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　　2008年，氣候變幻無常，經(jīng)濟跌宕起伏。跑不贏理不清的CPI；冰火兩重天的股市；相對穩(wěn)定的基金；上演“易主秀”的銀行理財；逆市而升的債市；熱點輪換的黃金、原油；備受關(guān)注卻讓人又愛又恨的保險……在似乎全民“失財”的2008年，緊捂著錢包的人們，也一直在期盼和等待著“危中尋機”的新財富時代的到來——

　　2008年狀態(tài)頻出，最不在狀態(tài)的非“經(jīng)濟”莫屬。在全球經(jīng)濟疲軟，金融危機爆發(fā)的大背景下，百度和GOOGLE先后出爐的搜索熱點排行榜里，以金融問題為首的經(jīng)濟話題毫不謙虛地占據(jù)了前八席，可見其受關(guān)注的程度之高。

　　2008年也是財富變化跌宕起伏的一年，無論股市、樓市、還是消費，人們都或多或少地感受到財富流失，幾乎成為老百姓理財起伏最大的一年。

　　2008年的最后一天，盤點一年中投資理財?shù)牡门c失，回顧一年里財富的起起落落，2008年的“危機”帶給我們財富縮水的危險，同時也給予我們快速成長的動力和機會，更喚起人們對2009年新財富曙光之期盼。

　　　　從通脹到通縮

　　　　跑不贏理不清的CPI

　　5月12日國家統(tǒng)計局公布4月居民消費價格總水平同比上漲8.5%，從而使前4個月CPI達到8.2%。上半年一月高過一月的CPI，讓人們不斷尋找高收益理財方式，期待“跑贏CPI”。就在人們懷疑全年4.8%的底線能否守住時，通脹開始回落，12月國家統(tǒng)計局的數(shù)字顯示，11月CPI指數(shù)同比上漲2.4%，增速大幅減緩，而12月通脹繼續(xù)回落，有預(yù)測表明明年一季度通脹或為負值。

　　從通脹到通縮，央行不斷降息，低利率造成銀行理財產(chǎn)品低收益，很多理財產(chǎn)品的收益率都有所降低。即便如此，很多老百姓認為現(xiàn)在比通貨膨脹好，因為米、面、油、肉、蛋、奶等的降價讓生活成本降低了不少。

　　　　從6124到1664.93

　　　　冰火兩重天的股市

　　如果說2007年全民理財，那么，那些在2007年理財?shù)娜藗兇蠖嘣?008年出現(xiàn)了失財?shù)哪孓D(zhuǎn)。中國A股從最高的6124點，跌至2008年10月28日的1664.93點，一年之內(nèi)上證綜指最大跌幅高達72.8%。2008年下跌點數(shù)的一半，比中國股市前18年下跌點數(shù)總和還多。致使90%以上的投資者處于虧損狀態(tài)。

　　從大喜到大悲，從暴漲到暴跌。多次的利好政策只是讓A股小有起色，卻仍逃不開下行的趨勢。自9月份，我國四萬億救市、降息、減稅的政策相繼推出，股市開始初步回暖。就在A股市場“俯臥撐”期間，股民們又有一次次跌倒在"抄底"的過程中。投資股市的人們經(jīng)歷著股市的冰火兩重天。

　　　　從漲到跌

　　　　波折起落的黃金、原油

　　2008年，黃金、原油等期貨品種熱點輪換，為投資者制造著此起彼伏的財富效應(yīng)。然而，漲的快跌的也猛。

　　2008年新春黃金市場迎來牛市，3月17日，黃金突破1000美元大關(guān)，以每盎司1032美元居歷史高位。又在隨后的三個交易日內(nèi)連續(xù)下跌130美元，幾經(jīng)波折，到十月份跌到681美元/盎司。就在2008年，黃金市場締造著一夜暴富的神話，同時黃金期貨投資者卻大多虧損。7月份，在國際金價沖高迅速回落的過程中，一些著名黃金公司的爆倉事件引起了業(yè)內(nèi)對我國黃金市場制度性問題的深思。隨后的9月份，上海金交所內(nèi)部叫停個人T＋D的“試點”業(yè)務(wù)。2008年國內(nèi)黃金市場在經(jīng)歷一輪洗牌的同時，孕育著變革。

　　黃金牛市3月的熱潮剛退去，原油就在7月達到最高峰，7月11日，紐約市場原油期貨價格高至147.27美元/桶。而在接下來的半年里，原油價格遭遇“腰斬再腰斬”，跌至最近的每桶33.17美元。

　　難怪有人感慨，離開了股市，黃金、原油依然是過山車。

　　從偏股型到債券型

　　相對穩(wěn)定發(fā)展的基金

　　在次貸危機、大小非解禁、國內(nèi)經(jīng)濟增速下滑影響下的2008年，國內(nèi)公募基金經(jīng)歷2007年牛市快速擴張后，2008年大幅下跌的股票市場對其是個較大的考驗。

　　不同的基金類型卻也遭遇著冰火兩重天的境地。在2008年，偏股型基金縮水一半不稀奇，而債券型基金則獲得突飛猛進的成長。據(jù)統(tǒng)計，截至12月25日，2008年國內(nèi)股票型、混合型基金，分別下跌了52.09%、48.24%。全部偏股型基金平均虧損50.91%。而債券基金卻氣勢如虹。截止到12月25日，所有債券型基金(AB類分開計算)的凈值增長率為6.11%，且有8只債券型基金的凈值增長率大于10%。由于海外市場系統(tǒng)性風(fēng)險集中爆發(fā)，QDII基金的業(yè)績不盡如人意，200年共發(fā)行5只QDII基金產(chǎn)品，募集規(guī)模明顯減小。

　　不過，2008年2家基金公司成立，上百只新基金(包括偏股型、債券型、QDII、保本型等)獲批發(fā)行，為市場提供增量資金2千億元。不能否認，國內(nèi)基金業(yè)較為穩(wěn)定的發(fā)展速度。與此同時，管理層也相繼出臺專戶理財、基金估值新政以及創(chuàng)新基金產(chǎn)品綠色通道審核等政策。預(yù)計未來，我國基金業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐會顯著提高。

　　從穩(wěn)賺不賠到零收益

　　上演“易主秀”的銀行理財

　　2007年銀行理財產(chǎn)品熱潮過后，剛剛興起的銀行理財在多事之秋的2008年也從賣方市場轉(zhuǎn)為買方市場。一方面銀行理財產(chǎn)品以其出色的收益率、安全性、流動性獲得了投資者的認可，成為理財市場上的主角，另一方面又在紅火的同時顯現(xiàn)著各種問題，遭遇著嚴峻的考驗。

　　據(jù)統(tǒng)計，雖然年初時出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品零收益風(fēng)波，但2008年上半年銀行理財產(chǎn)品募集資金高達1.07萬億元。理財產(chǎn)品市場的需求并沒有出現(xiàn)萎縮的現(xiàn)象。

　　盡管如此，理財產(chǎn)品的“收益門”，最終將銀行理財穩(wěn)賺不賠的面紗徹底撕去，收益也是遠不如從前。不過，動蕩的市場中，銀行理財產(chǎn)品并非全軍覆沒，而是上演了一場“易主秀”。曾風(fēng)靡一時的銀行系QDII產(chǎn)品至今幾乎"銷聲匿跡"，一直以來默默無聞的債券類、信貸類、票據(jù)類等理財產(chǎn)品受到投資者的追捧。同時，“短、平、快”的銀行理財產(chǎn)品更能為投資者所接受，也成為投資者更為偏好的理財方式。

　　為了規(guī)范銀行理財市場，銀監(jiān)會出臺了系列政策，要求銀行理財產(chǎn)品必須進行風(fēng)險提示。與此同時，投資者也終于意識到：銀行理財產(chǎn)品并不等于保本投資。

　　從被遺忘的角落到閃亮登場

　　逆市飛揚的債券

　　在股市如火如荼的2007年，債券似乎被人遺忘到了角落里。但是，當全球金融危機蔓延，各國政府降息保經(jīng)濟的時候，曾經(jīng)收益率偏低的債券開始粉墨登場，并獲得陣陣掌聲。

　　2008年，先后發(fā)行的五期憑證式國債，因為利率直追CPI，得到不少穩(wěn)健型投資者的追捧。在之前幾期的憑證式國債中，3年期收益率達到5.74%，5年期的達到6.34%。在今年10月20日發(fā)行的第五期憑證式國債，3年期利率也達到了5.53%。多年不見連夜排隊購買國債的情形在2008年重現(xiàn)。

　　9月之后的債券行情更是火爆，商業(yè)銀行自9月份以來大幅增加了債券的投資力度，甚至不惜同業(yè)拆借加大債券投資，由此引發(fā)了所有債券類產(chǎn)品的交易量價齊升。

　　不過，被不少專家判斷提前預(yù)支了降息預(yù)期的債券市場牛市還將持續(xù)多長時間還是未知數(shù)，需要投資散戶從股市的教訓(xùn)中總結(jié)經(jīng)驗，把預(yù)期的風(fēng)險也計算其中的好。

　　從保障到投資

　　又愛又恨的保險

　　2008年，中國保險業(yè)在資本市場低迷與自然災(zāi)害雙重洗禮中傷痕累累，卻也愈挫愈勇。老百姓空前關(guān)注保險，卻又對之又愛又恨。2008年，在業(yè)內(nèi)外各方的共同努力下，中國的保險制度不斷健全與完善，巨災(zāi)險、存款保險呼之欲出，金融混業(yè)拉開序幕。

　　在應(yīng)對空前自然災(zāi)害中做出巨大貢獻的保險行業(yè)，面對資本市場的低迷也顯現(xiàn)出很多不足。消費的升級，讓越來越多的人選擇保險，人們除了進行保障型投資外，更多的人開始關(guān)注投資分紅型保險，但是目前中國的資本市場處于波瀾起伏階段，投資渠道單一，發(fā)展投連險和萬能險的風(fēng)險很大，加上不少投資者的保險知識和投連險包含的知識含量不匹配，因此，很可能讓人又愛又恨。

　　如何加強自身的風(fēng)險管理以應(yīng)對越來越國際化的風(fēng)險，成為擺在中國保險業(yè)面前的重要課題。(記者 王聰)