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　　主持人：工行10日發(fā)布的2008年首期“工行投資理財(cái)指數(shù)”顯示，居民未來購買股票和基金的熱情大大降低。的確，股市連陰讓大多數(shù)的股民、基民財(cái)產(chǎn)性收入大幅縮水，百姓對(duì)理財(cái)?shù)陌踩�度也前所未有地重視起來。在�?dāng)前的市場(chǎng)上，去銀行買哪些產(chǎn)品才能實(shí)現(xiàn)安全理財(cái)呢？

　　理財(cái)聚焦

　　居民投資意愿趨穩(wěn)

　　工行首度發(fā)布的居民理財(cái)指數(shù)分值為108，在0至200的指數(shù)量表上處于謹(jǐn)慎保守區(qū)間，指數(shù)延續(xù)了2007年的下降趨勢(shì)(2007年第一期指數(shù)和第二期指數(shù)分別為126和115)，表明目前中國城鎮(zhèn)居民的投資理財(cái)意愿在中等區(qū)間持續(xù)趨弱。

　　此次研究還發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)居民對(duì)各種理財(cái)類產(chǎn)品的投資意愿發(fā)生了較大變化。未來購買股票和基金的熱情大大降低,其中，投資股票的比例從32%降到17%，投資基金的比例從26%下降到12%；對(duì)黃金的投資意愿出現(xiàn)大幅上升，投資比例從5%提升到7%；對(duì)債券、銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資意愿則趨于穩(wěn)定。同時(shí)，城鎮(zhèn)居民整體對(duì)金融投資組合的收益率未來6個(gè)月期望值達(dá)到27%。

　　此外，在目前股票市場(chǎng)波動(dòng)較大的背景下，居民增加投資資金比例的意愿繼續(xù)趨于保守，愿意增加投資資金比例的居民由上期的29%降低至22%，下降了7個(gè)百分點(diǎn)。

　　中信銀行相關(guān)人士在接受記者采訪時(shí)表示：“在前期理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)收益為零甚至為負(fù)的風(fēng)波以來，客戶反映較大，在當(dāng)前市場(chǎng)行情，出于對(duì)投資者保護(hù)原則，銀行更愿意推薦保本理財(cái)產(chǎn)品�！�

　　哪些銀行理財(cái)更安全

　　●保本比例超過100%的產(chǎn)品

　　由于百姓理財(cái)?shù)姆�(wěn)健需求，記者在近日中外資銀行發(fā)布的理財(cái)產(chǎn)品中，也發(fā)現(xiàn)部分產(chǎn)品的保本比例超過了100%。以興業(yè)銀行“萬匯通之澳利豐”外幣理財(cái)產(chǎn)品第八期為例，其投資收益分為年固定收益和年浮動(dòng)收益兩個(gè)部分，其中年固定收益為4.00%(年化收益)，年浮動(dòng)收益與港股籃子表現(xiàn)掛鉤。

　　另外，荷銀中國的“荷蘭銀行全球農(nóng)業(yè)總回報(bào)指數(shù)”掛鉤結(jié)構(gòu)性存款第二期，這款6年期產(chǎn)品也為投資者設(shè)置了投資本金5%的超額紅利票息，有效保證投資收益。

　　●有銀行擔(dān)保的信托理財(cái)

　　融資性信托理財(cái)產(chǎn)品也可稱信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品，是銀行與信托公司合作，通過銀行發(fā)行理財(cái)計(jì)劃募集資金，銀行以信托委托人身份將資金委托信托公司進(jìn)行管理運(yùn)用，以實(shí)現(xiàn)理財(cái)收益。該產(chǎn)品通常有兩種類型，一種是信托公司和商業(yè)銀行先發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品來募集資金，再變相貸款給其他公司或項(xiàng)目。第二種是，商業(yè)銀行將已發(fā)放的貸款進(jìn)行產(chǎn)品證券化后，再打包成理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售。

　　此前有傳言稱，銀監(jiān)會(huì)叫停商業(yè)銀行融資信托擔(dān)保業(yè)務(wù)，雖未經(jīng)證實(shí)，但很多投資人關(guān)心：如果沒有銀行擔(dān)保，此類理財(cái)產(chǎn)品是否仍然安全。理財(cái)專家表示，沒有了銀行的擔(dān)保，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)加大，產(chǎn)品的信用級(jí)別將會(huì)發(fā)生變化。目前銀行將此類產(chǎn)品列為穩(wěn)健類或是固定收益類產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度的描述普遍為“低”。但若有國家開發(fā)銀行和商業(yè)銀行擔(dān)保，那么信用級(jí)別就是國家級(jí)的。若沒有了擔(dān)保，卻依然給與低風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)相對(duì)應(yīng)的收益率，而卻有可能面對(duì)虧損本金的情況。

　　●掛鉤國際市場(chǎng)的保本產(chǎn)品

　　隨著人民幣升值保護(hù)機(jī)制、本金保障、掛鉤指數(shù)、可提前贖回等產(chǎn)品特色的出臺(tái)，QDII產(chǎn)品也開始吸引手中持有人民幣存款的市民，一些已經(jīng)運(yùn)作的QDII數(shù)據(jù)顯示，這些理財(cái)產(chǎn)品大多有保本設(shè)置，而且用人民幣投資境外市場(chǎng)的收益率也正在節(jié)節(jié)攀升。

　　如荷銀中國梵高貴賓理財(cái)針對(duì)全球高油價(jià)專門定制的一款“全球能源系列”新品——石油掛鉤結(jié)構(gòu)性存款已于2008年6月23日推出，借油價(jià)高企勢(shì)頭創(chuàng)造優(yōu)化收益可能，且澳元版承諾100%到期保本，美元或歐元版則為95%到期保本。

　　●債券類產(chǎn)品

　　一些中資銀行也推出了投資于債券系列的理財(cái)產(chǎn)品。其中有的債券理財(cái)屬于保本產(chǎn)品，且投資渠道穩(wěn)健，按照過往投資收益表現(xiàn)，不大會(huì)出現(xiàn)低于預(yù)期收益的情況。

　　但業(yè)內(nèi)人士提醒，投資于債券類的產(chǎn)品同樣存在風(fēng)險(xiǎn)，只不過風(fēng)險(xiǎn)大小的問題，如國債、政策性金融債券等高等級(jí)債券風(fēng)險(xiǎn)較小，而企業(yè)債等債券風(fēng)險(xiǎn)略高，此類產(chǎn)品可以提及預(yù)期收益，但應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)范操作，尤其是將過往收益情況向投資者重點(diǎn)宣傳的情況則更不允許。(文 易無花）