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中國政府習慣了扮演風險第一承擔者的角色，但實際上在巨災風險中，政府應該是風險的最后承擔者，其前面應該有區(qū)域災民、地方政府和商業(yè)保險公司、再保險、證券市場與國際再保險市場，作為防火墻
★ 本刊記者/郇麗
這場50多年來最嚴重雪災讓保險公司忙翻了天，中國人保財險公司副總經理郭生臣介紹，中國人保已經組建查勘理賠小組3292個，總計11201人奔赴各地受災現場處理案件；理賠程序也簡化了，對責任明確的案件，定損之后，3000元以下現場賠付。
記者從太平洋保險公司也了解到，災后財產險的理賠主要是電力財險。非電力財險主要是廠房、倉庫倒塌，目前查勘已基本完成。
由于電網多在山區(qū)，而且分布很廣，現在很多山上還有積雪，許多地方也才剛剛具有查勘條件，因此電網查勘在春節(jié)后才鋪開。
中國保監(jiān)會數字顯示，預計保險公司全國賠款數字將在40億元左右。但相對于民政部2月23日公布的南方雨雪冰凍災害直接經濟損失1516.5億元，雪災損失的保險賠付局面可謂慘淡�，F象背后是中國災害補償歷來依靠民政部補貼，以及微弱的商業(yè)保險補償。
賠付率僅1%
2008年2月21日，中國人保財險廣西分公司向南方電網廣西電網公司、南方電網超高壓輸電公司各預付賠款1000萬元，至此，中國人保財險向電力系統(tǒng)支付賠款已達2.35億元，超過目前人保財險全部賠款總額的1/3。
據初步統(tǒng)計，中國平安財產保險公司在江蘇、湖南、湖北等12個省份的標的中，因雪災受損最為嚴重的是電力案件。在前期賠款的保險公司中，平安財險已向部分電力公司預付600萬元賠款，太保產險則預付賠款900萬元。
據中國保監(jiān)會統(tǒng)計，截至2月12日，保險業(yè)共接到雨雪災害保險報案85.1萬件，已付賠款10.4億元。10.4億元的賠款相對于災害造成的1516.5億元直接經濟損失不足1%。這說明國內保險業(yè)的覆蓋面其實很低，巨災損失大部分需要自付，而在國外，巨災之后，保險賠款可承擔30%以上的損失補償，保險業(yè)發(fā)達的國家甚至可達60%、70%。
中央財經大學保險學系主任郝演蘇對記者說，以前的災害損失中電網沒有過這么大損失，雖然眼下財險公司正忙著電網損失的理賠工作，但實際上很多地區(qū)的電網并沒有投保。
據悉，10.4億元的賠款構成中，機動車輛險和企財險(包括企業(yè)財產的一切險和火災險)、建筑工程團體意外傷害保險占比達80%以上。從保險公司接到報案的統(tǒng)計數據來看，雪災中報案數量最多的是車險，共43.35萬件，占總報案數的85.8%。而受巨災影響最甚的農業(yè)領域投保率尤其低，農業(yè)保險已付賠款僅為4014萬元，占已付賠款總額的比例不足4%。
農作物受災的面積高達1.01億畝，投保的農作物卻僅為6676畝。據報道，在湖南省，7300萬畝油菜絕收，卻沒有相關保險產品，受災農戶得不到一分錢的保險賠償。
郝演蘇說，此次雪災損失程度歷史罕見，保險的總體賠付卻還不如之前的水災、以及去年福建的臺風賠得多。初步分析顯示，此次災害的主要損失指標均超過2002年至2007年度均值水平，其中緊急轉移安置人口超過均值20倍。
保險業(yè)低覆蓋的禍與福
日前，英國金融時報報道分析說，此次雪災，中國保險范圍大大高于以前的自然災害，保險損失極有可能成為中國保險業(yè)有史以來最昂貴的災難。
但匯豐銀行近日發(fā)表的研究報告則指出，此次雪災賠付不僅不會對保險商2008年度的財政造成嚴重影響，反而有助保險商重新考慮定價及風險管理，以及提高市民對保障的需要。
相對于美國“9·11”恐怖襲擊事件后，大量的人員傷亡及財產損失一度將承保公司拖至破產的邊緣，中國的保險公司們確實是值得慶幸的。
東方證券保險分析師王小罡表示，災害會增加保險公司的理賠支出，但國內投保率相對不高，理賠金額其實有限。按目前公布的數據粗略計算，賠款數額僅占幾家公司凈利潤的2%至3%，對保險公司的估值影響微不足道。
國泰君安研究所分析師伍永剛估計最終的賠付總額在85億元左右。他分析說，這將對中國人保、平安財險、太保財險幾家上市公司的股價產生短期性影響，但相對于2007年1997億元的財險保費收入，基本不會對幾家保險公司的估值產生影響。
太平洋保險負責財險賠付工作的沈敏江對記者說，從市場份額來講，人保賠付規(guī)模肯定最大，但若從賠償金與保費收入的比例來看，就很難說雪災對哪家保險公司的影響更大。據悉，人保財險在財險市場的占有率約為43%；另外，平安和太平洋各為10%左右。
從記者了解的情況來看，國內保險公司還存在重新估算費率的可能，這反而有可能增加它們的保費收入。
制度缺失 財政隱憂
2006年6月，國務院頒布的《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》已經提出，建立國家財政支持的巨災風險保險體系，鼓勵國內保險公司多為社會提供巨災風險保障。2007年8月30日，十屆全國人大常委會第二十九次會議表決通過的《突發(fā)事件應對法》規(guī)定，將建立國家財政支持的巨災風險保險體系，并鼓勵單位和公民參加保險。
這些文件并不能提升商業(yè)保險公司分散風險的能力。郝演蘇說，目前中國的直接保險已經很發(fā)達，但能夠抵抗重大風險的金融制度、工具還沒有形成。
一直以來，中國政府習慣了扮演風險第一承擔者的角色，但實際上在巨災風險中，政府應該是風險的最后承擔者，其前面應該有若干道防火墻。據悉，國際上比較完善的巨災風險補償機制通常包括7個主體，區(qū)域災民、地方政府和商業(yè)保險公司、再保險、證券市場與國際再保險市場，最后是中央財政救助。首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱表示，相對于巨災損失，財政預算往往是杯水車薪。
目前，很多國家都建立了巨災保險制度，在多層次的巨災分擔機制中，再保險占有相當的分量，世界最大的巨災再保險市場是美國、英國和日本，它們占到全球巨災再保險市場份額的約60%。中國再保險集團董事長劉京生也表示，中國必須建立起包括直接保險公司、再保險公司、國際再保險公司、國家財政在內，多方參與、多層次的巨災保險體系。
日本地震保險體系是這方面典型的案例，初級巨災損失100%由參與該機制的保險人與再保險人承擔；中級巨災損失由參與該機制的保險人與再保險人承擔50%，政府承擔50%；高級巨災損失由政府承擔95%，被保險人承擔5%。
郝演蘇還建議，政府應該敦促風險巨大的企業(yè)和項目投保巨災保險，以帶動保險公司開展相應業(yè)務。對外經濟貿易大學保險學院院長王穩(wěn)也認為，中國要建立巨災保險制度，首先要通過立法，實行強制性巨災保險制度和分擔機制。
據記者了解，許多專家都呼吁政府盡快制定出《中國巨災保險法》，并由保險監(jiān)管部門統(tǒng)一設計出單獨的地震保險、洪水保險等條款，來確立巨災保險的政策性保險地位。
雪災之后，保監(jiān)會主席吳定富再次提出，加快巨災保險制度的建設，以及建立巨災保險基金的問題。但如果財政部門和國務院其他主管機構不介入的話，這將仍是保險業(yè)的空頭支票，因為保監(jiān)會管的是商業(yè)保險公司，而不是政策保險公司�！�
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