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　　專家看法

　　郭田勇

　　中國人民銀行研究生部經(jīng)濟(jì)學(xué)博士�，F(xiàn)任中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任，教授。

　　郭田勇：理財(cái)市場潛力仍然很大

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品是中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域利潤增長的一大亮點(diǎn)，在新形勢下，銀行加大理財(cái)產(chǎn)品投入的力度是非常重要的。

　　《小康》：您如何看待這次的整風(fēng)？理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)問題的根源何在？

　　郭田勇：這是監(jiān)管部門對理財(cái)產(chǎn)品前期運(yùn)作中的問題進(jìn)行反思。資本市場的發(fā)展一直非�；鸨�，可是卻沒有搭好一個基礎(chǔ)的平臺。具體來說，有5方面的原因。資本市場的發(fā)展有起有落，這段時間境外資本市場受到次貸危機(jī)影響波動，所以銀行投資到資本市場去的一部分理財(cái)產(chǎn)品收益勢必出現(xiàn)問題。中資行在搞產(chǎn)品開發(fā)的過程中有一些經(jīng)驗(yàn)不足的情況，比如說盲目的把境外的理財(cái)產(chǎn)品拿來，然后推銷給境內(nèi)的消費(fèi)者。這就出現(xiàn)了中資銀行搞零售，外資銀行搞批發(fā)。從銀行本身來說，銷售上，有些中資行，為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量粗放性的推銷理財(cái)產(chǎn)品，注重規(guī)模，定任務(wù)，盲目夸大預(yù)期收益率。售后上，信息披露不透明。銀行對理財(cái)產(chǎn)品的投資可謂是暗箱操作，使得市場形成嚴(yán)重的信息不對稱情況。監(jiān)管不力也是出現(xiàn)問題的原因。在理財(cái)產(chǎn)品的不斷發(fā)展中，本來該做出一些超前性的防范措施。此外，投資者不成熟也要負(fù)一定責(zé)任。

　　《小康》：通過整風(fēng)行動對理財(cái)產(chǎn)品市場會產(chǎn)生那些變革？

　　郭田勇：總的來看，這一系列新政出臺后，從各個環(huán)節(jié)都會不同程度的得到規(guī)范。風(fēng)險評估是銀行對客戶的風(fēng)險壓力做的一個測評。測試后對客戶分類，設(shè)計(jì)出的理財(cái)產(chǎn)品也會分類，依照投資者的風(fēng)險級選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品，這肯定是未來各家銀行改革的重點(diǎn)。未來中資銀行加快提高理財(cái)產(chǎn)品的自主設(shè)計(jì)能力非常重要，產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)也是最核心的部分。此外，國內(nèi)資本市場回調(diào)后，打新等產(chǎn)品收益率非常低，資本市場發(fā)展情況決定了這塊高收益、高風(fēng)險的理財(cái)產(chǎn)品變得越來越少，保本型的低風(fēng)險產(chǎn)品得到重視。應(yīng)該說今年信托類的理財(cái)產(chǎn)品是一個很大的量。

　　《小康》：怎么看理財(cái)市場未來的發(fā)展？

　　郭田勇：理財(cái)市場潛力仍然很大。銀行理財(cái)產(chǎn)品是中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域利潤增長的一大亮點(diǎn)，在新形勢下，銀行加大理財(cái)產(chǎn)品投入的力度是非常重要的。下一步，銀行應(yīng)該以穩(wěn)健經(jīng)營為宗旨，作為面向大眾的金融機(jī)構(gòu)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的主體應(yīng)當(dāng)是以低風(fēng)險穩(wěn)健型產(chǎn)品為主。這是一個基本點(diǎn)。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)理念上說，銀行理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該與基金有所差別。此外，銀行應(yīng)該加快金融理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)步伐，最大限度滿足市場的需求。建立市場化金融理財(cái)營銷機(jī)制，針對不同層次的客戶，以及不同目標(biāo)客戶群，開發(fā)出適合他們的產(chǎn)品。加大風(fēng)險防范，加強(qiáng)客戶理財(cái)意識宣傳，提高理財(cái)隊(duì)伍的素質(zhì)。發(fā)揮外部監(jiān)管的作用，推動市場健康發(fā)展。

　　《小康》：中外資銀行的未來競爭點(diǎn)有哪些？

　　郭田勇：去年從貸款增量上來看，外資行達(dá)到了40%～50%的程度，而中資行只有10%左右。這說明雖然外資行的網(wǎng)點(diǎn)少，在量上不占優(yōu)勢，但是其發(fā)展速度迅猛。外資行有值得我們學(xué)習(xí)借鑒的地方。外資銀行在一年多以來，全面進(jìn)入了人民幣業(yè)務(wù)，進(jìn)入了中國的市場，也帶來了很多的新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，這也對我們中資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平帶來了促進(jìn)作用。

　　中外資銀行在各方面都展開了激烈的競爭，除了理財(cái)產(chǎn)品市場的爭奪外，對于高端客戶的爭奪，私人銀行業(yè)務(wù)勢必是未來爭奪的主戰(zhàn)場之一。對于公司客戶來說，中資行對于大企業(yè)、大公司占有絕對的優(yōu)勢，而對于中小企業(yè)來說，無疑成了外資行爭奪的重點(diǎn)。隨著多家外資法人銀行人民幣零售業(yè)務(wù)的相繼展開，銀行卡也是銀行爭取客戶、為其提供全方位服務(wù)的利器。從短期來看，中資銀行在銀行卡業(yè)務(wù)上具有先發(fā)優(yōu)勢，其經(jīng)營時間已久、發(fā)卡數(shù)量巨大、也積累了不少經(jīng)驗(yàn)，其IT技術(shù)與設(shè)備水平均不亞于外資銀行。但從長期來看，外資行銀行卡業(yè)務(wù)的增長，很大程度上取決于其在高端客戶領(lǐng)域的產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)水平。(見習(xí)記者　孫曉青)

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