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保監(jiān)會建議巨災(zāi)保險制度先從目前條件相對成熟的地震保險起步,逐步向其他巨災(zāi)領(lǐng)域拓展!罢鲗(dǎo),市場運(yùn)作”應(yīng)是未來的可行模式
★ 本刊記者/孫春艷(文) 甄宏戈(攝影)
5·12汶川大地震已經(jīng)造成中國約5000億元的損失。《中國新聞周刊》記者從中國保監(jiān)會獲悉,截至6月2日,四川震區(qū)保險理賠僅達(dá)2.24億元。目前,包括年初雪災(zāi)和汶川地震所造成的多數(shù)損失主要依靠財政救濟(jì)和社會捐助。
“這與發(fā)達(dá)國家三分之一左右的巨災(zāi)損失由保險承擔(dān)存在很大差距,建立政府推動的多層次巨災(zāi)保險體系刻不容緩!眹鴦(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所博士田輝對《中國新聞周刊》記者表示。
6月2日下午,全國人大財經(jīng)委在汶川地震后成立的巨災(zāi)保險制度課題組召開第一次座談會。民政部救災(zāi)救濟(jì)司、財政部金融司、保監(jiān)會政研室、中國人保財險、中國再保險集團(tuán)等部門負(fù)責(zé)人均遞交建議。
“巨災(zāi)保險制度的建立需要各部門高度協(xié)調(diào),人大作為國家最高權(quán)力機(jī)關(guān),為此召開多部門研討會,將為其更快建立提供良好基礎(chǔ)!眳⒓忧笆鰰h的中國人保財險股份有限公司執(zhí)行副總裁王和對《中國新聞周刊》記者說。
地震險一度缺失
在此次汶川地震中,得到保險公司賠付的主要是人身保險客戶。這是因為,大部分人身保險都未將因地震引發(fā)的保險事故列入除外責(zé)任條款(所謂除外責(zé)任條款,是指保險公司不負(fù)責(zé)給付保險金或不承擔(dān)賠償責(zé)任的項目)。
但相比壽險而言,財險的賠付比較困難。目前中國數(shù)家保險公司的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品中,并不包含地震責(zé)任,少數(shù)特約的地震險往往是以主要合同的附加險形式出現(xiàn),且收費(fèi)較高。
目前,我國已有110家保險公司,其中財險和壽險公司幾乎各占一半,市場規(guī)模已達(dá)3萬億水平。保費(fèi)達(dá)到7000多億,但其中壽險占75%左右。
“因此,在國內(nèi)地震險狹義可以理解為地震財產(chǎn)險,而就家庭財產(chǎn)而言,當(dāng)前國內(nèi)市場還沒有專門的地震險,只能稱作存在地震風(fēng)險因素的個別承保。”田輝對《中國新聞周刊》記者說。4月份,田輝剛向保監(jiān)會遞交了一份關(guān)于建立巨災(zāi)保險體系建議的內(nèi)部調(diào)研報告。
中國人保財險股份有限公司副總裁王和對此有不同看法:“客觀地說,中國是有地震保險的,尤其是在1996年以前。”
王和所說的1996年以前的地震保險,在此次汶川地震后發(fā)揮了實際作用。實際上,“5·12”特大地震災(zāi)害發(fā)生后,保險業(yè)向農(nóng)戶支付的最大一筆保險賠款,就是在上世紀(jì)八九十年代前后辦理的財險業(yè)務(wù)。6月5日,中國人保財險將1600多萬元的長效還本農(nóng)房地震保險賠款,支付給德陽市旌陽區(qū)4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的受災(zāi)保險農(nóng)戶。據(jù)了解,該筆賠款是人保公司于上世紀(jì)八九十年代前后承保的長效還本家財險業(yè)務(wù)項下的賠款。
保監(jiān)會政策研究室政策研究處處長樊新鴻博士介紹,1949年新中國建設(shè)后還是有地震險的。1959年停辦了地震險。1979年,國務(wù)院決定逐步恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù),從1980年到1995年,是我國巨災(zāi)保險的恢復(fù)時期。
上世紀(jì)90年代中期的巨災(zāi)保險是在金融業(yè)市場化改革的條件下恢復(fù)的。1995年頒布的《保險法》,首次從法律上明確了保險公司的設(shè)立條件和審批部門,使中國新保險公司的設(shè)立走上市場化、規(guī)范化道路。按照“同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)”的要求,中國保險業(yè)開始實行產(chǎn)、壽險分業(yè)經(jīng)營,并分別成立了壽險公司和財險公司。
面對業(yè)務(wù)激增、規(guī)模擴(kuò)大的保險業(yè),保險業(yè)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從控制和防范保險公司經(jīng)營風(fēng)險的角度出發(fā),1996年人民銀行明令禁止開展巨災(zāi)保險業(yè)務(wù),不允許擴(kuò)展保險責(zé)任,承保地震險。1998年保監(jiān)會成立,獨(dú)立監(jiān)管保險業(yè)以來也一直要求各大保險公司未經(jīng)保監(jiān)會同意,不得承保地震險。
“地震這一不可抗力的自然現(xiàn)象,單純從尊重科學(xué)規(guī)律的角度看,無論國內(nèi)國外都屬于不可保風(fēng)險!狈馒櫜┦繉Α吨袊侣勚芸酚浾哒f。因為地震等災(zāi)害的危害大、損失重,單純的商業(yè)保險公司根本無力承擔(dān)。只有在政府的主導(dǎo)下,形成一個較好的巨災(zāi)基金積累和風(fēng)險分散機(jī)制,商業(yè)保險在風(fēng)險可控的條件下才可參與進(jìn)來。
“況且地震等巨災(zāi)造成的損失重大,如果單純依靠保險公司經(jīng)精算模型厘定的費(fèi)率來確定價格,普通百姓根本承擔(dān)不起。”田輝因此建議,應(yīng)盡快明確政府和商業(yè)保險機(jī)構(gòu)在巨災(zāi)保險機(jī)制中的職能和角色定位。著手建立多層次的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系,確!盎颈U蠌V泛覆蓋”。
政府與商業(yè)保險共同分擔(dān)
“目前建立巨災(zāi)保險制度的條件已經(jīng)比較成熟!痹6月2日前述會議中,保監(jiān)會遞交的《關(guān)于建立我國巨災(zāi)保險制度的建議》中提到,由于我國面臨的自然災(zāi)害種類較多,包括地震、洪水、臺風(fēng)、干旱等,建議先從目前條件相對成熟的地震保險起步,逐步向其他巨災(zāi)領(lǐng)域拓展。
“目前保監(jiān)會已經(jīng)有一個基本的方案,突出解決的是城鄉(xiāng)居民住宅重建所需的資金保障問題,一旦實行通過保險賠付就完全能夠重建家園!北1O(jiān)會政策研究室政策研究處處長樊新鴻博士說。
汶川大地震后,國務(wù)院緊急成立抗震救災(zāi)總指揮部,要求保監(jiān)會來做巨災(zāi)保險政策建議,保監(jiān)會要求由其下屬的政研室牽頭,盡快向國務(wù)院遞交參考方案。5月底,該部門的一個基本政策建議已經(jīng)完成,現(xiàn)在正在聽取國內(nèi)外專家和相關(guān)部門的意見建議。
今年2月的《金融時報》報道稱,巨災(zāi)保險卡在政府協(xié)作“條條塊塊”。“人大財經(jīng)委的巨災(zāi)課題研討會使得部委溝通協(xié)調(diào)加速,我們考慮的制度細(xì)節(jié)若令其他部門能夠接受,巨災(zāi)保險體系建立會很快!狈馒櫛硎尽
巨災(zāi)保險建立的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)還是厘清政府定位問題。“業(yè)界一直強(qiáng)調(diào)政府要起主導(dǎo)作用。但一些部門又擔(dān)心完全依賴政府,保險業(yè)界一直沒有遞交具體可行的建議,因此就自然擱置下來了!蓖鹾驼J(rèn)為。
“我們上交國務(wù)院的方案還在最后的完善階段,但可以預(yù)見的是,政府的負(fù)擔(dān)不會很重,更多的是制度保障!狈馒櫷嘎墩f,該部門正與財政部的業(yè)務(wù)部門就第一筆啟動資金的數(shù)量進(jìn)行協(xié)商,方案設(shè)計的細(xì)節(jié)充分考慮到未來資金利用的效率和效果。
他認(rèn)為,保險是金融的基礎(chǔ),巨災(zāi)保險又是保險業(yè)的基礎(chǔ)。因此巨災(zāi)保險制度作為市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性制度,它的建立單靠市場和單靠政府都是不行的,一定是政府和市場兩手共同作用的結(jié)果!罢鲗(dǎo),市場運(yùn)作”應(yīng)該是個很好的模式。
王和認(rèn)為,巨災(zāi)保險方案的設(shè)計,宜采用“法定基本,商業(yè)補(bǔ)充”的模式,在確!盎颈U蠌V泛覆蓋”目標(biāo)實現(xiàn)的基礎(chǔ)上,根據(jù)不同地區(qū),不同主體的需求和支付能力,采用商業(yè)的形式,確保滿足差異化的需求。
對于巨災(zāi)保險的立法問題,保監(jiān)會在前述建議中表示,目前出臺專門的巨災(zāi)保險法有難度的情況下,建議在《保險法》《防震減災(zāi)法》等相關(guān)法律中對巨災(zāi)保險制度的建立作出規(guī)定。
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