家庭月收入2千元工薪階層理財:嘗試基金組合投資——中新網(wǎng)

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    家庭月收入2千元工薪階層理財:嘗試基金組合投資
2009年08月07日 09:33 來源:經(jīng)濟參考報 發(fā)表評論  【字體:↑大 ↓小

  基本情況:趙先生(化名),家住黑龍江省肇東市。家庭其他成員,妻子,女兒(10歲就讀小學(xué)三年級)。趙先生個人月收入1000元左右,妻子月收入900元,兩人均有基本社保,且工作穩(wěn)定,未買商業(yè)保險。家庭月支出1000元,月純收入700元至800元左右。

  存款:無。

  貸款:無。

  住房:去年購置了一套住房,目前市值15萬元左右。另有老房子一處市值6萬元左右。

  其他投資:無。

  理財目標:

  一、打算每月為孩子存200元的教育經(jīng)費,為自己存200元的養(yǎng)老經(jīng)費,不知是否可行?常聽到基金定投,能否具體介紹一下,基金定投的收益是多少?一般要存多長時間?適合什么樣的情況?到哪能進行基金定投?

  二、單位最近給退休人員每月只開850元,很擔(dān)心退休后的生活,請問該如何規(guī)劃?

  三、因為收入有限,總覺得自己攢不下錢,有什么好建議嗎?

  財務(wù)狀況分析:

  總體來講,趙先生家庭的財務(wù)狀況安全性尚可,但缺乏資產(chǎn)增值潛力,同時家庭成員缺乏保險保障。未來隨著孩子的成長,預(yù)計家庭支出還會有較大增長,而從趙先生的年齡階段來看應(yīng)處于事業(yè)成長期,相信未來家庭收入會有一定的增長空間。

  理財規(guī)劃方案

  1現(xiàn)金規(guī)劃:

  3000元存款不可省

  貨幣市場基金值得考慮

  并不是所有的資金都該應(yīng)用于投資,銀行存款等形式的流動資產(chǎn)是家庭必須具有的儲備,以防范可能面臨的短期風(fēng)險,但銀行存款并非越多越好,過多會影響資產(chǎn)收益性,這個額度需要現(xiàn)金規(guī)劃來安排。

  從科學(xué)的現(xiàn)金規(guī)劃來說,個人或家庭持有的流動性資產(chǎn)作為日常備用金,應(yīng)能滿足其3至6個月的生活支出。趙先生夫婦工作比較穩(wěn)定,可以推斷該家庭應(yīng)預(yù)留3000元作為流動資產(chǎn)備用金,這部分資金應(yīng)采用銀行存款等形式持有。

  儲蓄存款是流動資產(chǎn)最常見的形式,除此之外,還可考慮將一部分購買貨幣市場基金,貨幣市場基金的安全性與流動性均較強,收益性也高于同期活期儲蓄利率,因此可視為較好的現(xiàn)金管理工具。

  2風(fēng)險管理規(guī)劃:

  僅有社保略顯不足

  購保險應(yīng)注重保障功能

  趙先生夫婦均有社保,但只有社保還顯不夠,對于該家庭來說風(fēng)險保障的完備很重要。從科學(xué)的保險規(guī)劃來看,家庭的保費支出可占到年結(jié)余的10%左右,保險額度應(yīng)做到年結(jié)余的10倍左右。趙先生家庭每年應(yīng)拿出至少900元購買商業(yè)保險。在保險產(chǎn)品方面,趙先生和太太應(yīng)更多注重保險產(chǎn)品的保障功能。

  3子女教育規(guī)劃:

  首選基金定投

  建議購買混合型基金

  趙先生提出了每月為孩子存200元的教育經(jīng)費,為自己存200元的養(yǎng)老經(jīng)費,這方面需要補充基金定投的基本知識。

  基金定投是定期定額投資基金的簡稱,就是與代銷機構(gòu)(目前主要是銀行)約定在每月的固定日期,自動扣除賬戶中的固定金額用以申購指定的開放式基金。基金定投能夠分攤基金投資成本,從而分散投資風(fēng)險,還具有強制儲蓄、積少成多的作用;鸲ㄍ斗浅_m合剛出校門的“月光族”用來形成積蓄,也適合領(lǐng)取固定薪資的人群進行投資理財。同時,在理財規(guī)劃中,基金定投被廣泛用于滿足個人或家庭未來大筆資金的需求。

  基金定投一般需要去各大商業(yè)銀行進行辦理。定投期間需視個人投資目標來設(shè)定,一般在3年或5年以上,時間較長的、能夠跨越股市周期的定投更能獲得穩(wěn)定收益;鸲ㄍ兜氖找嫘枰曀x擇的基金品種來看,如果選擇低風(fēng)險的基金來進行定投,則收益率也會較低,如債券型基金,年平均收益率可達5%左右。如果選擇波動性較大的基金品種定投,則收益率相應(yīng)也會較高,例如偏股型基金,若堅持長期定投,則年平均收益率可達10%左右。

  與存款相比,基金定投的收益率確實要高,但風(fēng)險也會高,且本金安全性較低。若所選擇的基金品種涉及到股票投資,基金定投計劃是從牛市開始而在熊市結(jié)束,那么發(fā)生損失的可能性還是較大的。基金定投需要結(jié)合自身風(fēng)險承受能力與投資目標、投資期間等進行合理安排。

  在趙先生家庭的子女教育規(guī)劃中,進行基金定投是合理的,但據(jù)我們分析200元的額度還是不夠的。趙先生女兒今年10歲,距離上大學(xué)還有8年,因此投資期間還是較長的,建議選擇風(fēng)格比較靈活的混合型基金,定投計劃年平均收益率可達8%,如果每月定投200元,根據(jù)財務(wù)計算器計算得出在女兒18歲時可積累29236元,可見還不能滿足高等教育學(xué)費與生活費的需求,如果每月定投350元,8年后可積累51163元,就可基本滿足女兒接受高等教育的需求了,從目前財務(wù)狀況來看這個額度也能夠負擔(dān)。

  4投資規(guī)劃:

  提高財產(chǎn)性收入

  盤活老房子

  對于趙先生家庭來說,由于收入水平不是很高,提高財產(chǎn)性收入是很有必要的。一方面,趙先生應(yīng)將閑置的價值6萬元的老房子出租或擇機出售,按照當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)行情,出租后應(yīng)該也有每月幾百元的收入,可以補貼家用,或進一步投資。另一方面,如果出售房屋,或者收入增長,或者結(jié)余縮減,總之財務(wù)空間擴大之時,可以考慮進行基金組合投資來增加收益。根據(jù)趙先生家庭的投資基礎(chǔ)與風(fēng)險承受能力,基金組合投資是較好的投資方式,其中投資70%的偏股類基金,投資30%的債券類基金,年平均投資收益率為9%左右,擇機投入閑散資金,并長期堅持,預(yù)計能夠使家庭總資產(chǎn)得到一定提升。

  退休養(yǎng)老方面,也可利用基金定投的投資方式。雖然趙先生年齡不詳,但根據(jù)女兒的年齡推斷應(yīng)在35歲至40歲之間,由此退休養(yǎng)老計劃的投資期間可設(shè)定為25年。對于較長期間的定投可選擇波動性較大的基金品種,如股票型基金,年平均收益率可達10%左右。

  另,需要提醒趙先生的是,我們給出的建議只能供其參考,投資是有風(fēng)險的,趙先生應(yīng)根據(jù)自身實際情況而定,切勿盲從。 (北京東方華爾理財團隊國家理財規(guī)劃師(ChFP)趙清)

【編輯:楊威
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直隸巴人的原貼:
我國實施高溫補貼政策已有年頭了,但是多地標準已數(shù)年未漲,高溫津貼落實遭遇尷尬。
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