小張是典型的80年后單身一族代表,同大多數(shù)年輕人一樣,愛交朋友、喜好旅游。工作5年多,小張積攢下了30萬元存款。他的家庭狀況較寬裕,無任何生活負(fù)擔(dān)。
小張是IT行業(yè)的一名高級工程師,月收入1.1萬元。每月平均開支情況如下:生活費1500元,交通費500元,通信費500元,旅游消費800元。他參加了社會保險保障,但無任何投資經(jīng)驗。
與同齡人相比,小張性格沉穩(wěn)內(nèi)斂,屬于理智型投資者,不愿冒高風(fēng)險,但也希望嘗試投資。他希望近期通過按揭購置住房一套,首付與裝修約花費10萬元;購置小轎車一輛,價值10萬元以內(nèi)。
財務(wù)狀況分析
作為年輕的單身貴族,小張月收入達(dá)1萬多,每月開支在3000元左右,暫時無任何負(fù)債,也沒有其他家庭生活負(fù)擔(dān),儲蓄存款達(dá)30萬元,財務(wù)狀況是相當(dāng)不錯的。但存在一個問題:全部資產(chǎn)均投在了收益率很低的存款上,收益性資產(chǎn)不足。
未婚的小張雖暫時不需面對小孩教育、養(yǎng)老等問題,但未來數(shù)年,將面臨組建家庭后的各種財務(wù)開支,結(jié)合買房買車的短期理財目標(biāo),建議除了購房購車的消費支出規(guī)劃外,注意側(cè)重于投資規(guī)劃以及風(fēng)險管理規(guī)劃,以備將來之需。
購房買車規(guī)劃
現(xiàn)階段,小張可考慮在市區(qū)內(nèi)有升值空間的地段購買40平米左右的小戶型房,首付大概在12萬元左右,余款28萬元做10年按揭。小張目前收入較高,按照現(xiàn)在房貸基準(zhǔn)利率最多下浮15%后的貸款利率,建議小張選擇靈活的還款方式。在目前可能再次加息的預(yù)期下,建議選擇固定利率房貸,鎖定未來的利率風(fēng)險。
在購車規(guī)劃上,預(yù)計總支出需10萬元?紤]到小張目前的節(jié)余情況,建議在第一套住房的裝修上,考慮簡單裝修,費用支出控制在5萬元,在完成購房計劃后,存款還可剩余10萬元以供支配,可實現(xiàn)購車計劃。
消費支出管理
小張月支出較大,建議選擇信用卡消費。目前不僅可以享受超長免息期,還可通過網(wǎng)上進行完全免息分期付款,部分商戶消費時還能享受折扣優(yōu)惠。首先是年費可輕松減免,同時支付方便,在機票購買、看病預(yù)約、酒店預(yù)定等方面,通過銀行客服電話便可輕松搞定,出差和旅行皆可節(jié)省不少精力,消費記錄同時一目了然,便于節(jié)省不必要的費用支出。
同時,需要考慮的是,小張信用卡消費能力較強,在選擇相關(guān)信用卡時,除了注意年費政策外,更可關(guān)注銀行的積分兌換和增值服務(wù)方面的政策,以實現(xiàn)優(yōu)惠最大化。
風(fēng)險管理規(guī)劃
小張的資產(chǎn)相當(dāng)單一,尤其是沒有配置保險。實際上,保險產(chǎn)品的購買不僅僅是個人資產(chǎn)管理的一個需要,更是風(fēng)險管理和長遠(yuǎn)保障的需要。
小張收入水平較高,且愛好旅游,從費率和長遠(yuǎn)考慮,建議小張盡早購買一份綜合保險,另附加一些意外險。在保險的選擇上,是否分紅型無需太介意。此項支出每年預(yù)計在5000元左右。
資產(chǎn)配置方案
綜合小張的財務(wù)數(shù)據(jù),購房購車后,銀行存款大約為3萬元,再扣除月供和保險費支出后,加上每月結(jié)余為7000元左右,年度結(jié)余約為8.5萬元。根據(jù)小張的年齡及性格,雖屬于風(fēng)險偏好型,但因從事IT業(yè),平時工作較忙,不適合進行股票等投資,建議主力投資在理財產(chǎn)品和偏股型基金上;每月結(jié)余可做基金的定期定投,另外,小張還可考慮五年內(nèi)進行實物資產(chǎn)的投資。
建議投資品種:人民幣理財(一年期)、信托產(chǎn)品(二年期)、股票型基金,其所占分別為40%、30%、30%,預(yù)期綜合年收益6%-15%。
如此,小張工資結(jié)余累積到一定時候即可辦理銀行活期存款的“存抵貸”、“隨借隨還”業(yè)務(wù),用存款抵免部分貸款利息,以實現(xiàn)最大程度的省錢目的。(鄧潔)