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26歲的王小姐是一名IT程序員,目前月收入5000元,月支出約2500元;現(xiàn)金及存款4萬元,定投基金及股票3萬元。除了公司的五險一金外,她還投了大病險和意外險。王小姐目前與父母同住,打算今年十一與男友結(jié)婚。但由于金融危機(jī)沖擊,王小姐從事投行的男友下崗了,目前待業(yè)。男友此前有10萬元存款,有社保,無商業(yè)保險。雙方父母已經(jīng)準(zhǔn)備好婚房,無貸款。王小姐打算婚后一兩年內(nèi)要小孩,同時希望5年后更換一套住房,該如何理財?
【號脈問診】
王小姐個人財務(wù)管理非常有序,但是由于很快要組建新的家庭,因此王小姐需要針對投資以及各項(xiàng)計劃進(jìn)行調(diào)整。另一方面王小姐的男友無任何商業(yè)保險,無法滿足保障要求;其次財產(chǎn)閑置過多喪失了收益性;最后又由于行業(yè)結(jié)構(gòu)問題目前處于待業(yè)狀態(tài),無任何收入。
【對癥下藥】
現(xiàn)金規(guī)劃:目前雖然男友處于待業(yè)期,但是隨著經(jīng)濟(jì)的好轉(zhuǎn)應(yīng)該可以找到適合的工作。由于婚后二人資產(chǎn)進(jìn)行合并,為了有效地保證資產(chǎn)的收益性,建議首先建立家庭儲備金。根據(jù)家庭開支情況來看,建議預(yù)留出12000元作為家庭儲備金,用以保障家庭日常支出需要和急用錢的供給,這部分資金可以選擇活期賬戶和貨幣市場基金進(jìn)行儲蓄。
子女教育規(guī)劃:對于一般家庭來說,寶寶的撫養(yǎng)以及未來教育會成為家庭比重較大的支出。由于目前寶寶還沒有出生不能以保險的形式來積累教育金,所以建議用一個合理的投資組合對資金進(jìn)行積累。建議王小姐從現(xiàn)在起每月拿出1300元進(jìn)行該項(xiàng)資金的積累,投資產(chǎn)品可以選擇比較穩(wěn)健的平衡型基金,預(yù)計年復(fù)合收益率7%左右,經(jīng)過19年的積累可以積累大約50萬左右,可以滿足寶寶日后高等教育所需要的資金。
購房消費(fèi)規(guī)劃:根據(jù)目前假定家庭結(jié)余情況5年后排除升職加薪的可能性可以積累36萬左右的資金,假定要購買80萬的房產(chǎn),如果5年后的利率是6.2%,則需要貸款44萬。年限設(shè)定為30年,每月還款額則是2700元左右。這樣一來在不影響生活質(zhì)量的情況下又添置了一套房產(chǎn)。與此同時還可以利用老房租賃的收入覆蓋部分貸款額,可以進(jìn)一步減輕還款壓力。(記者高晨)
指導(dǎo)專家:東方華爾理財規(guī)劃師(ChFP)曹洪福
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