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　　保守估算中，我們可以看出，排除通脹壓力的威脅，教育金至少要準(zhǔn)備90萬元。

　　這并不是危言聳聽，培養(yǎng)一個(gè)孩子成才的費(fèi)用，已經(jīng)逼近購買一套房子所需的費(fèi)用。如今，多數(shù)家庭都只有一個(gè)孩子，每位父母都在子女身上寄托了希望，努力給予子女最好的教育機(jī)會(huì)。

　　90萬 養(yǎng)一個(gè)孩子到畢業(yè)

　　上海科學(xué)院調(diào)查顯示，目前上海撫養(yǎng)一個(gè)孩子到成年，生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)需要80萬元以上。排除通脹壓力的威脅，這筆教育金至少要準(zhǔn)備90萬元。

　　廉價(jià)教育成本的年代早已遠(yuǎn)去，教育儼然已成為昂貴的大餐。面對(duì)著比30年前漲了幾百倍的出生費(fèi)用、居高不下的撫養(yǎng)費(fèi)用、連續(xù)上漲的教育費(fèi)用，養(yǎng)一個(gè)孩子所需的費(fèi)用已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出想象。某網(wǎng)站調(diào)查顯示，83%的人認(rèn)為在孩子的教育費(fèi)用上感到吃力，54%的家庭在孩子上的支出超出了家庭收入的20%，有的人甚至占用了過去18年50%的家庭總收入。

　　預(yù)先規(guī)劃戰(zhàn)勝學(xué)費(fèi)上漲率

　　孩子的教育投資包括學(xué)前教育投資、基礎(chǔ)教育投資和高等教育投資3個(gè)階段，其中以高等教育階段的投入最為駭人。6%的高等教育學(xué)費(fèi)上漲率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了通貨膨脹率，而且高等教育期間的開銷又屬于階段性的高支出，不事先準(zhǔn)備的話按屆時(shí)的收入將難以應(yīng)付，儲(chǔ)備教育金的報(bào)酬率要高于學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率。理財(cái)專家表示，子女教育金是最沒有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性的目標(biāo)，只有早做規(guī)劃才不會(huì)有因財(cái)力不足阻礙子女上進(jìn)心的遺憾。

　　在教育金規(guī)劃上，有一個(gè)關(guān)于教育負(fù)擔(dān)比的參考公式，當(dāng)教育負(fù)擔(dān)比超過30%時(shí)，就應(yīng)該盡早進(jìn)行子女教育規(guī)劃。

　　教育負(fù)擔(dān)比=(屆時(shí)教育金費(fèi)用/屆時(shí)家庭稅后收入)×100%。

　　假如一年大學(xué)教育支出為2.5萬，家庭收入為5萬，那么負(fù)擔(dān)比=2.5/5×100%=50%。

　　5款教育理財(cái)工具“搞掂”

　　“我的小孩2歲，報(bào)了‘金寶貝’的早教，每月要花費(fèi)上千元的教育費(fèi)用，從她出生開始我就為她定投了基金作為日后的上學(xué)的教育儲(chǔ)備”，廣州譽(yù)融投資顧問公司總經(jīng)理曾勇說，支付孩子高等教育金階段和準(zhǔn)備自己退休金的黃金時(shí)期是重疊的，所以要早點(diǎn)規(guī)劃，避免全力投入孩子教育金時(shí)忽略了自己的退休金。

　　那么，除了基金定投，還有哪些理財(cái)工具可以承擔(dān)此項(xiàng)責(zé)任呢？

　　教育儲(chǔ)蓄

　　教育儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢(shì)十分明顯：不僅零存整取可以享受整存整取的利率，而且還能免除利息稅。但是，這種近乎免費(fèi)的“蛋糕”卻不是想吃多少就能吃多少的，教育儲(chǔ)蓄的數(shù)額有限，上限最高為2萬，在辦理和領(lǐng)取時(shí)需要相關(guān)證明。同時(shí)，儲(chǔ)蓄流動(dòng)性差的特點(diǎn)也導(dǎo)致其投資上不夠靈活。因此，建議將教育儲(chǔ)蓄作為一個(gè)輔助性工具使用，在教育金準(zhǔn)備時(shí)間短時(shí)可以采用。

　　教育保險(xiǎn)

　　教育保險(xiǎn)相當(dāng)于一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，可以做到專款專用，同時(shí)還帶有保障功能，而且其分紅收益免稅。但是，其投資收益和保障功能也是有限的，保費(fèi)高，資金流動(dòng)性稍差。比較適合保守型或穩(wěn)健型的父母。

　　銀行教育理財(cái)產(chǎn)品

　　教育理財(cái)產(chǎn)品的安全性較高，可以提供本外幣產(chǎn)品，收益免稅。但是可供選擇的產(chǎn)品種類較少，而且投資收益也較低。但是因?yàn)槠浒踩�性高，風(fēng)險(xiǎn)偏好保守的父母可以考慮。

　　子女教育信托基金

　　父母為自己的孩子設(shè)立專門財(cái)產(chǎn)信托在美國(guó)也是一種普遍現(xiàn)象。子女信托設(shè)立以后，由特定的受托人持有并管理信托財(cái)產(chǎn)，其目的在于滿足孩子的教育和其它重要費(fèi)用支出。

　　定期定額投資基金

　　基金定投最大的好處是攤低風(fēng)險(xiǎn)，教育基金是人生的重要儲(chǔ)備，不宜選擇風(fēng)險(xiǎn)太高的品種。

　　本金的穩(wěn)定應(yīng)該是第一位的，收益放在第二位。可定期定投保守型配置的基金，債券型基金也是一個(gè)比較穩(wěn)妥的選擇，雖然收益不高，但持有時(shí)間長(zhǎng)，也可以獲得比較好的復(fù)利收益。(林虹)