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　　2008年國際市場遭遇了百年未遇的“海嘯”，即便如此據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所最新報(bào)告，截至10月末我國銀行理財(cái)產(chǎn)品2008年以來銷量已突破2萬億元規(guī)模。目前，市民們最關(guān)心的話題就是2009年市場如何，個(gè)人理財(cái)應(yīng)該怎么進(jìn)行配置與投資？且看業(yè)內(nèi)專家們?nèi)绾谓獯疬@一問題。

　　第一招：關(guān)注產(chǎn)品投資方向

　　專業(yè)人士強(qiáng)調(diào)在眼下降息周期內(nèi)，應(yīng)首先根據(jù)個(gè)人和家庭的現(xiàn)有狀況和理財(cái)預(yù)期，進(jìn)行投資規(guī)劃，制訂短、中、長期理財(cái)規(guī)劃。綜合考量投資的安全性、資金流動性和收益，注意不能隨著市場的波動，隨意更換投資品種。銀行理財(cái)專家表示，在目前市場上投資首先要穩(wěn)健，其中最重要的，是看清相關(guān)產(chǎn)品的投資方向。前階段盛行的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，其投資掛鉤對象為利率、匯率等，蘊(yùn)藏較高風(fēng)險(xiǎn)，普通投資者盡量不要投資此類產(chǎn)品。此次大幅度降息，無疑將再度推高債券市場，擴(kuò)展到銀行理財(cái)市場，受益最大的是債券型理財(cái)產(chǎn)品，這也是當(dāng)前穩(wěn)健型投資者最好的選擇。當(dāng)然銀行推出的投資于票據(jù)、信貸資產(chǎn)等類型理財(cái)產(chǎn)品，也具有較高的安全性，且收益也略高于同期存款利率。近期各銀行推出的產(chǎn)品中，多數(shù)屬于上述類型。

　　第二招：保險(xiǎn)成為基本配置

　　“保險(xiǎn)是一種穩(wěn)健的具有保障功能的理財(cái)產(chǎn)品，振蕩市下很可能會造成股票、基金等資產(chǎn)的縮水，但保險(xiǎn)的保障不會受此影響�！睒I(yè)內(nèi)人士指出，在投資縮水、資金周轉(zhuǎn)不過來的情況下，保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁因疾病、意外等引發(fā)的人身和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢更加突出，在市民的投資理財(cái)當(dāng)中要特別地考慮。保險(xiǎn)處于財(cái)富金字塔的最底部，也是基石部分，在任何經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，它都顯示出特有的保障功能和長期的穩(wěn)定的回報(bào)功能�，F(xiàn)今投資環(huán)境下，投資型產(chǎn)品，如萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)投資比較穩(wěn)健，在資本市場波動比較大的環(huán)境下，備受投資者青睞。專家建議，一般而言以所承擔(dān)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)責(zé)任額為重要的依據(jù)來確定保障結(jié)構(gòu)及額度，費(fèi)用支出以收入的10%~15%為參考，建立個(gè)人及家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系。

　　第三招：宜低配股票高配債基

　　理財(cái)專家認(rèn)為，在全球降息周期下，未來2年債券市場仍可期待，建議2009年個(gè)人理財(cái)?shù)团涔善�、高配債券和現(xiàn)金類資產(chǎn)，同時(shí)保持組合的靈活性可能更加穩(wěn)妥。根據(jù)浦銀安盛的研究，未來兩年(2009-2010年)中國經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入調(diào)整期，GDP增速將保持在7.5%-9.5%之間，期間或因政策刺激出現(xiàn)反彈，但是恢復(fù)到2002年以來的高增長水平的可能性較低。

　　在此背景下的投資市場，將呈現(xiàn)不同的表現(xiàn)：股票市場在未來1年內(nèi)仍面臨業(yè)績、大小非、全球金融危機(jī)是否會演變成經(jīng)濟(jì)危機(jī)等不確定因素；而債券市場則在CPI明顯出現(xiàn)下降趨勢、全球降息趨勢形成的情況下，機(jī)遇頗多。一般而言，債券市場的牛市會延續(xù)到宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)上行的時(shí)候，因此投資人可以持續(xù)關(guān)注和研究宏觀經(jīng)濟(jì)走勢及上市公司業(yè)績的變化來選擇自己由債券市場逐步轉(zhuǎn)到股票市場的時(shí)機(jī)。

　　鏈接

　　專家預(yù)測

　　【銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)】在持續(xù)降息預(yù)期下，2009年銀行理財(cái)產(chǎn)品的整體收益有可能繼續(xù)走低。不過相對于其他投資方式，銀行短期債券類理財(cái)產(chǎn)品仍屬于低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，可以適當(dāng)配置。

　　【基金】明年債券基金想和今年下半年取得一樣的高收益率幾乎不可能，中長期持有債券基金才能獲得比較穩(wěn)定的收益。而股票型基金2009年可能反彈，但從谷底回升到繁榮時(shí)代將是一個(gè)漫長的過程。 (記者 王黎娟)