家庭形成期階段 專家教你該如何理財(cái) ——中新網(wǎng)

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    家庭形成期階段 專家教你該如何理財(cái)
2009年09月10日 11:04 來源:北京娛樂信報(bào) 發(fā)表評(píng)論  【字體:↑大 ↓小

  案例

 。牐犂顝(qiáng)27歲,月工資5000元,愛人孫玉,月工資3000元,生活支出2000元,目前雙方在廣渠路有50平方米的一居室。因?yàn)楹⒆觿倓倽M月,所以兩人計(jì)劃在北五環(huán)內(nèi)貸款買一個(gè)70-80平方米的房子,將這個(gè)小的租賃,房租收入2000元。但因?yàn)楹⒆拥拈_銷1500元,也很大,自有存款10萬元,雙方父母資助15萬元,他們想知道是否有更合適他們的理財(cái)計(jì)劃。

  李先生家庭基本情況分析:李先生家庭月收入總額為5000元+3000元+2000元=10000元,月家庭支出2000元+1500元=3500元,自有存款10萬元+父母資助15萬元=25萬元,從目前李強(qiáng)的家庭收入情況看,投資性收入為零;由于剛剛有了小孩,并且準(zhǔn)備換房,因此在今后幾年當(dāng)中,該家庭將會(huì)面臨較大的生活目標(biāo)支出。因此,建議李強(qiáng)家庭盡快進(jìn)行合理的投資規(guī)劃,擴(kuò)大投資收益,從而保障理財(cái)目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。

 。牐理財(cái)建議

 。牐1保險(xiǎn)保障

  由于李先生屬于剛剛進(jìn)入家庭的形成期,因此,其財(cái)務(wù)目標(biāo)主要可歸結(jié)為3個(gè)方面:

 。牐1.保證目前生活品質(zhì)不下降(生活費(fèi)3500元/月);

 。牐2.保證孩子獨(dú)立前的基礎(chǔ)教育費(fèi)用準(zhǔn)備;

 。牐3.保證房貸還款的順利完成(4301元/月)。

 。牐犛捎谀壳霸摷彝羰杖氩⒉皇呛艹湓#ㄗh李先生購(gòu)買20年期保額為100萬的定期壽險(xiǎn)以應(yīng)對(duì)生命不確定性帶來的風(fēng)險(xiǎn),年保費(fèi)大概1000元左右。

 。2購(gòu)房計(jì)劃

 。牐犜摷彝ソ谟匈(gòu)買房產(chǎn)的打算,因?yàn)榇舜螕Q房后,面臨孩子上學(xué)的問題。所以,理財(cái)師趙欣為李先生制定了購(gòu)房計(jì)劃,假設(shè)李先生考慮北四環(huán)附近的房產(chǎn),根據(jù)目前家庭收入及自有存款,可以先將目光集中在二手房市場(chǎng),如選擇70平方米住房,目前價(jià)格約12500元/平方米,首付20%(17.5萬),貸款70萬元左右,如果選擇二手房按揭貸款,貸款期限20年,按基準(zhǔn)利率打7折即4.16%計(jì)算,采用月等額本息還款,月還款4301.11元,占家庭總收入的43.01%,這樣兩人在支付完首付之后還有7.5萬元左右的剩余。

 。牐3投資計(jì)劃:基金投資

  1.投資金額的核算

 。牐爩(duì)于剩余的7.5萬元余額,李先生可用于投資。李先生家庭支出的費(fèi)用除房貸每月4301.11元支出外,生活費(fèi)用每月支出3500元,每月可用于投資的金額約為2200元。預(yù)留6個(gè)月生活備用金即3500×6=2.1萬元,備用金可在銀行存為7天通知存款,這樣既保證了高于活期的利率又保證了存款的靈活性,每年的年保險(xiǎn)費(fèi)用1000元可從備用金中支取,因此,在家庭付清首付后可用于投資金額為7.5萬-2.1萬=5.4萬元。

 。2.基金投資計(jì)劃

 。牐牷鸬亩ㄆ诙ㄍ妒且环N可以利用復(fù)利效應(yīng)的不錯(cuò)選擇。作為一種長(zhǎng)期投資的工具,基金定投可以在較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)有效地?cái)偟屯顿Y成本,并且在成本均衡的情況下,獲得較高的收益。子女教育金將是李先生家庭規(guī)劃中的重要部分,這部分資金的積累是一個(gè)長(zhǎng)期的過程,因此如果能夠好好利用復(fù)利效應(yīng),也可以使得財(cái)富積累達(dá)到最大化。

 。牐犚虼,建議李先生每月用2200元進(jìn)行基金定投,選取2-3只漲幅波動(dòng)較大指數(shù)型基金,根據(jù)歷史數(shù)據(jù)分析,預(yù)期目標(biāo)年均收益在10%左右。剩余5.4萬元建議采取穩(wěn)健為主的多元資產(chǎn)組合投資模式,可以使用7∶3的比例投資于基金和較穩(wěn)健的一年期定期存款。

 。牐3.投資舉例

 。牐犜谑袌(chǎng)環(huán)境較好的情況下,可購(gòu)買股票型基金與債券型基金,基金組合中股票型基金會(huì)有較高收益率,預(yù)期收益率為10%,假設(shè)銀行存款利率調(diào)升至4%,資產(chǎn)組合預(yù)期收益率約為:70%×10%+30%×4%=8.2%。在市場(chǎng)環(huán)境較震蕩時(shí),股票型基金走弱,基金組合中的債基走好,預(yù)期收益率為4%,假設(shè)銀行存款利率為2.25%,則資產(chǎn)組合預(yù)期收益率約為:70%×4%+30%×2.25%=3.48%。這樣的組合進(jìn)可攻,退可守,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng),潛在收益會(huì)較高。(康藍(lán)方)

  

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直隸巴人的原貼:
我國(guó)實(shí)施高溫補(bǔ)貼政策已有年頭了,但是多地標(biāo)準(zhǔn)已數(shù)年未漲,高溫津貼落實(shí)遭遇尷尬。
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