私人銀行——這個(gè)乍一聽(tīng)甚至可能引起歧義的詞，正成為內(nèi)地銀行業(yè)界追逐的焦點(diǎn)。它并不是指私人開(kāi)的銀行，而是針對(duì)富人進(jìn)行的一種私密金融服務(wù)。在西方，這項(xiàng)業(yè)務(wù)已有400多年的歷史。在中國(guó)內(nèi)地，過(guò)去半年時(shí)間里已經(jīng)有3家中資銀行投身其中，摩拳擦掌者更是眾多。
昨日，中信銀行宣布正式在北京推出私人銀行業(yè)務(wù)。8月6日，招商銀行在深圳推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)。今年3月，中國(guó)銀行在北京和上海兩地同時(shí)啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)。工商銀行和光大銀行等正在積極籌備。
面對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的勃發(fā)，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)抱以謹(jǐn)慎的鼓勵(lì)態(tài)度。另一方面，囿于現(xiàn)行監(jiān)管條例的限制，中國(guó)內(nèi)地的私人銀行在服務(wù)內(nèi)容上尚無(wú)法與西方同行相比。
●“從搖籃到墳?zāi)埂?更像管家服務(wù)
“私人銀行當(dāng)然不是指私人開(kāi)的銀行�！弊蛉�，中信銀行副行長(zhǎng)曹彤在介紹該行私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)，首先作出了這樣的澄清。事實(shí)上，這個(gè)“舶來(lái)品”對(duì)于大多數(shù)中國(guó)人而言依然陌生，但這并不妨礙銀行拓展該項(xiàng)業(yè)務(wù)，因?yàn)樗饺算y行的目標(biāo)只是財(cái)富金字塔尖上的那一部分人，而不是普通大眾。
就客戶(hù)的準(zhǔn)入門(mén)檻而言，目前較為常見(jiàn)的銀行的貴賓理財(cái)服務(wù)完全無(wú)法與私人銀行相比。在國(guó)際上，私人銀行的客戶(hù)通常須擁有100萬(wàn)美元以上的資產(chǎn)，中國(guó)銀行和中信銀行都沿用了該標(biāo)準(zhǔn)，招商銀行則把門(mén)檻定在了1000萬(wàn)元人民幣。而銀行貴賓理財(cái)服務(wù)的門(mén)檻均為數(shù)十萬(wàn)元人民幣，比較高的如招商銀行的“金葵花”理財(cái)，其門(mén)檻也不過(guò)50萬(wàn)元。
曹彤認(rèn)為，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展已經(jīng)造就了私人銀行的目標(biāo)客戶(hù)群，這些客戶(hù)包括企業(yè)家及金融、法律界等專(zhuān)業(yè)人士以及自由職業(yè)者。美林公司與凱捷咨詢(xún)公司2006年聯(lián)合發(fā)表的一份報(bào)告估計(jì)，中國(guó)內(nèi)地約有32萬(wàn)名超級(jí)富豪，占亞太地區(qū)富人總數(shù)的29.1%，這些人的平均凈資產(chǎn)約為500萬(wàn)美元。而美林今年6月27日公布的報(bào)告估算，中國(guó)內(nèi)地富裕人士的數(shù)量比上年增長(zhǎng)了7.8%。
事實(shí)上，私人銀行為客戶(hù)提供的絕不僅僅是理財(cái)服務(wù)，而更像管家服務(wù)。中信銀行私人銀行中心總經(jīng)理張秋林認(rèn)為，私人銀行是一個(gè)“從搖籃到墳?zāi)埂钡慕鹑诜⻊?wù)，是專(zhuān)門(mén)針對(duì)富人進(jìn)行的一種私密性極強(qiáng)的服務(wù)。一些與傳統(tǒng)銀行無(wú)關(guān)的業(yè)務(wù)也被中信的私人銀行所覆蓋，包括收藏及藝術(shù)品投資咨詢(xún)、私人醫(yī)生及健康顧問(wèn)、全球救援及意外保險(xiǎn)、頂級(jí)休閑娛樂(lè)服務(wù)、房地產(chǎn)投資咨詢(xún)、稅務(wù)咨詢(xún)、移民咨詢(xún)和教育信托等。
●“國(guó)產(chǎn)”私人銀行 難以照搬境外模式
私人銀行業(yè)務(wù)跨越零售銀行、公司銀行和投資銀行業(yè)務(wù)。不過(guò)，迄今為止，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚未就此制定監(jiān)管法規(guī)。在此前的“中國(guó)私人銀行業(yè)2007高峰論壇”上，銀監(jiān)會(huì)銀行培訓(xùn)部主任、國(guó)際部副主任羅平指出，目前，中國(guó)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)尚待進(jìn)行，反洗錢(qián)也是發(fā)展私人銀行的一個(gè)問(wèn)題。
銀監(jiān)會(huì)在2005年出臺(tái)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，征求意見(jiàn)稿曾列出了私人銀行的定義和業(yè)務(wù)范疇，但定稿將這部分內(nèi)容刪除了。銀監(jiān)會(huì)投資者教育與理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管負(fù)責(zé)人黃威就此指出，私人銀行業(yè)務(wù)的外延非常廣泛，而該《辦法》只是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法，如果把私人銀行業(yè)務(wù)也納入進(jìn)來(lái)，那就不合適了。銀監(jiān)會(huì)的考慮是，既要給內(nèi)地剛起步的私人銀行提供更多的政策空間，也希望在該業(yè)務(wù)成熟之前先制定好監(jiān)管規(guī)范。
除了監(jiān)管規(guī)范不明確外，私人銀行的眾多業(yè)務(wù)也受到既有政策和行業(yè)現(xiàn)狀的限制。張秋林指出，目前中資銀行不能進(jìn)行全權(quán)委托資產(chǎn)管理，需要通過(guò)和信托公司合作來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)在這方面的需求。中資銀行不能替私人銀行客戶(hù)直接交易香港、歐美股票，大多數(shù)通過(guò)設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的境外投資需求。內(nèi)地的政府債券和公司債券等固定收益產(chǎn)品的品種很少，客戶(hù)可以選擇的余地較小。
此外，國(guó)情的差距決定了私人銀行不能照搬境外的模式。就合理避稅和遺產(chǎn)安排而言，由于中國(guó)內(nèi)地目前沒(méi)有遺產(chǎn)稅和贈(zèng)與稅，境外私人銀行擅長(zhǎng)的通過(guò)創(chuàng)立離岸賬戶(hù)、辦理個(gè)人信托服務(wù)，對(duì)于內(nèi)地的大多數(shù)客戶(hù)而言意義不大。(記者：李若愚）
