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　　根據(jù)普益財(cái)富對(duì)近期銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行和收益情況所做的統(tǒng)計(jì)，可以歸納出以下幾個(gè)特點(diǎn)：外幣理財(cái)產(chǎn)品的比重進(jìn)一步降低；穩(wěn)健收益型理財(cái)產(chǎn)品依然是熱點(diǎn)；短期理財(cái)產(chǎn)品繼續(xù)占據(jù)主導(dǎo)地位。專家認(rèn)為，上述特征或?qū)⒇灤┙衲耆�年銀行理財(cái)市場(chǎng)。

　　2009年1月，元旦、春節(jié)雙至。辭舊歲、迎新春之際，人們?cè)诒P(pán)點(diǎn)過(guò)去一年收成的同時(shí)，更希望為來(lái)年提前做好籌劃。而銀行理財(cái)市場(chǎng)走勢(shì)和熱點(diǎn)無(wú)疑是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下投資者最為關(guān)注的投資領(lǐng)域之一。

　　早在去年年末，就有不少研究機(jī)構(gòu)針對(duì)銀行理財(cái)市場(chǎng)2009年的發(fā)展進(jìn)行了各種研判和預(yù)測(cè)。大家達(dá)成共識(shí)的一點(diǎn)是，盡管過(guò)去一年部分銀行理財(cái)產(chǎn)品遭到非議，但隨著我國(guó)國(guó)民財(cái)富的不斷增加，金融服務(wù)需求不斷加大，以及商業(yè)銀行創(chuàng)新步伐的加快，理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的態(tài)勢(shì)不會(huì)改變。同時(shí)專家普遍認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)明顯、金融市場(chǎng)運(yùn)行存在不確定性的情況下，銀行理財(cái)市場(chǎng)將更加受到投資者的青睞，而商業(yè)銀行在汲取以往教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面也將更加注意市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范，追求穩(wěn)定收益。

　　根據(jù)普益財(cái)富對(duì)近期銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行和收益情況所做的統(tǒng)計(jì)，可以歸納出以下幾個(gè)特點(diǎn)：外幣理財(cái)產(chǎn)品的比重進(jìn)一步降低；穩(wěn)健收益型理財(cái)產(chǎn)品依然是熱點(diǎn)；短期理財(cái)產(chǎn)品繼續(xù)占據(jù)主導(dǎo)地位。專家認(rèn)為，上述特征或?qū)⒇灤┙衲耆�年銀行理財(cái)市場(chǎng)。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年12月26日至2009年1月15日，中外銀行共發(fā)行了140款理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行數(shù)量受節(jié)假日影響有所下降，其中人民幣理財(cái)產(chǎn)品占比在80%左右，明顯高于外幣理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于人民幣和外幣理財(cái)產(chǎn)品“八二”格局的形成，普益財(cái)富的專家表示，2009年伊始，隨著各種利率的不斷下降以及國(guó)內(nèi)定期存款的利率下調(diào)，外幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率持續(xù)下降，進(jìn)入低收益時(shí)期，是導(dǎo)致投資者看淡外幣理財(cái)產(chǎn)品的主要原因。據(jù)統(tǒng)計(jì)，許多美元理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年收益率都低于2%，部分超短期理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年收益率甚至低于1%；而歐元理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年收益率與前期相比也明顯下降，目前在2%左右。另一方面原因則是外匯市場(chǎng)不確定性因素使然。交行一份研究報(bào)告分析說(shuō)，由于美國(guó)經(jīng)濟(jì)目前尚未走出次貸危機(jī)的桎梏，美元反彈空間有限，導(dǎo)致美元理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量繼續(xù)走低。各種不確定性因素的增多還將導(dǎo)致澳元、港幣、歐元等理財(cái)產(chǎn)品投資價(jià)值模糊，投資者對(duì)此類理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性提出了更高的要求，對(duì)產(chǎn)品的需求量也將繼續(xù)減少。因此，今年整體上來(lái)看，外幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量與市場(chǎng)占比都將呈下降趨勢(shì)。

　　在投資領(lǐng)域方面，延續(xù)2008年市場(chǎng)走勢(shì)，債券和貨幣市場(chǎng)類、信貸與票據(jù)資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品仍然是兩大主要投資方向。1月9日至15日，新發(fā)行產(chǎn)品中，保證收益理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占比為32.4%；保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占比為14.7%；而非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占比為52.9%。由于投資者對(duì)資金的安全性要求提高，因此近期保本型理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占比相對(duì)保持較高水平，而在非保本理財(cái)產(chǎn)品中，由于浮動(dòng)收益型產(chǎn)品中包含了大量投資于信貸與票據(jù)資產(chǎn)、債券與貨幣市場(chǎng)的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)較低，因此通常與保證收益型產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品合稱為穩(wěn)健型產(chǎn)品。近期，債券和貨幣市場(chǎng)類理財(cái)產(chǎn)品以及信貸與票據(jù)資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占比一直穩(wěn)居高位，主要原因一方面是目前債券和貨幣市場(chǎng)類理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)穩(wěn)健，投資于票據(jù)、債券和貨幣市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，均實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益；另一方面，隨著貨幣市場(chǎng)各類工具的收益率持續(xù)走低，其預(yù)期年收益率都跌至1.5%以內(nèi)，同時(shí)這類產(chǎn)品的收益水平與存款利率高度相關(guān)，鑒于目前銀行存款利率已降至低點(diǎn)，因此投資者認(rèn)為超短期債券和貨幣市場(chǎng)類理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)收益下降空間有限。專家預(yù)測(cè)，由于資本市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)發(fā)生較大的波動(dòng)，運(yùn)行的不確定性增加，因此2009年穩(wěn)健型產(chǎn)品將繼續(xù)成為市場(chǎng)的熱點(diǎn)，市場(chǎng)占比將有所擴(kuò)大。

　　在期限方面，短期理財(cái)產(chǎn)品仍然是今年開(kāi)年市場(chǎng)的主打產(chǎn)品。3個(gè)月期以下理財(cái)產(chǎn)品占到市場(chǎng)總量的52.9%；6個(gè)月期以下產(chǎn)品則超過(guò)70%。隨著我國(guó)股市、基金以及海外投資市場(chǎng)的持續(xù)低迷，絕大多數(shù)投資者進(jìn)入了持幣觀望狀態(tài)，而短期與超短期理財(cái)產(chǎn)品因其顯而易見(jiàn)的流動(dòng)性，成為投資者在觀望期間為資金尋找增值機(jī)會(huì)的選擇之一。這既是投資者保障資金安全的需要，也是寄希望于證券市場(chǎng)回暖，通過(guò)保持較高流動(dòng)性及時(shí)轉(zhuǎn)變投資領(lǐng)域心態(tài)的體現(xiàn)。另有專家分析認(rèn)為，相對(duì)于銀行推出的部分預(yù)期收益較高但封閉時(shí)間較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，短期與超短期產(chǎn)品的收益較往年有所提高，這也是此類產(chǎn)品受到較多短線資金青睞的原因。

　　對(duì)于去年備受爭(zhēng)議、幾乎已從市場(chǎng)消聲匿跡的QDII產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，到目前為止，發(fā)行銀行和投資者仍持謹(jǐn)慎回避態(tài)度。1月份僅有花旗銀行發(fā)行了1款5年期QDII產(chǎn)品。作為2009年首款QDII理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上相比其它直投海外市場(chǎng)的QDII產(chǎn)品更為穩(wěn)健。至于此類更趨保守的QDII能否重獲投資者認(rèn)可，還有待進(jìn)一步觀察。而對(duì)于結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，某分析人士則持相對(duì)樂(lè)觀態(tài)度，認(rèn)為由于掛鉤產(chǎn)品的范圍十分廣泛，結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品具有廣闊的創(chuàng)新空間，因此今年結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品的品種有望進(jìn)一步豐富。但他同時(shí)指出，隨著近期國(guó)際油價(jià)及黃金、商品期貨、股票指數(shù)的跌宕起伏，不少與之掛鉤的結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品的收益持續(xù)下降，投資者對(duì)掛鉤產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)有所認(rèn)識(shí)，不會(huì)輕易投資自己不太了解的產(chǎn)品，因此該類產(chǎn)品的發(fā)行量將比去年進(jìn)一步減少。

　　2009年，由于人們普遍預(yù)期經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)低迷，加之部分金融市場(chǎng)前景存在較大變數(shù)，各類金融資產(chǎn)的收益水平較低。上述專家表示，在這種形勢(shì)下，保本將成為投資者的首要目標(biāo)，而商業(yè)銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也同樣注重資產(chǎn)的配置，以保障資金的安全，即使發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的理財(cái)產(chǎn)品，也將采取相對(duì)保守的策略，并且在操作上更加精細(xì)化。