“今天已經(jīng)開了一上午的會(huì),估計(jì)還要忙上一陣!1月14日,上海一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)表示,新版交強(qiáng)險(xiǎn)的推出時(shí)間比預(yù)期提前不少,這讓公司有些措手不及。
1月11日,保監(jiān)會(huì)正式公布了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額調(diào)整方案,并批準(zhǔn)了由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)上報(bào)的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整方案。新版交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率方案將于2008年2月1日零時(shí)起實(shí)行。
這是交強(qiáng)險(xiǎn)自2006年7月問世以來第一次“改版”。改版后的交強(qiáng)險(xiǎn)受到不少車主的歡迎,但仍有一些保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士、法律專家“雞蛋里挑骨頭”,在新版交強(qiáng)險(xiǎn)中找到幾處“硬傷”。
醫(yī)療險(xiǎn)賠償限額尚顯不足
按照保監(jiān)會(huì)公布的新責(zé)任限額方案,交強(qiáng)險(xiǎn)總的責(zé)任限額(每次事故的最高賠償額)將由現(xiàn)行的6萬元提高至12.2萬元,其中,死亡傷殘賠償限額由現(xiàn)行5萬元上調(diào)至11萬元,醫(yī)療費(fèi)用賠償限額由8000元提高到1萬元,財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元不變。
對(duì)此,中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院執(zhí)行院長郝演蘇教授分析指出,交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)如果規(guī)定用于救助生命,這個(gè)保額一定要滿足現(xiàn)實(shí)的需求。因此,新版交強(qiáng)險(xiǎn)大幅提高死亡傷殘賠償限額十分必要,特別在一些重大的交通事故中,這部分賠償限額可以幫助投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。
不過,車主楊小姐在接受記者采訪時(shí)表示,交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額“能再高些就更好了”。中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司理賠管理部總經(jīng)理虞士杰也認(rèn)為,從目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和物價(jià)水平看,1萬元的醫(yī)療賠償限額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足,尤其在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海城市。
與此同時(shí),北京市中高盛律師事務(wù)所律師李濱指出,新版交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)際上是進(jìn)一步擴(kuò)大了死亡傷殘賠償與醫(yī)療費(fèi)用賠償?shù)牟罹,也就是說,保險(xiǎn)公司對(duì)于受害人的醫(yī)療費(fèi)最多承擔(dān)1萬元,而對(duì)于受害人的死亡賠償最多可以達(dá)11萬元。這一約定有可能導(dǎo)致在發(fā)生人身傷害事故時(shí),機(jī)動(dòng)車一方作出“撞死比撞傷好”的逆向選擇。
新版交強(qiáng)險(xiǎn)將責(zé)任限額調(diào)高至12.2萬元后,不少車主表示,將考慮適當(dāng)減少商業(yè)車險(xiǎn)的保額,有的車主甚至表示,不再投保商業(yè)車險(xiǎn)。
對(duì)此,人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)指出,交強(qiáng)險(xiǎn)主要是針對(duì)人身傷亡的賠付,在12.2萬元責(zé)任限額中,11萬元是針對(duì)人身傷亡的,而對(duì)于財(cái)產(chǎn)損失的賠償限額只有2000元。如果車主只投保交強(qiáng)險(xiǎn),而沒有投保商業(yè)車險(xiǎn),對(duì)于一些小型交通事故理賠已經(jīng)足夠,一旦發(fā)生比較嚴(yán)重的兩車相撞事故,2000元的賠償根本解決不了問題,只能由車主“自掏腰包”。
無責(zé)賠付或違反風(fēng)險(xiǎn)理論
“新版交強(qiáng)險(xiǎn)存在硬傷,特別是無責(zé)賠付違反了風(fēng)險(xiǎn)理論。”李濱在研究了新版交強(qiáng)險(xiǎn)條款后告訴記者。
根據(jù)新版交強(qiáng)險(xiǎn)有關(guān)規(guī)定,被保險(xiǎn)人在交通事故中無責(zé)任的情況下,死亡傷殘賠償限額為1.1萬元,醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元,財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行“無責(zé)賠付”,是我國道路交通安全法第76條所明確的。根據(jù)該賠償原則,交通事故發(fā)生后,無責(zé)方被保險(xiǎn)人要在交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)賠償限額內(nèi),對(duì)全責(zé)方的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠付。
自2006年7月1日交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施以來,無責(zé)賠付,尤其是對(duì)財(cái)產(chǎn)損失也實(shí)行無責(zé)賠付一直備受爭議,現(xiàn)實(shí)中“別人撞了我,我沒責(zé)任反要賠錢”等現(xiàn)象很不合理。2007年12月29日,十屆全國人大常委會(huì)第三十一次會(huì)議對(duì)道路交通安全法第76條作出修改,規(guī)定交通事故發(fā)生時(shí),機(jī)動(dòng)車一方?jīng)]有過錯(cuò)的,承擔(dān)不超過10%的賠償責(zé)任。
在李濱看來,保險(xiǎn)業(yè)設(shè)定100元無責(zé)賠付的目的,是為了由交強(qiáng)險(xiǎn)承擔(dān)查勘、理算成本,轉(zhuǎn)移利潤。實(shí)際上,無責(zé)賠付是混淆了責(zé)任保險(xiǎn)和無過失保險(xiǎn)的概念。簡單地說,交強(qiáng)險(xiǎn)作為強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn),按照現(xiàn)行侵權(quán)法,在機(jī)動(dòng)車一方承擔(dān)對(duì)受害者經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的情況下,交強(qiáng)險(xiǎn)須承擔(dān)對(duì)機(jī)動(dòng)車一方的賠償責(zé)任。反之,在無責(zé)任的情況下,交強(qiáng)險(xiǎn)無須承擔(dān)對(duì)機(jī)動(dòng)車一方的賠償責(zé)任。
保單銜接存技術(shù)障礙
在新舊保單的銜接問題上,保監(jiān)會(huì)規(guī)定,對(duì)截至2008年2月1日零時(shí)保險(xiǎn)期間尚未結(jié)束的交強(qiáng)險(xiǎn)舊保單與在2008年2月1日零時(shí)后發(fā)生道路交通事故的,按照新的責(zé)任限額執(zhí)行;在2008年2月1日零時(shí)前發(fā)生道路交通事故的,仍按原責(zé)任限額執(zhí)行。
也就是說,自下月起,舊交強(qiáng)險(xiǎn)保單持有人的每次事故最高賠償額將自動(dòng)“切換”為新的12.2萬元責(zé)任限額,從而享受交強(qiáng)險(xiǎn)的“讓利”。
不過,上海一家中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者,新舊保單在責(zé)任限額和費(fèi)率上的銜接完全按照保監(jiān)會(huì)要求執(zhí)行,但在保單憑證的轉(zhuǎn)換上會(huì)有一些技術(shù)障礙。該負(fù)責(zé)人指出,已經(jīng)出單的新一年交強(qiáng)險(xiǎn)保單,不可能大規(guī)模回收,因此,保險(xiǎn)公司可能在舊保單后附加一個(gè)“特別約定”,與新版交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)掛鉤。
“坦率地說,新版交強(qiáng)險(xiǎn)增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營壓力!比吮X(cái)險(xiǎn)上海分公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示,提高保額降低保費(fèi)從一定程度上增加了公司的運(yùn)營成本。同時(shí),新版交強(qiáng)險(xiǎn)可能分散部分小額商業(yè)車險(xiǎn)的市場份額,保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體盈虧平衡可能被打破。
根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的新《交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表》,從今年2月1日起,與人們?nèi)粘I蠲芮邢嚓P(guān)的包括6座以下家庭自用車、36座以上公交車等在內(nèi)的16個(gè)車型投保交強(qiáng)險(xiǎn)將獲得“降費(fèi)”,降費(fèi)幅度從5%至39%不等。
對(duì)此,保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任郭左踐稱,交強(qiáng)險(xiǎn)共分42個(gè)車型,本次基礎(chǔ)費(fèi)率調(diào)整遵循的原則是調(diào)低不調(diào)高,最大限度減輕車主負(fù)擔(dān)。據(jù)測算,約64%的被保險(xiǎn)人將享受到基礎(chǔ)費(fèi)率的下調(diào),下調(diào)的平均幅度為10%左右。
與此同時(shí),也有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提高、費(fèi)率調(diào)低后,商業(yè)車險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)小了,因此不排除將來降價(jià)的可能。(張穎)
請(qǐng) 您 評(píng) 論 查看評(píng)論 進(jìn)入社區(qū)
本評(píng)論觀點(diǎn)只代表網(wǎng)友個(gè)人觀點(diǎn),不代表中國新聞網(wǎng)立場。
|
圖片報(bào)道 | 更多>> |
|