眼下又到公司派發(fā)年終獎時。受金融危機沖擊,今年不少白領的年終獎遭縮水,不過銀行理財專家建議,通過合理的理財規(guī)劃,手里獎金同樣可盤活甚至“錢生錢”。
獎金投向須合理配置
央行連續(xù)5次降息,令理財收益水平普遍收低。這種背景下,對年終獎進行合理規(guī)劃尤顯重要。交行理財專家表示,拿到年終獎后,面臨雙節(jié)大筆支出,如新年紅包壓歲錢、給父母購買禮品、繳納車輛保險費等,首先要將“必要性支出”預留出來。
在未擺脫金融危機陰影的情況下,2009年的銀行理財市場,還是應以穩(wěn)健、保守投資為主,過于激進地投資理財并不合時宜。專家表示,低利率狀況會延續(xù)2009年全年,如果想取得較好收益,要仔細權衡。對銀行理財產品而言,產品投資期限不宜一味追求短期化,考慮到收益,應逐步適當延長投資期限。
年終獎在5萬元以上的,其風險承受能力一般較高,可考慮在合理配置下,進行一些較高風險投資,如購買與黃金和原油價格掛鉤的理財產品,原油現(xiàn)在正處于歷史低位,未來上漲空間很大,可重點關注。不想承受高風險的投資者,可考慮債券型產品,結構型存款,票據或信貸類產品等。
多數人年終獎都在1萬到5萬元間,保守型的不妨進行偏長期存款,或購買固定收益類理財產品。所謂偏長期存款,一般在1—2年。年終獎1萬元以下或根本沒有的人來說,年初理財應首選穩(wěn)健型產品,保本型債券基金可備首選。
弱市宜買保本型結構性產品
西南財經大學信托與理財研究所的報告認為,2009年我國將進入“低利率、低通脹、低增長”時期,弱勢格局下,更適宜投資保本型結構性理財產品。
由于大幅降息,商業(yè)銀行穩(wěn)健型產品收益也大幅下降,而保本型結構性理財產品的收益,卻較為理想,它具有固定收益證券和衍生產品的雙重特性,其絕大部分資金投資于固定收益票據,只有小部分資金投資于衍生產品,以博取高收益。鑒于目前各類市場的低迷狀態(tài),設計合理的結構性理財產品,仍是較理想的投資方向。
值得投資者關注的此類產品,包括中行最新發(fā)行的匯聚寶美元、歐元、澳元及港元系列產品,它們共同特點是與國際外匯、利率掛鉤,100%保本且收益率固定,相當于定存。以匯聚寶2009年第一期美元3個月保本產品為例,固定年化收益率為1%,高出銀行同期限定期利率一倍。此外,6個月期的歐元、澳元、港元產品的固定年化收益率,分別達1.65%、1.7%和1.00%,也比同幣種同期限定存收益高。專家表示,投資者面臨的風險在于:若以人民幣購匯投資該產品,當理財產品存續(xù)期間美元兌人民幣貶值,將承擔一定的匯兌損失。
眼下債市、本外幣市場,仍是各類理財產品的投資熱點。如興業(yè)銀行在售的萬匯通匯利靈美元3個月產品,投資外匯市場、本外幣市場及債市。預期年率2.8%,投資金額20萬美元,年收益率為2.9%。上海銀行慧財點滴成金1個月人民幣理財產品,預期最高年收益率1.50%,投向銀行間債券市場流通債券、債券回購及商業(yè)匯票。不過上述產品都為非保本浮動收益型,存在一定的兌付風險。
仍可適量配置黃金
東亞銀行專家建議,年終獎還可適量配置黃金,偏重保值收藏的可選擇實物黃金,擅長趨勢研究的可做紙黃金賺取價差收益。
專家認為,考慮到美聯(lián)儲已將利率降至接近于零的水平,未來可能開動美元“印鈔機”。加之歐洲央行降息步伐緩慢,歐元對美元保持利差優(yōu)勢,預計美元今年將風光難再。與之對應,雖然預計2009年商品市場還有慣性探底壓力,但在美元可能走軟及下半年經濟溫和復蘇的預期之下,諸如黃金等商品存在反彈契機與避險的投資價值,投資者可趁金價低迷適量配置黃金相關資產。(記者 李 強)
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