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　　焦點(diǎn)透視

　　　　金融法律專家就“收益門”發(fā)表公開(kāi)信

　　就在投資者聲討銀行理財(cái)產(chǎn)品的勢(shì)頭日趨擴(kuò)大時(shí)，包括天安律師事務(wù)所主任于興明在內(nèi)的多位金融法律界人士就銀行理財(cái)產(chǎn)品“收益門”事件向各大銀行、投資人和監(jiān)管部門發(fā)表了一封公開(kāi)信，公開(kāi)信對(duì)銀行應(yīng)如何加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品透明度、充分提示投資者面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及投資者應(yīng)如何提升自身理財(cái)水平等提出了系統(tǒng)的建議。至記者截稿時(shí)的消息顯示，這封公開(kāi)信經(jīng)過(guò)一個(gè)名為“�？礛SN理財(cái)大學(xué)”的媒介在網(wǎng)上廣為傳播，據(jù)悉已送達(dá)到很多金融界人士的手中。

　　公開(kāi)信顯示，隨著近年來(lái)我國(guó)金融市場(chǎng)的飛速發(fā)展，為滿足客戶需求，銀行業(yè)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。每年我們都能在金融市場(chǎng)上看到上百款各類銀行理財(cái)產(chǎn)品，銷售金額達(dá)數(shù)千億，投資人則以百萬(wàn)計(jì)。但由于部分投資人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品了解不充分、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，以及部分銀行在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售及信息披露中經(jīng)驗(yàn)不足、執(zhí)行法規(guī)不嚴(yán)格，雙方在理財(cái)收益計(jì)算、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)披露等方面出現(xiàn)了一些爭(zhēng)議。

　　投資者應(yīng)提升自身理財(cái)知識(shí)

　　投資者應(yīng)不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，增強(qiáng)自身理財(cái)能力與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，以適應(yīng)我國(guó)快速發(fā)展的金融市場(chǎng)環(huán)境的變化。目前關(guān)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的部分糾紛源于投資人欠缺投資理財(cái)知識(shí)，盲目投資。投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎。投資人應(yīng)該根據(jù)金融市場(chǎng)的變化，盡可能在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前掌握必需的理財(cái)知識(shí)，明明白白消費(fèi)。投資人應(yīng)對(duì)于看不懂的合同不簽字，對(duì)于不理解的理財(cái)產(chǎn)品不購(gòu)買，對(duì)于超出個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資型理財(cái)產(chǎn)品更不應(yīng)投資。

　　產(chǎn)品宣傳應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待

　　目前投資人與銀行爭(zhēng)議焦點(diǎn)集中在投資人所購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品的收益率與銀行所宣傳的預(yù)期收益率差距非常大，投資人感覺(jué)到被銀行誤導(dǎo)，并因此承受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，客觀上也損害了銀行業(yè)的形象。對(duì)此現(xiàn)象，部分官員、學(xué)者和媒體早有批評(píng)。

　　對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率，建議銀行根據(jù)歷史數(shù)據(jù)或以往經(jīng)驗(yàn)，采用不同水平的投資回報(bào)率(例如，分為高、中、低三檔)進(jìn)行演示，并且一定要提醒客戶，這種假設(shè)的預(yù)期收益率不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期。對(duì)于不保本的產(chǎn)品，還要提示客戶，存在虧損的可能性。

　　銀行應(yīng)加強(qiáng)信息透明度

　　建議銀行應(yīng)切實(shí)遵守行業(yè)監(jiān)管部門關(guān)于信息披露的相關(guān)法規(guī)，向投資者報(bào)告理財(cái)產(chǎn)品的有關(guān)信息。部分投資人對(duì)銀行所發(fā)布的有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的信息有所懷疑，特別是個(gè)別銀行在網(wǎng)站上提供了前后不一致的信息。商業(yè)銀行應(yīng)在理財(cái)計(jì)劃終止或理財(cái)計(jì)劃投資收益分配時(shí)向客戶提供理財(cái)計(jì)劃投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告。

　　應(yīng)提升銀行內(nèi)部控制力

　　建議銀行投入適當(dāng)人力、物力，提升產(chǎn)品研發(fā)能力，開(kāi)發(fā)出更適合中國(guó)目前市場(chǎng)需要的理財(cái)產(chǎn)品。從目前所發(fā)生的糾紛來(lái)看，部分產(chǎn)品實(shí)際收益率低下，是引起糾紛最主要的原因。這一方面反映了投資風(fēng)險(xiǎn)的存在，另一方面也反映了銀行在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)的能力不足。研發(fā)能力的提升也可以幫助銀行減少風(fēng)險(xiǎn)隱患，增強(qiáng)盈利能力。

　　　　營(yíng)銷和客服誠(chéng)信度仍需改進(jìn)

　　建議銀行加強(qiáng)對(duì)從事個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)與管理，建立嚴(yán)格的考核制度。部分投資人反映，個(gè)別銀行的銷售人員和客服人員在服務(wù)過(guò)程中表現(xiàn)出參差不齊的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德水準(zhǔn)。另外，由于指標(biāo)考核的壓力，個(gè)別銷售人員盲目追求業(yè)績(jī)，銷售過(guò)程不規(guī)范，甚至故意誤導(dǎo)客戶。建議銀行加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和管理是保證理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷合規(guī)性、減少和避免錯(cuò)誤與誤導(dǎo)銷售的根本性措施。建議銀行加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員的培訓(xùn)，培訓(xùn)時(shí)間不得少于某一最低的要求，確保銷售人員具備必要的知識(shí)與技能。(崔呂萍)

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