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【讀者來信】
理財(cái)師:
我今年31歲,在某地產(chǎn)中介公司工作,月收入3000元左右;老公36歲,在某陶瓷企業(yè)任總經(jīng)理,年收入20萬元左右。
我們倆在今年9月份結(jié)婚,剛買了1套婚房,總價(jià)68萬元左右,首付3成,余款分20年按揭,按貸款利率下浮7折計(jì)算,月供貸款2903.25元,另有存款10萬元,股票3萬元,基金2萬元左右;小車一輛,價(jià)值13萬元左右。目前我們?cè)律铋_銷3000元左右,月養(yǎng)車費(fèi)1200元。
由于我的父母在東北,老公的父母在韶關(guān),因此我們每年回老家的探親費(fèi)用和旅游費(fèi)用加起來約需2萬元左右。每月給老公與前妻所生的女兒生活費(fèi)500元,公婆月生活開銷1000元左右,給我的父母生活補(bǔ)貼800元左右,我的工資收入上升空間不會(huì)太大,但老公的事業(yè)空間還是較大的。
請(qǐng)問理財(cái)師,以我們目前的家庭狀況來看,到底該如何理財(cái)才能為創(chuàng)造以后的幸福生活打好基礎(chǔ)?而且我和老公還想生一個(gè)小孩,請(qǐng)問我該如何為生育孩子做好家庭理財(cái)規(guī)劃呢?(禪城市民趙女士)
【理財(cái)師回復(fù)】
一、 財(cái)務(wù)分析
趙女士目前的家庭財(cái)務(wù)狀況看來還是比較健康的,但需注意兩方面:1.家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)并不牢固,負(fù)擔(dān)重,趙女士家庭需贍養(yǎng)人口達(dá)5個(gè)。但收入的主要來源是夫妻雙方的工資收入,其中丈夫的收入占到家庭收入85%,所以家庭風(fēng)險(xiǎn)是很大的,一旦丈夫出現(xiàn)什么問題導(dǎo)致收入喪失或減少,家庭財(cái)務(wù)狀況將出現(xiàn)嚴(yán)重失衡。再加上目前夫妻兩人的儲(chǔ)蓄資金并不多,如果還要再多生育個(gè)孩子,不足以應(yīng)付可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn);2.家庭主要收入來源的風(fēng)險(xiǎn)保障不足,負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)敞口并有沒有合理規(guī)避。
二、理財(cái)建議
1.首先是預(yù)留5萬元的家庭備用金,以備家庭不時(shí)之需。其次趙女士現(xiàn)在什么保險(xiǎn)也沒有,出現(xiàn)意外、醫(yī)療及將來的養(yǎng)老都面臨較大問題,因此應(yīng)該及時(shí)購(gòu)買個(gè)人社保,保證基礎(chǔ)的醫(yī)療、失業(yè)等的風(fēng)險(xiǎn);
2.先生是家里的頂梁柱,也是家庭的主要收入來源,建議增加先生的風(fēng)險(xiǎn)保障,補(bǔ)充購(gòu)買重大疾病及定期壽險(xiǎn)。
重大疾病可投保20萬元(滿足基本的治療風(fēng)險(xiǎn)),定期壽險(xiǎn)要覆蓋家庭負(fù)債及贍養(yǎng)人口生活費(fèi)用,約在80萬元左右。在此提醒只買定期壽險(xiǎn)(不含分紅投資功能,純保障險(xiǎn)種),投保期限可根據(jù)自身的設(shè)想,投保至55~60歲都是可以的。
注意保險(xiǎn)是用來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的,以趙女士家庭目前可投資資金并不多的情況,如果將保險(xiǎn)作為投資工具不太合理。
3.注意可能按揭貸款升息時(shí)增加的貸款利息支出,目前以趙女士家庭情況應(yīng)該是可以足夠應(yīng)付的。
4.投資整理:作為非專業(yè)投資者將目前的投資品種歸集,投資某銀行的理財(cái)產(chǎn)品。可以避免了自己的操作風(fēng)險(xiǎn),并由專業(yè)團(tuán)隊(duì)去應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
5.作為家庭儲(chǔ)蓄較少,有一定月節(jié)余的家庭,基金定期定額投資還是可行的。
可以考慮選擇三種類型基金進(jìn)行投資:指數(shù)型、平衡型、QDII,盡可能分散風(fēng)險(xiǎn),完成以后孩子教育費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用等的儲(chǔ)蓄。(諾亞財(cái)富理財(cái)中心理財(cái)師鄭藝)
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