低利率時代,作為既能提供保障,又能保值增值的投資產品,分紅險不失為一個較好的投資選擇。隨著保險業(yè)務結構調整的進一步推進,市面上分紅型產品越來越多,分紅方式包括保額分紅、保費分紅,每年或合同終止后以一定方式領取相應紅利,不同分紅方式差別較大,投資者可根據自身需求選擇合適的分紅方式。分紅險適合有養(yǎng)老金需求中青年人。
多與保障型產品關聯
目前市場上的分紅險與一定的保障型產品關聯在一起,包括專門針對老年人的分紅險,專門針對兒童的教育儲蓄分紅保險,夫妻一起購買的夫妻分紅保險,以及針對養(yǎng)老的年金分紅險等。
如信誠人壽“安康連連”分紅產品,針對兒童教育儲蓄和白領精英補充養(yǎng)老需求,投資者在每個保單周年日(不含滿期日)領取首年標準保費10%生存保險金,現金領取或累積生息均可,期滿全額退還已繳標準保費,產品還附加額外重疾險和身故保障,涵蓋28種常見疾病,滿足對保障的需求。
分紅并非“旱澇保收”
作為兼顧保障和理財的險種,除了保障外,分紅險可提供保本、保息及分紅,其中固定收益是保險公司承諾的最低收益率,按照保監(jiān)會規(guī)定,保單預定利率不超過2.5%。
分紅險的分紅取決于公司的盈利情況,具有不確定性,因此分紅是沒有保證的,如果公司有盈余將不低于可分配盈余的70%分配給保單持有人,隨著盈余的增加,分紅也會水漲船高,通過時間的累積,紅利收益也較為可觀,如果公司沒有盈余甚至虧損,則紅利有可能為零。
降息通道下,保險公司資金運用風險加大,分紅險分紅收益也在下降。信誠人壽理財師告訴記者,目前分紅利率略高于3%。不過,降息并不影響分紅險的保證收益部分。
不同分紅方式收益差異大
選擇分紅險莫忽視分紅方式的選擇,投資者應根據資金需求選擇合適的分紅方式。目前分紅方式主要有保額分紅、保費分紅,不同保險公司分紅方式不同,如信誠人壽全部分紅產品以現金方式分給投資者,太平人壽、新華人壽則采取保額分紅的形式。
保額分紅采取年度紅利和終了紅利雙重分紅的形式,每年紅利自動增加保額,復利滾動,合同終止時,將未分配盈余的70%分配給客戶,形成終了紅利。保費分紅領取紅利方式則包括現金領取、累計生息、抵交保費、購買繳清增額等。
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