留學(xué)教育金儲備從零開始 定期定投購貨幣型基金——中新網(wǎng)

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    留學(xué)教育金儲備從零開始 定期定投購貨幣型基金
2009年05月19日 10:45 來源:新京報 發(fā)表評論  【字體:↑大 ↓小

  理財目標(biāo)

  1.計劃在2009年底將房貸一次性還清。

  2.孫女士準(zhǔn)備在2010年懷孕生寶寶,為了寶寶想貸款買一輛15萬元左右的車。

  3.為孩子攢足夠的留學(xué)教育金。

  個案資料

  周先生30歲左右,在某機(jī)關(guān)工作,年收入10萬元左右。太太孫女士26歲,就職于一家貿(mào)易公司,年收入15萬元。兩人均享受社保,目前兩人共有活期存款8萬元,沒有進(jìn)行任何投資。

  二人在北京生活,家庭每月生活費(fèi)約需4000元,2006年購買一套房產(chǎn),貸款40萬元,每月還貸4000元左右。兩人每年都要旅游一次,花費(fèi)在1萬元左右,小兩口每年年底回老家,花費(fèi)5000元左右。

  財務(wù)狀況分析

  1.流動資金比例:現(xiàn)金資產(chǎn)(存款)/每月支出=80000/8000=10。流動資金即緊急資金比例略高(正常為3-6左右)。

  2.儲蓄比例:儲蓄金額/總收入=80000/250000=32%。比例過高(正常為10%)。

  3.負(fù)債資產(chǎn)比例:總負(fù)債/總資產(chǎn)=327335/224000=1.46。該比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于50%的合理范圍,該比例嚴(yán)重失衡,必須引起重視。

  4.負(fù)債收入比例:每年債務(wù)償還金額/每年總收入=4000×12/250000=19.2%。該比例低于35%-45%之間,屬不正常。

  從周先生家的基本情況來看,正處于家庭和事業(yè)的起步期,收入較為可觀,月支出較固定,每月結(jié)余12833元,但尚未投資任何金融產(chǎn)品,僅有8萬元活期存款,投資品種匱乏且保守。

  家庭年收入與財富積累嚴(yán)重不匹配,與家庭的組建尚短很有關(guān)系,由于資產(chǎn)累積有限,房貸的還款壓力過大,而導(dǎo)致家庭的資產(chǎn)凈值為負(fù),建議留出家庭月消費(fèi)支出額的3倍為緊急備用金,以便應(yīng)對突發(fā)事件。

  子女留學(xué)教育金的準(zhǔn)備可以說是每個家庭的規(guī)劃重點(diǎn),由于該項(xiàng)籌劃嚴(yán)重缺乏時間彈性,就更要提早安排,應(yīng)在孩子出生前就做好準(zhǔn)備。

  理財建議

  定期定投購買貨幣型基金

  二人準(zhǔn)備在2010年懷孕生寶寶,還有1年的時間準(zhǔn)備,在此期間,孫女士需要增加必要的營養(yǎng)補(bǔ)充,這樣就直接影響家庭的支出結(jié)構(gòu),按照每月增加1000元,年度支出增長12000元,這部分可由年節(jié)余(12833×12-15000=138996元)中支撐,減除后的年度盈余126996元。

  為了迎接寶寶,二人打算買車,可以在2009年每月定期投入10583元到年化收益率為1.42%的金融工具中,投資品種的選擇余地較大,但要以穩(wěn)健保守的短期策略為主,可以通過定期定投的方式購買貨幣型基金,而且申購和贖回不收取任何費(fèi)用,比銀行的同期存款收益略高,完全能夠達(dá)到1.42%的回報率。

  可購買教育儲蓄萬能型保險

  假設(shè)周先生夫婦計劃在孩子18歲時,送其出國深造,從大學(xué)到讀完碩士共計6年時間,現(xiàn)在的國外學(xué)習(xí)生活費(fèi)用6年下來需要70萬元左右,學(xué)費(fèi)增長率為4%,教育金從現(xiàn)在開始注入,預(yù)計孩子2010年出生,共有11年的投入時間。

  如果投資于年收益10%的股票開放式基金,每年需要投入5.82萬元。受購車目標(biāo)的影響,可從8萬元的存款中提取資金,以后的每年投入可從年度節(jié)余中出。

  另外還可以考慮購買具有子女教育儲蓄功能的萬能型保險產(chǎn)品,一般合同條款約定在接受幾個不同階段教育時,保險公司支付一定水平的教育年金,另外還有賬戶價值持續(xù)生息和人身風(fēng)險保障等特點(diǎn),現(xiàn)在市場上諸如此類的保險產(chǎn)品很豐富,切忌投保過高,只要能夠滿足未來教育金的支出金額即可。

  推遲提前還貸時間

  周先生現(xiàn)在還有327335元的房貸余額,可用于還款的最高限額為80000元(家庭存款)和138996元(預(yù)計本年度結(jié)余)。如若要在2009年將房貸余額一次性全部還清,需投資于收益率135.4%的產(chǎn)品上,從實(shí)際考慮,基本上難以實(shí)現(xiàn),建議將此計劃做以調(diào)整,推遲提前償還的目標(biāo)幾年,暫時將重心轉(zhuǎn)向育兒計劃中來,以免增加家庭的財務(wù)負(fù)擔(dān)。

  小貼士:當(dāng)理財目標(biāo)2和3相繼達(dá)成后,就可以考慮提前還清房屋貸款的問題,隨著家庭成員人力資本、收入的增長及資產(chǎn)的穩(wěn)健增值,相對較短的時間內(nèi)還清房屋貸款不是夢想。

  理財顧問:北京東方華爾國家理財規(guī)劃師(ChFP)團(tuán)隊

【編輯:楊威

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直隸巴人的原貼:
我國實(shí)施高溫補(bǔ)貼政策已有年頭了,但是多地標(biāo)準(zhǔn)已數(shù)年未漲,高溫津貼落實(shí)遭遇尷尬。
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