8月份,重大疾病保險(xiǎn)新規(guī)范正式實(shí)施,保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)紛紛換上了“新裝”,但對(duì)于老年人來(lái)說(shuō),只投保重大疾病保險(xiǎn)卻并不劃算,因?yàn)槔夏耆思膊≠r付率比較高,保費(fèi)與保額相當(dāng),甚至有保費(fèi)支出比保額還高的保費(fèi)倒掛現(xiàn)象。
終于等到了8月份,重大疾病保險(xiǎn)新規(guī)范正式實(shí)施,小陳打算趁父親現(xiàn)在身體還好,趕快為其備上一些健康醫(yī)療方面的保障。可在廣泛地咨詢了一圈后,小陳發(fā)現(xiàn)為父親買份重大疾病保險(xiǎn),付出的總保費(fèi)與能夠得到的賠付相當(dāng)。
其實(shí),在這種情況下,小陳可以考慮降低重疾險(xiǎn)的保額,把節(jié)省下來(lái)的部分保費(fèi)投保萬(wàn)能險(xiǎn),兩相結(jié)合,同樣的費(fèi)用支出,能夠得到的重疾保障很可能更優(yōu)厚。
問(wèn)題 賠付只比保費(fèi)多千元
有調(diào)查顯示,老人家們帶病生存的概率非常高,在我國(guó),八成的高齡老人都患有不同程度的疾病,因此,對(duì)于小陳父親這些老人家們來(lái)說(shuō),重大疾病保險(xiǎn)其實(shí)相當(dāng)有用。
可是,小陳咨詢了幾家保險(xiǎn)公司后發(fā)現(xiàn),由于老年人身體狀況較差,是疾病、死亡的多發(fā)群體,60歲以上的老人投保,保險(xiǎn)公司一般不接受。而且,由于老年人重疾險(xiǎn)賠付率相對(duì)較高,即使有可供60歲以上老人投保的重疾險(xiǎn),但上了50歲,保費(fèi)已經(jīng)相當(dāng)不菲了。保費(fèi)總支出可能會(huì)與保額相當(dāng),很不劃算。
舉例:
一名24歲的男性,投保某公司的重大疾病保險(xiǎn),保額10萬(wàn)元,20年繳清,每年繳費(fèi)3090元,20年下來(lái),總共需交納61800元;而一名55歲的男性,同樣投保10萬(wàn)元該保險(xiǎn)產(chǎn)品,每年需繳19880元,5年繳清,總共需交納99000元保費(fèi)。如果保戶是在60歲以后患病,能夠得到的賠付其實(shí)只比保費(fèi)高出了1000元而已。
建議 適當(dāng)搭配萬(wàn)能險(xiǎn)
那么,老人家是否就無(wú)法通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)獲得較為充分的重大疾病保障呢?其實(shí),小陳可考慮自己組合一個(gè)“重疾險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)”的重大疾病保障組合。
萬(wàn)能壽險(xiǎn)除了可以像傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給保戶生命保障外,還可以讓保戶分享投資賬戶的投資收益,保戶繳納的保費(fèi)在扣除一定的保障費(fèi)用和運(yùn)營(yíng)成本后,就進(jìn)入個(gè)人投資賬戶,由保險(xiǎn)公司的理財(cái)專家來(lái)操作投資,投向存款、債券、基金等。該賬戶每個(gè)月結(jié)算一次,將實(shí)際的投資收益打入到個(gè)人投資賬戶中,按復(fù)利方式滾動(dòng)增值。一般有1.75%~2.5%的保證年收益。
因此,在重疾險(xiǎn)之外,投保萬(wàn)能險(xiǎn),不僅能夠避免保費(fèi)支出只與保險(xiǎn)賠付金額接近的尷尬,還能獲得萬(wàn)能險(xiǎn)的保障和一定的收益。
舉例:
小陳在父親50~60歲、患重大疾病幾率還相對(duì)較低的年齡,所投保少量保額的重疾險(xiǎn),可以有一定的重大疾病保障,防范突發(fā)的疾病。而在父親六七十歲,重大疾病保障需求越來(lái)越高時(shí),所投保的萬(wàn)能險(xiǎn)也積累了相當(dāng)?shù)氖找,最后的收益也將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于所繳的保費(fèi)。
投保案例分析
小陳父親今年50歲,小陳先為其投保一款重大疾病保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額5萬(wàn)元,分10年繳納保費(fèi),可保障終身,每年需繳納保費(fèi)5150元,再選擇投保一款萬(wàn)能壽險(xiǎn),年繳4000元,計(jì)劃繳20年。這樣,在投保的頭10年,每年需繳保費(fèi)9150元,接下來(lái)的10年,每年繳保費(fèi)4000元,交完這20年,保費(fèi)總計(jì)131500元。
一旦父親患了重大疾病,不僅可以借助重大疾病保險(xiǎn)獲得5萬(wàn)元的重疾保險(xiǎn)金,還可提取萬(wàn)能險(xiǎn)保單價(jià)值,支付重疾所帶來(lái)的費(fèi)用開(kāi)支。由于萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)不斷地在投資賬戶中以復(fù)利的方式滾動(dòng)增值,按照中等收益測(cè)算,在小陳父親65歲左右,能夠獲得的總保障就已能超過(guò)其時(shí)所交的保費(fèi)。在70歲時(shí),所能得到的總保障就可以超出131500元總保費(fèi)2.5萬(wàn)元了,到其85歲時(shí),可以獲得的總保障的估算值可達(dá)225768元(具體見(jiàn)左上表,僅供參考)。一旦小陳的父親不幸身故還可以得到重大疾病保險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)所提供的身故給付。
如果小陳當(dāng)時(shí)是投保10萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn),10年總共繳納10.3萬(wàn)元的保費(fèi),所能得到的重大疾病保險(xiǎn)金始終只能維持在10萬(wàn)元的水平,小陳父親60歲后,所能得到的重大疾病賠付還沒(méi)有所交的保費(fèi)高。(吳倩)