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　　在今年的政府工作報(bào)告中，溫家寶總理指出，要積極引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展。積極支持民間資本進(jìn)入基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)、金融服務(wù)和社會(huì)事業(yè)等領(lǐng)域。近期，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，正在加快制定《放貸人條例》，明確非吸收存款類放貸人主體的法律地位。

　　據(jù)央行最新數(shù)據(jù)顯示，今年8月末我國(guó)人民幣各項(xiàng)存款余額為57.37萬(wàn)億元。充裕的民間資金，讓人們對(duì)民間金融“開(kāi)閘”充滿期待。尤其是在中小企業(yè)聚集、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)，無(wú)論是長(zhǎng)存已久的地下錢莊，還是新興的小額貸款公司，都是民間金融“開(kāi)閘”的參照樣本。

　　長(zhǎng)期以來(lái)處于灰色地帶的民間金融就此“開(kāi)閘”？民間金融到底對(duì)中小企業(yè)起著什么樣的作用？在多種渠道集資案例頻發(fā)的情況下，民間金融如何規(guī)范？在完善的信用體系還沒(méi)有建立起來(lái)前，民間金融又該如何操作？

　　銀行：

　　很難借錢給中小企業(yè)

　　在有“中國(guó)鞋都”之稱的福建晉江陳埭鎮(zhèn)，最繁華的陽(yáng)光廣場(chǎng)旁，建設(shè)銀行某支行信貸科的小吳接受了本報(bào)記者采訪。

　　以生產(chǎn)運(yùn)動(dòng)鞋知名的晉江市，是國(guó)內(nèi)擁有中國(guó)名牌、馳名商標(biāo)最多的縣級(jí)市，被譽(yù)為“品牌之都”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，晉江市注冊(cè)登記的中小企業(yè)目前已達(dá)5500多家，創(chuàng)造了全市54.6%的GDP，提供了95%以上的就業(yè)崗位。

　　然而，作為晉江產(chǎn)業(yè)集群支撐的中小民營(yíng)企業(yè)，去年1至9月份用電量首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。在艱難的生存狀況下，尋求資金，渡過(guò)難關(guān)成為多數(shù)中小企業(yè)的緊要任務(wù)。

　　“雖然上面發(fā)了很多文，要求銀行加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度，但實(shí)際上我們一年貸給中小企業(yè)的數(shù)目少得可憐。”

　　小吳透露，幾家大銀行都一樣，“做大不做小”，像我們做上好幾家中小企業(yè)貸款的業(yè)績(jī)，也頂不上做一家大企業(yè)的。何況很多中小企業(yè)經(jīng)過(guò)銀行考核后，確實(shí)存在借貸條件不足的情況。

　　加上當(dāng)下國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的壓力，銀行更不愿輕易冒險(xiǎn)放貸了。據(jù)人民銀行晉江市支行統(tǒng)計(jì)，截至2008年5月底，晉江金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額267.9億元，比年初增加僅2.7億元，比去年同期少增26.8億元。

　　銀行“外松內(nèi)緊”，中小企業(yè)借錢難上加難。而據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2008年第一季度，各大商業(yè)銀行貸款額超過(guò)2.2萬(wàn)億元，其中僅有約3000億元貸款落實(shí)到中小企業(yè)，比去年同期減少300億元，占全部商業(yè)貸款的15%。銀行行不通，不少企業(yè)只能將目光轉(zhuǎn)向民間借貸。

　　放貸人：

　　未來(lái)還在觀望

　　在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的晉江，民間融資已是公開(kāi)的秘密。

　　據(jù)2006年9月的《中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告》的資料顯示，我國(guó)民營(yíng)企業(yè)近80%的資金需求來(lái)自于自我積累和民間金融融資。在晉江，民間金融的主要形式有高利貸、普通借貸、互助儲(chǔ)金會(huì)、合會(huì)等，以短期融資為主。就近幾年而言，合會(huì)和民間借貸比較常見(jiàn)。

　　由于融資需求難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得滿足，因而晉江的中小企業(yè)大部分選擇民間金融直接融資，包括恒安、柒牌、七匹狼、勁霸、貴人鳥(niǎo)、潯興這些大型民營(yíng)企業(yè)，在企業(yè)起步階段也完全是靠自身積累或民間金融。

　　“年年都有人來(lái)借錢啊，不是今年才有。只不過(guò)從今年上半年開(kāi)始，來(lái)借款的熟人老板是多了一些。利息也漲了，今年最高五分的都有�！睍x江民間放貸人周清川說(shuō)。所謂五分，指的是借款利息為每月1000元50元，算下來(lái)年利率高達(dá)60%。

　　做民間放貸有4年之久的周清川告訴記者，今年以來(lái)，借貸業(yè)又多了許多新入行者。“銀行現(xiàn)在變得比以前更謹(jǐn)慎，怕貸款收不回來(lái)，可是我急需用錢怎么辦？只能找民間機(jī)構(gòu)借錢了。現(xiàn)在需求很旺，借貸這行業(yè)是火起來(lái)了�！�

　　聽(tīng)說(shuō)最近政府準(zhǔn)備出臺(tái)《放貸人條例》，周清川很感興趣，因?yàn)槊耖g借貸規(guī)范化后，可以減少一些風(fēng)險(xiǎn)和糾紛，但是對(duì)于利率不得高于銀行基準(zhǔn)利率的4倍，周清川則不太樂(lè)意：“按照銀行一年期企業(yè)貸款利率6.5%計(jì)算，四倍的利率才26%，我們目前所做的利潤(rùn)要遠(yuǎn)高于此�！彼�以要不要注冊(cè)，周清川說(shuō)到時(shí)再考慮。

　　小額貸款公司：

　　只是第一步

　　一方面邁不過(guò)銀行貸款的高門檻，另一方面不得不負(fù)擔(dān)民間借貸較高的利息。在金融危機(jī)呼嘯而來(lái)的時(shí)候，晉江中小企業(yè)再次面對(duì)融資的尷尬局面。

　　2008年10月23日，晉江市恒誠(chéng)小額貸款有限公司，作為福建省首家試點(diǎn)小額貸款公司正式掛牌營(yíng)業(yè)。該公司由晉江知名民企恒安集團(tuán)負(fù)責(zé)人許連捷牽頭組建，近20家晉江當(dāng)?shù)貙?shí)力雄厚的骨干企業(yè)和自然人參股，注冊(cè)資本3億元人民幣，可以辦理1000萬(wàn)元人民幣以下貸款及貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。

　　值得注意的是，按照恒誠(chéng)的經(jīng)營(yíng)原則規(guī)定，50%資金發(fā)放給不超過(guò)200萬(wàn)元的客戶，40%資金發(fā)放給不超過(guò)500萬(wàn)元的客戶，10%資金發(fā)放給不超過(guò)1000萬(wàn)元的客戶。

　　恒誠(chéng)風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人倪世全告訴記者：“目前發(fā)放的最小款項(xiàng)是6萬(wàn)元，最高1000萬(wàn)元。按照規(guī)定，我們的利率不得高于銀行基準(zhǔn)利率的4倍，在這個(gè)范圍內(nèi)，利率靈活。”

　　“一般來(lái)說(shuō)，還款能力強(qiáng)、借款期限長(zhǎng)的話利率低，風(fēng)險(xiǎn)較大、借款期限短的話利率高些。目前最低利率是一分半�！�

　　從中信銀行跳槽到恒誠(chéng)的倪世全，十分看好小額貸款業(yè)務(wù)。“照這樣發(fā)展下去，民間借貸是競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)我們的�！�

　　在采訪過(guò)程中，倪世全不停地接手機(jī)。據(jù)說(shuō)公司剛營(yíng)業(yè)的前幾天，來(lái)咨詢貸款業(yè)務(wù)的人排著長(zhǎng)隊(duì)。每天一坐在辦公桌前，電話便響個(gè)不停。短短一個(gè)月時(shí)間內(nèi)，恒誠(chéng)已向30多家中小企業(yè)發(fā)放貸款8700萬(wàn)元。

　　“恒誠(chéng)未來(lái)的目標(biāo)是改制為村鎮(zhèn)銀行。”倪世全告訴記者。相對(duì)于小額貸款公司的拆借資金，吸收存款的村鎮(zhèn)銀行成本要低得多，可用于放貸的金額將是小額貸款公司的十幾倍多。