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理財規(guī)劃
一、子女教育及退休規(guī)劃
如果按照目前的收入和消費情況,完全能滿足家庭的退休金需求。當(dāng)然,這其中的關(guān)鍵是夫妻二人未來15年的收入和現(xiàn)有財產(chǎn)的穩(wěn)定。因此建議增加養(yǎng)老計劃安排,作為養(yǎng)老金的補充,以增強養(yǎng)老金需求彈性。
同時考慮到月凈儲蓄額較高,因此還建議以基金定投方式為自己在60歲時獲得足額養(yǎng)老金實現(xiàn)加強保障。
如從現(xiàn)在起每月定投基金10000元,在60歲退休時即可積累約759萬元的養(yǎng)老金,考慮現(xiàn)在離退休還有很長的投資年限,所以我們建議定投股票型基金。(按10%的投資回報率假設(shè))
對于女兒的教育和留學(xué)費用,也可通過基金定投方式來實現(xiàn),具體需要根據(jù)女兒得到何種費用水平的受教育方式來實現(xiàn)。
二、保險規(guī)劃
作為外企工作人員,應(yīng)酬多,工作壓力大,屬于高風(fēng)險人群。因此,建議購買消費型的大額意外險、定期壽、重疾險?紤]到家庭目前的財務(wù)狀況良好。因此通過收入替代法計算您這10年的收入作為您的保險需求,保障額度約為300萬元,扣除已有保障,大約需補充保障額度250萬元,年繳保費大約為2.5萬元。丈夫與妻子情況類似,大約需補充保障額度250萬元,年繳保費大約為2.5萬元。女兒保障充足,可暫不考慮。
三、投資規(guī)劃及金融投資產(chǎn)品配置計劃
根據(jù)現(xiàn)有的投資風(fēng)格我們判斷客戶屬于溫和型投資者,建議更加積極主動。
投資方案一
依照兩階段資產(chǎn)配置的科學(xué)方法,經(jīng)過投資組合優(yōu)化,我們建議的投資組合見右表:
一般情況下,出于流動性的考慮,國債也可用貨幣市場基金代替。三只債券基金在標(biāo)準(zhǔn)差6以上,3.5-6,以及3.5以下各選擇了表現(xiàn)優(yōu)異的三只;股票基金是考慮了近三年的表現(xiàn)后及全球市場各類型基金長期投資表現(xiàn)后(指數(shù)型基金有優(yōu)勢)選取。投入方式建議用基金定投的方式,建議在現(xiàn)有家庭資產(chǎn)中配置約5-10%的黃金,考慮變現(xiàn)因素,可考慮紙黃金或上海黃金交易所相關(guān)品種。
投資方案二
因為客戶個人有繼續(xù)投資不動產(chǎn)的主觀意愿,考慮到目前的宏觀因素,我們建議,除非是進(jìn)行改善性住房的需求,我們暫時不再建議客戶再進(jìn)行不動產(chǎn)投資。投資需要考慮多種組合,包括不同期限、不同品種、不同市場的組合,因此我們建議將原本計劃投入不動產(chǎn)的這類資金,集中投向別的市場,如集合信托理財產(chǎn)品,具體包括:股權(quán)收益權(quán)集合資金信托、證券投資優(yōu)先受益人集合資金信托、房地產(chǎn)投資集合資金信托計劃、市政建設(shè)項目集合資金信托計劃、一對一委托貸款等。
此外。根據(jù)您的情況,建議半年定期檢討一次。若家庭事業(yè)有重大變化,或假設(shè)要素(如匯率、基礎(chǔ)利率、通貨膨脹率等)發(fā)生重要變化,則需要重新制定理財計劃。
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