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　　也許你還不知道，你已上了“黑名單”

　　——“個(gè)人信用不良記錄”并非全是“個(gè)人”的錯(cuò)

　　在北京工作的王女士最近遇到了煩心事——她在回老家哈爾濱建行辦理住房貸款結(jié)清手續(xù)的時(shí)候，意外發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)逾期還款12次。據(jù)當(dāng)時(shí)建行的值班經(jīng)理告訴她，這樣的逾期次數(shù)足以影響她今后的再貸款，甚至出國(guó)。

　　王女士告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，她幾乎想不起來(lái)自己什么時(shí)候沒(méi)有還款。而值班經(jīng)理的說(shuō)法是，即便是因?yàn)槭韬隽死�率的變化少還了一分錢，或者不小心晚還了一天都是逾期。

　　只因沒(méi)有留意貸款合同約定的每月還款日期或利率變化，盡管一分貸款未拖欠，卻在銀行的征信系統(tǒng)里留下了多達(dá)10余個(gè)的“信用污點(diǎn)”，這樣的貸款者大有人在。據(jù)中國(guó)人民銀行哈爾濱中心支行征信管理處處長(zhǎng)張若鵬向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》介紹，很多人只有在發(fā)生再貸款或者出國(guó)等情況時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己有了不良記錄，而這時(shí)候，記錄已經(jīng)無(wú)法更改。記者還了解到，黑龍江省銀行個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行兩年來(lái)，已有數(shù)千筆信貸申請(qǐng)因借款人信用不過(guò)關(guān)遭遇拒貸，而其中很多信用污點(diǎn)是由于借款人的粗心造成的。

　　6.4億人有了信用記錄

　　根據(jù)中國(guó)人民銀行在2005年公布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，2006年1月中國(guó)個(gè)人征信體系正式運(yùn)行。銀行通過(guò)信貸系統(tǒng)自動(dòng)判斷客戶是否產(chǎn)生了不良記錄，并將客戶的信用記錄定期傳送給人民銀行的核心信用系統(tǒng)，這樣商業(yè)銀行可以通過(guò)該系統(tǒng)全面了解客戶全部的信用狀況。另?yè)?jù)日前在濟(jì)南召開的2009年中國(guó)人民銀行征信工作會(huì)議的消息顯示，到2008年底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織已達(dá)1447萬(wàn)戶，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)達(dá)6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人。

　　“自該系統(tǒng)運(yùn)行以來(lái)，個(gè)人信用報(bào)告作為銀行審批個(gè)人信用業(yè)務(wù)的重要依據(jù)，對(duì)于個(gè)人的信用行為產(chǎn)生了越來(lái)越直接的影響。”中國(guó)人民銀行哈爾濱中心支行行長(zhǎng)周逢民介紹說(shuō)。

　　據(jù)悉，目前一些商業(yè)銀行貸款可以接受的逾期記錄為8次以內(nèi)，公積金貸款可接受的逾期記錄約為4次，有些銀行則非常嚴(yán)格，如果客戶逾期超過(guò)60天的記錄產(chǎn)生一次，客戶的信貸申請(qǐng)就會(huì)被拒絕。哈爾濱農(nóng)行的一位負(fù)責(zé)人告訴王女士，她再貸款的話肯定會(huì)被拒絕。

　　一份信用報(bào)告對(duì)個(gè)人生活的影響還不僅僅局限于此，除向銀行借貸、辦信用卡外，出國(guó)以及一些重要部門的招聘、提職、辦理公務(wù)卡等重要環(huán)節(jié)也開始要求個(gè)人提供信用報(bào)告。據(jù)悉，黑龍江省已經(jīng)率先將個(gè)人信用報(bào)告納入全省人民銀行系統(tǒng)干部選拔、行員錄用工作程序�！敖衲晡覀冞�向省人大起草了一份建議，將查詢企業(yè)和個(gè)人信用狀況作為參考條件納入人大代表、政協(xié)委員推選、干部任免、人員錄用和企業(yè)評(píng)優(yōu)程序。”周逢民說(shuō)。

　　據(jù)周逢民介紹，黑龍江省的重合同守信用企業(yè)評(píng)選中已經(jīng)將企業(yè)和企業(yè)法人的信用記錄作為了評(píng)選依據(jù)之一，“近年來(lái)，我們?cè)�在媒體公示的300多戶重合同守信用企業(yè)名單中，發(fā)現(xiàn)20余家有違約記錄。經(jīng)過(guò)查實(shí)，取消了10余家的評(píng)選資格。”

　　據(jù)張若鵬介紹，個(gè)人信用報(bào)告并不對(duì)信用的優(yōu)劣做出評(píng)價(jià)，只是一個(gè)客觀記錄個(gè)人信用活動(dòng)的文件，“人民銀行征信中心以客觀、中立的原則對(duì)采集到的信息進(jìn)行匯總、整合，既不制造信息，也不對(duì)個(gè)人的信用行為進(jìn)行評(píng)判，所以在您的信用報(bào)告中不會(huì)出現(xiàn)‘良’或‘不良’的字樣。”比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報(bào)告中將記載為這筆貸款逾期(主要體現(xiàn)在“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“當(dāng)前逾期總額”、“24個(gè)月還款狀態(tài)”、“逾期31-60天未歸還貸款本金”等項(xiàng)目)。

　　“當(dāng)然，個(gè)人申請(qǐng)貸款時(shí)銀行的工作人員可能會(huì)說(shuō)‘因?yàn)槟阌胁涣加涗洠�所以不能貸’，這實(shí)際上是銀行工作人員根據(jù)您信用報(bào)告中的客觀歷史記錄，按照該行的信貸政策、審核標(biāo)準(zhǔn)等做出的判斷�！睆埲豉i說(shuō)。

　　“不講信用”是誰(shuí)的疏忽？

　　“我們發(fā)現(xiàn)，除了極少數(shù)人惡意拖欠貸款之外，許多人都因?yàn)椤�不小心，不重視’�?dǎo)致自己的信用記錄中出現(xiàn)了逾期還款的不良記錄，比如某人忽視了和銀行約定的還款日期是每個(gè)月的20號(hào)，可是他卻以為只要月底還上就可以了，從而造成了十幾次的逾期。”張若鵬向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》介紹說(shuō)。

　　信用卡也成為個(gè)人不良信用記錄的重要來(lái)源。哈爾濱的傅女士告訴記者，她在購(gòu)買房產(chǎn)時(shí)無(wú)意發(fā)現(xiàn)自己已被納入銀行信用系統(tǒng)的“黑名單”導(dǎo)致無(wú)法正常貸款，而把她帶進(jìn)“黑名單”的竟然是一張因長(zhǎng)期未用而欠繳“年費(fèi)”的信用卡。

　　“我銀行的同學(xué)多，他們?yōu)榱送瓿尚庞每òl(fā)放任務(wù)，分別給我辦了好幾張信用卡�！备蹬�士告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，“我以為不激活就沒(méi)有問(wèn)題，可沒(méi)想到，有的銀行無(wú)論卡激活與否，年費(fèi)都照收不誤。由于卡一直閑置，每年扣卡費(fèi)就被銀行扣成了負(fù)數(shù)，讓我成了不良信用客戶�！备蹬�士為此花了很多時(shí)間來(lái)銷卡，但她不知道，她的不良記錄什么時(shí)候會(huì)被消去。

　　王女士也對(duì)自己的信用記錄污點(diǎn)耿耿于懷。“建行從來(lái)沒(méi)有通知過(guò)我逾期，”王女士說(shuō)，“為此我還自責(zé)，是不是因?yàn)槲业奖本┖髶Q了電話號(hào)碼？可是在我去人民銀行查詢自己的信用記錄以后卻發(fā)現(xiàn)，在哈爾濱的時(shí)候也有逾期，但是沒(méi)有接到過(guò)一次通知�！�

　　“銀行不能‘人為’地制造不良客戶�！敝芊昝窀嬖V《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，“客戶是否惡意失信常常存在爭(zhēng)議，要使這種不守信用的認(rèn)定準(zhǔn)確無(wú)誤，需要一套科學(xué)合理的標(biāo)準(zhǔn)和程序。其中銀行沒(méi)有做到事前事后的告知服務(wù)，不能不說(shuō)是銀行服務(wù)的缺失�！�

　　提醒服務(wù)可減“不良客戶”

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)銀行將顧客逾期還貸的違約行為提交給個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，等于向社會(huì)公眾公布了客戶的不良信用狀況，并帶來(lái)兩個(gè)不利結(jié)果：表明他是一個(gè)不守信用的人；增加了他在任何商業(yè)銀行獲得貸款的難度。

　　“任何人都必須對(duì)信用記錄中的污點(diǎn)負(fù)全部的責(zé)任和承擔(dān)全部的后果，但是銀行完全可以避免自己的客戶成為不良客戶�！敝芊昝裾f(shuō)，“銀行除了要加大征信宣傳力度以外，還可以通過(guò)一定的系統(tǒng)升級(jí)幫助客戶減少不良記錄發(fā)生的機(jī)率。比如按照銀行對(duì)公信貸管理辦法的規(guī)定，在貸款到期之前，銀行工作人員需要提前通知客戶即將到期貸款的本息和到期日，并明確聲明：如果在到期日，客戶無(wú)法償還本息，銀行將收取逾期利息。這樣，客戶就可以提前安排資金，保證到期還款�！敝芊昝裾f(shuō)，銀行同樣可以為個(gè)人客戶提供該項(xiàng)提醒服務(wù)。如果銀行能夠在借款到期前一周和到期前一天通過(guò)短信的形式通知客戶貸款即將到期的信息，對(duì)于大多數(shù)人而言，他們將能及時(shí)安排資金到簽約的還款賬戶，可以有效避免由于工作繁忙和疏忽造成的非惡意的貸款逾期。

　　“我本人就是銀行的黃金客戶，可是我在出差時(shí)仍然會(huì)遇到這樣的情況——發(fā)生幾天的還款逾期，但是我也沒(méi)有接到過(guò)銀行的通知�！敝芊昝裾f(shuō)，“我對(duì)銀行的工作人員說(shuō)，我這樣的黃金客戶都會(huì)被計(jì)入不良記錄，可見(jiàn)其他人的信用記錄更被漠視�！�

　　如果銀行能夠增強(qiáng)提醒服務(wù)，周逢民相信，個(gè)人信貸客戶的不良記錄將會(huì)有非常大的下降，“而客戶對(duì)銀行的滿意度也將會(huì)有很大提高�！�

　　“另外，我們?cè)趯?shí)際工作中發(fā)現(xiàn)，銀行卡的收費(fèi)也存在問(wèn)題，比如因?yàn)闅v史原因很多人手里都有閑置不用的信用卡和銀聯(lián)卡，但是收繳年費(fèi)時(shí)卻一直在收，甚至收成負(fù)數(shù)。我們建議銀行收到卡里沒(méi)有錢為止，不能再因此造成不良記錄了。”周逢民說(shuō)。(記者 宋雪蓮)