單身金領(lǐng) 如何理財(cái)再干3年提前退休?——中新網(wǎng)

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    單身金領(lǐng) 如何理財(cái)再干3年提前退休?
2009年09月10日 10:20 來(lái)源: 廣州日?qǐng)?bào) 發(fā)表評(píng)論  【字體:↑大 ↓小

  年薪收入22萬(wàn)元單身金領(lǐng)青年 有房有車 年投資收益16萬(wàn)元

  汪小姐退休后每年所需生活資金必須小于或等于生息資產(chǎn)的年投資回報(bào)。

  以348萬(wàn)元生息資產(chǎn)進(jìn)行計(jì)算,投資回報(bào)率必須達(dá)到:(220000÷3480000)=6.3%,才能使每年投資收益達(dá)22萬(wàn)元。

  案例:

  廣州的汪小姐32歲,是某民營(yíng)企業(yè)的副總經(jīng)理,年薪收入22萬(wàn)元。家有珠江新城200萬(wàn)元價(jià)值的公寓一套,有158萬(wàn)元的基金,130萬(wàn)元的存款,沃爾沃轎車一輛。另有番禺60萬(wàn)元現(xiàn)值住宅一套,租賃收入每年2.4萬(wàn)元。

  商海搏殺多年后,汪小姐希望提前退休去干自己想干的事情。請(qǐng)問(wèn),現(xiàn)在退休是否可以負(fù)擔(dān)未來(lái)若干年的生活?

  現(xiàn)在退休是否合適

  除開(kāi)房產(chǎn),汪小姐現(xiàn)有生息資產(chǎn)總計(jì)348萬(wàn)元。約45.4%投資于基金,37.4%投資于存款, 17.2%投資于房產(chǎn)。

  現(xiàn)有生息資產(chǎn)的預(yù)期年投資收益率分別為:

  基金6%

  存款3%

  房產(chǎn)出租約為4%(24000÷600000=4%)

  綜合投資收益率為:45.4%×6%+37.4%×3%+17.2%×4%=4.53%。

  年收益為:3480000×4.53%=157644元<220000元年薪收入。說(shuō)明如果汪小姐現(xiàn)在退休,生息資產(chǎn)收益無(wú)法彌補(bǔ)因不工作而減少的年薪收入,提前退休將可能降低生活質(zhì)量,無(wú)法達(dá)到財(cái)務(wù)自由。

  方案一

  汪小姐年輕力強(qiáng),資產(chǎn)積累豐厚,且具有一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn),可以采取更為進(jìn)取的投資方式,將目前4.53%的投資收益率提高到6.3%。

  對(duì)于房產(chǎn)的投資部分,建議保留。而原有投資比例中的存款比例過(guò)重,拖累了整體的收益率,建議改為購(gòu)買(mǎi)黃金或銀行理財(cái)產(chǎn)品。

  而鑒于經(jīng)濟(jì)大市回暖,資本市場(chǎng)走強(qiáng),基金方面的投資也建議以購(gòu)買(mǎi)股票型基金為主,還可穿插購(gòu)買(mǎi)少部分藍(lán)籌股。

  有兩種方案可供選擇,如表一所示,都可以獲得6.3%的綜合投資收益率。

  如果汪小姐急于退休,選擇以上兩種方式都可以實(shí)現(xiàn)每年22萬(wàn)元的投資收益,從而達(dá)到財(cái)務(wù)自由。

  但是,兩種方式中,風(fēng)險(xiǎn)性資產(chǎn)的投資比重都在50%左右,對(duì)于已經(jīng)退休、沒(méi)有了職業(yè)依靠的人來(lái)說(shuō),投資風(fēng)格比較激進(jìn)。如果汪小姐希望比較穩(wěn)妥的年入22萬(wàn)元,則有方案二供其參考。

  方案二

  建議汪小姐繼續(xù)工作,增加積累,使得生息資產(chǎn)總額達(dá)到一個(gè)較高的比例之后,采取比較穩(wěn)健的投資方式,也可實(shí)現(xiàn)每年22萬(wàn)元的收益。

  生息資產(chǎn)

  需積累至405萬(wàn)元

  根據(jù)汪小姐的個(gè)人情況,退休后可采取偏向穩(wěn)健的理財(cái)策略,60%的資金繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)基金組合產(chǎn)品,17%的房產(chǎn)部分繼續(xù)保留,剩余23%的資金則購(gòu)買(mǎi)黃金與其余銀行理財(cái)產(chǎn)品。

  可得到綜合投資收益率:

  23%×5%+60%×6%+17%×4%=5.43%

  則退休所需生息資金總額X=220000÷預(yù)期投資回報(bào)率(Y%)=220000÷5.43%=4051565元,也就是說(shuō),汪小姐現(xiàn)有生息資產(chǎn)只要由現(xiàn)在的348萬(wàn)元積累至405萬(wàn)元以上,就可按退休后5.43%這個(gè)合理的預(yù)期收益率年獲22萬(wàn)元的收益,即使不工作,也不影響生活質(zhì)量。

  那么,汪小姐在工作階段,如何積累到405萬(wàn)元呢?對(duì)于年薪收入22萬(wàn)元的單身金領(lǐng),需要養(yǎng)車,也需要一定的應(yīng)酬,年支出較高,大約在6萬(wàn)元上下,則年收入節(jié)余為16萬(wàn)元。

  由于汪小姐擔(dān)任副總經(jīng)理職務(wù),平時(shí)工作比較繁忙,且基本保險(xiǎn)可能不足,建議采取穩(wěn)健型積累策略,年度結(jié)余60%投資于基金定投,40%投資于分紅型保險(xiǎn),預(yù)期可獲4.4%(60%×6%+40%×2%=4.4%)的年投資回投率。

  而對(duì)于已有的348萬(wàn)元的生息資產(chǎn),也可調(diào)整成穩(wěn)健比例,獲得5.43%的投資收益率。

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直隸巴人的原貼:
我國(guó)實(shí)施高溫補(bǔ)貼政策已有年頭了,但是多地標(biāo)準(zhǔn)已數(shù)年未漲,高溫津貼落實(shí)遭遇尷尬。
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