司為他的私人車輛代辦保險(xiǎn)。物流公司的經(jīng)辦人員在統(tǒng)辦保險(xiǎn)的時(shí)候?qū)⑼跸壬�車輛的被保險(xiǎn)人寫成了物流公司的名字，保險(xiǎn)公司也順利簽發(fā)了保單。

　　今年2月，王先生外出時(shí)發(fā)生兩車相撞的交通事故，經(jīng)交警現(xiàn)場(chǎng)查勘鑒定，王先生負(fù)事故的主要責(zé)任。事后，王先生向保險(xiǎn)公司提出交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)的理賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司在核賠時(shí)表示，車輛的被保險(xiǎn)人為物流公司。那么是不是物流公司索賠就可以了呢？保險(xiǎn)公司同樣給出了否定的回答，理由是物流公司和標(biāo)的車輛并不具備保險(xiǎn)利益，王先生的車險(xiǎn)保單實(shí)際屬于無(wú)效保單，不能賠償保險(xiǎn)金。

　　在被保險(xiǎn)人一欄填寫的疏忽竟導(dǎo)致最后無(wú)法得到保險(xiǎn)保障，這是王先生和物流公司都始料未及的。

　　事實(shí)上，如今大量車主在購(gòu)買新車或者二手車時(shí)往往委托廠家或者代理公司代辦保險(xiǎn)，而一旦操作疏忽，被保險(xiǎn)人和車輛實(shí)際所有人無(wú)法對(duì)齊的話，便會(huì)埋下隱患。

　　人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)部有關(guān)人士表示，根據(jù)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，投保人在對(duì)如汽車、設(shè)備、房屋等物質(zhì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保時(shí)，必須對(duì)這些財(cái)產(chǎn)享有直接的利益，這就是“保險(xiǎn)利益原則”。這里的利益是指法律上許可的，如上述王先生的車輛，由王先生出資購(gòu)買，從法律上講，王先生是汽車的所有者，也是使用者和受益者，所以王先生享有保險(xiǎn)利益，而并非物流公司。

　　必須指出的是，上述保險(xiǎn)公司本身也存在過(guò)錯(cuò)，因?yàn)楹吮�時(shí)要檢驗(yàn)比對(duì)行駛證、駕駛證等證件，既然核保能通過(guò)，并按期接納保費(fèi)，就表示保險(xiǎn)公司已經(jīng)認(rèn)可該保險(xiǎn)，并承擔(dān)起該車輛的保障責(zé)任。專家指出，國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)行業(yè)如今競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，往往是“寬進(jìn)嚴(yán)出”，核保松核賠嚴(yán)，這樣的做法其實(shí)損害的是大部分投保人的利益，畢竟由于信息不對(duì)稱，類似王先生這樣的車主并不知道其實(shí)自己駕駛上路的車輛處于“有保單無(wú)保障”的真空。

　　貼士

　　車主在投保時(shí)對(duì)于被保險(xiǎn)人的填寫要慎重，務(wù)必保證被保險(xiǎn)人和車輛信息的填寫具有直接的保險(xiǎn)利益。對(duì)于購(gòu)買二手車的客戶而言，在繼承原有車險(xiǎn)保單的同時(shí)，要及時(shí)去保險(xiǎn)公司辦理被保險(xiǎn)人變更手續(xù)，否則保險(xiǎn)公司往往也會(huì)以新車主和保險(xiǎn)公司之間不存在合同關(guān)系為由拒絕可能產(chǎn)生的理賠。（誠(chéng)瑋 劉欣 劉玲玲）