對于大多數(shù)剛成家的年輕人來說,只有合理安排支出,才能用剩余的資金投資理財(cái),在穩(wěn)定的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)保值增值。
建立家庭賬本
對于記賬,很多人都覺得麻煩,難以堅(jiān)持。其實(shí)建立家庭賬本不僅有利于弄清楚資金的去向和消費(fèi)結(jié)構(gòu),更可以提醒自己節(jié)省不必要的開支,還能作為樹立長遠(yuǎn)理財(cái)目標(biāo)的一個(gè)依據(jù)。
現(xiàn)代家庭除了一些日用的賬單需要支付,還有信用卡、房貸、股票和理財(cái)產(chǎn)品等等,顯然,傳統(tǒng)的手工記賬方式已不能適應(yīng),所以要利用一些新型的理財(cái)記賬工具,讓家庭的賬目變得清晰,而且省時(shí)、省力。
對于家庭日常開銷,水、電、煤、電話等日常支付可以直接綁定在銀行卡上,然后利用該銀行的網(wǎng)上銀行,就可以直接看到家庭日常開銷的支付情況,有些銀行比如工行的網(wǎng)上銀行還提供賬單下載,可以一目了然看到付費(fèi)的專項(xiàng)支出情況。
對于家庭資金流動(dòng),建立賬戶號管理和夫妻雙方的關(guān)聯(lián)賬戶很實(shí)用。目前有些銀行已經(jīng)開通這類服務(wù),有了賬戶號管理,只要登錄網(wǎng)上銀行,就可展示本人清晰的資產(chǎn)負(fù)債報(bào)表、收支表等財(cái)務(wù)報(bào)表,并在多個(gè)賬戶中進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)。而夫妻雙方的關(guān)聯(lián)賬戶是將兩人的賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián),這樣登錄網(wǎng)上銀行后,不僅可以看到雙方的賬戶余額和交易信息,還可以看到整個(gè)家庭的收支表和資產(chǎn)負(fù)債表。
對于家庭投資記賬,投資記賬工具比起單純的資金記賬工具要復(fù)雜得多,因?yàn)橥顿Y產(chǎn)品比如股票的價(jià)值隨市場變化在不斷發(fā)生變化。所以,建議在家里的電腦上制作一個(gè)表格,把每天的股票市值、基金凈值等投資項(xiàng)目記錄下來,并設(shè)定公式計(jì)算總盈虧,這樣全家每天的投資收益就很清楚了。此外,現(xiàn)在網(wǎng)上關(guān)于家庭記賬的網(wǎng)站有很多,可以選擇和試用。
另外,集中憑證單據(jù)也可以成為記賬的輔助工作,如購物時(shí)索取發(fā)票,記賬時(shí),時(shí)間、金額、品名等項(xiàng)目都一清二楚。此外,銀行扣繳單據(jù)、捐款、借貸收據(jù)、刷卡簽單及存、提款單據(jù)等,都應(yīng)保存,有利于生活和消費(fèi)井井有條。
先保障再投資
已經(jīng)成立了家庭,就必須要以整個(gè)家庭為單位制定理財(cái)規(guī)劃,要留下足夠的流動(dòng)資金防范意外的發(fā)生,做到先有保障,再進(jìn)行投資。怎么做到保障完善呢?要考慮以下幾個(gè)方面。
房產(chǎn)計(jì)劃。買房是人生理財(cái)目標(biāo)中最重要、最復(fù)雜的大事。對于還沒買房的新婚夫婦來說,首先要設(shè)定目標(biāo)并計(jì)算所需資金,如5年后希望買一套總價(jià)100萬元的房子,若預(yù)計(jì)貸款八成,須先準(zhǔn)備約20萬元的自備款,其次對于如何準(zhǔn)備20萬元,建議采用定期定額投資基金的方式,每個(gè)月投資的金額約2583元,假設(shè)以年平均報(bào)酬率10%來計(jì)算,投資5年,就可以攢夠20萬元。同時(shí),也可以購買股票型基金等。
消費(fèi)和儲(chǔ)蓄計(jì)劃。必須決定一年的收入里多少用于當(dāng)前消費(fèi)、多少用于儲(chǔ)蓄。與此計(jì)劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表,這是人們?yōu)榇_保實(shí)現(xiàn)目標(biāo)所經(jīng)常使用的一種工具。
保險(xiǎn)計(jì)劃。人生的不確定性導(dǎo)致持續(xù)的保險(xiǎn)需求。為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害,保險(xiǎn)既是一種保障又是一種投資。
投資計(jì)劃。當(dāng)有剩余資金時(shí),需要尋找一種投資組合,能夠使收益性、安全性和流動(dòng)性三者兼得。投資工具種類繁多,從最簡單的銀行儲(chǔ)蓄到投機(jī)性最強(qiáng)的期貨,要根據(jù)自身特點(diǎn)妥善加以選擇。
教育金計(jì)劃。據(jù)調(diào)查,目前在一些大城市,培養(yǎng)一個(gè)孩子至大學(xué)畢業(yè),需要一大筆錢,所以儲(chǔ)備金應(yīng)及早開始。除了定期存款、教育保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)較低相應(yīng)收益也較小的投資工具,有能力承受一定風(fēng)險(xiǎn)的投資者也可以考慮基金等投資工具。
家庭理財(cái)不是靠一個(gè)人來完成的,需要夫妻雙方共同出謀劃策,互相支持。在理財(cái)中丈夫和妻子可以利用各自的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)偏好組合投資,讓收益穩(wěn)定增長。(王璐)