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　　中新網(wǎng)9月21日電 美國企業(yè)不增聘人手有很多原因，除了業(yè)務(wù)虧損、信貸緊縮、民眾不愿花錢之外，許多老員工不能或害怕退休已成為因素之一。

　　臺灣《工商時報》引述國際先驅(qū)論壇報的報道說，在其它已開發(fā)國家里，民眾據(jù)生涯規(guī)劃而退休，因為有相對富裕的財務(wù)條件和企業(yè)退休金在等待他們。但在美國，老年生活的財務(wù)保障越來越依靠個人儲蓄，但這些儲蓄自去年開始受創(chuàng)。盡管有些快退休的人很重視生涯規(guī)劃，但也只能緊抱著工作不敢退休。 　

　　老本儲蓄不保是主因 　

　　結(jié)果企業(yè)減少聘雇，自然流失所產(chǎn)生的職務(wù)空缺變得更少。但目前有1,400萬美國人還在找工作，人員流動率下降讓嚴峻的就業(yè)市場雪上加霜。

　　像透析科護士佩洛斯(Barbara Petrucci)曾計劃在不久后離職，或只當(dāng)兼差，但現(xiàn)在她家庭儲蓄隨股市大跌而蒸發(fā)掉，她預(yù)計還得繼續(xù)工作下去。

　　“現(xiàn)在談退休就像難以達到的夢想。”58歲的她說：“我們開玩笑說，大概到了某一天我們還得使用助行器到醫(yī)院上班�！彼�61歲的丈夫仍然失業(yè)。

　　像佩洛斯那樣改變生涯規(guī)劃家庭，是美國規(guī)模龐大的401(K)退休計劃所想象不到的經(jīng)濟結(jié)果。401(K)是私人退休儲蓄工具，在30年前推出來補強傳統(tǒng)企業(yè)退休金的不足，當(dāng)初有點隨意地被設(shè)計出來取代企業(yè)退休金，這制度后來像花園里的雜草快速成長。

　　這次衰退凸顯出，如此隨意推出來的退休制度，其經(jīng)濟效益達不到原先的目的。本來設(shè)想經(jīng)濟繁榮之時，企業(yè)需要更多人手，老經(jīng)驗的員工可以自行決定退休，藉由401(K)透過金融市場投資所累積本錢舒適生活。 　

　　但現(xiàn)在401(K)遇上自推出以來首次嚴重衰退，讓情況變調(diào)。調(diào)查機構(gòu)Pew Research公布最新調(diào)查，發(fā)現(xiàn)每10名年齡逾62歲的工人里，約4人因為經(jīng)濟衰退而延后退休。 　

　　最近勞工退休金賠慘而引起政府注意，討論美國人是否需要一個更健全的社會安全網(wǎng)，即健保和失業(yè)救濟金外，再加退休照顧。 　

　　經(jīng)濟學(xué)家認為減少個人要承擔(dān)的金融風(fēng)險有幾個好處。像部份個案里，共同投資可讓勞工更容易換工作和有助降低與投資決策相關(guān)的費用。 　

　　替代做法包括創(chuàng)造儲蓄的誘因，透過稅法或其它法規(guī)來減少風(fēng)險性投資，例如歐巴馬政府計劃推出一個自愿性質(zhì)的退休儲蓄制度。早在金融危機之前，部份州政府已制定出共同私人儲蓄計劃，把錢存進自愿參與、跟著個人走的退休帳戶。 　

　　退休制度健全能緩沖經(jīng)濟危機 　雖然許多有更健全安全網(wǎng)的國家，其退休制度可能承受壓力，但即便遇上全球衰退，他們的勞工仍然能從職場退休。美國去年幾乎有三分之一年齡在65歲至69歲的人還在工作；在法國，這個年齡層里只有4%的人需要工作。 　

　　整體而言，歐洲除了采取社會主義化的醫(yī)療制度，還實施社會主義化的退休計劃。跟其它自動穩(wěn)定機制一樣，退休制度能緩沖經(jīng)濟危機的打擊。退休后所得通常來自三方面：國家養(yǎng)老金、企業(yè)退休金和個人理財規(guī)畫。在許多工業(yè)化國家里，國家養(yǎng)老金是退休人士最重要的收入來源。 　

　　經(jīng)濟合作暨發(fā)展組織(OECD)指一般美國人在退休后，透過社會保障制度領(lǐng)取到養(yǎng)老金，只有退休前工薪45%。但丹麥退休勞工可從國家養(yǎng)老金里領(lǐng)到退休前工薪的91%。 　

　　因應(yīng)高齡化 晚退休成趨勢 　

　　當(dāng)然，丹麥的退休制度是要付出代價。優(yōu)厚的國家養(yǎng)老金支付，已成為丹麥勞工必須承受最高賦稅負擔(dān)的因素之一。但隨著人口老化，未來越來越少人去支付這些養(yǎng)老金和支撐高齡化社會。 　

　　為因應(yīng)人口老化，有些國家正嘗試鼓勵大家晚退休。在法國，雖然政府打算把目前退休年齡提高在60歲以上，但建議招來工會激烈反對。英國稍微成功，宣布計劃在2044年，把退休年齡從65歲調(diào)高至68歲。 　

　　在退休制度幾十年如一日的美國，其問題是大家能否免于為自己理財做決策，因為他們可能覺得不夠資格或不想去做理財決策。 　

　　研究發(fā)現(xiàn)在56歲至64歲的美國人里，約四分之一的人，其401(K)退休計劃里的投資比重，超過90%為股票而非債券，違反了理財顧問對這個接近退休年齡的人所建議的標準比重。 　

    盡管有佩洛斯這類認真的投資人，持續(xù)更新他們的投資試算表，但仍賠錢。 　

　　佩洛斯說：“我們夫妻倆都認為自己操作保守。”但他們畢生積蓄在這次金融危機里賠掉35%。即使這些人大賠，但他們依舊偏好靠自力，而不是社會化的財務(wù)保障。