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中產(chǎn)家庭購買保險不能忽視保障功能
2007年08月31日 09:59 來源:國際金融報(bào)

  周先生今年30歲,工作8年,個人年收入約25萬元。孫女士年收入5萬元左右。他們的兒子3歲多,父母都有養(yǎng)老保險。周先生為兒子將來的教育購買了分紅儲蓄型保險,年交保費(fèi)約2000元左右,交費(fèi)期20年。無其他商業(yè)保險,也無貸款負(fù)擔(dān)。家庭每月日常開銷1萬元左右。

  家庭資金運(yùn)用和投資情況:持有的單位股份對應(yīng)的實(shí)際凈資產(chǎn)約20萬元,持有的股票市值約5萬元,偏債平衡型開放基金5萬元,貨幣基金8萬元,銀行活期存款2萬元。

  理財(cái)分析

  周先生家庭的整體財(cái)務(wù)狀況顯示了兩個明顯特點(diǎn):結(jié)余比例高和零負(fù)債。說明該家庭有充分的投資配置管理余地,家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況極為安全。

  由于無負(fù)債,家庭金融資產(chǎn)達(dá)40萬元,年收入達(dá)30萬元,是較為典型的中產(chǎn)家庭,且由于有充足的凈現(xiàn)金流收入,財(cái)務(wù)狀況良好。

  家庭消費(fèi)支出控制能力較強(qiáng),有良好的收入預(yù)期,本人已有一定的理財(cái)意識和資產(chǎn)配置組合管理的意識,從財(cái)力和心理上完全可承擔(dān)中等以上的風(fēng)險,采取較為積極的財(cái)富增值規(guī)劃,爭取加快生息資產(chǎn)的積累,早日達(dá)到財(cái)務(wù)自由階段。

  存在一定的理財(cái)誤區(qū)。忽視了保險的最重要功能——保障功能,只從投資收益角度簡單看待判斷保險的作用。保險現(xiàn)狀存在相當(dāng)問題,保險利用順序有誤。家庭主要收入貢獻(xiàn)者的風(fēng)險保障嚴(yán)重不足。商業(yè)保障性保險在為大人購置充足之前,不應(yīng)先考慮投保孩子。除儲蓄型保險外,意外和醫(yī)療保障性保險的購置是非常必要的。

  流動資產(chǎn)與長期資產(chǎn)的比例配置尚可,仍存在大部分流動資產(chǎn)利用效率低的狀況,具有較強(qiáng)流動性的低收益資產(chǎn)過多,有必要進(jìn)一步調(diào)整改善。

  理財(cái)建議

  通過對家庭收支現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債情況以及投資組合的調(diào)整,達(dá)到合理配置家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)保值和增值,同時健全完善家庭的綜合保障計(jì)劃。在平穩(wěn)實(shí)現(xiàn)近期自住房條件升級目標(biāo)的前提下,逐步增大生息資產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中的比例,增大生息收入現(xiàn)金流在總收入中的比例,達(dá)到投資性資產(chǎn)不低于年平均5%的資產(chǎn)收益率水平,在較長期的階段內(nèi)超越通貨膨脹水平。方案實(shí)施應(yīng)有助于縮短家庭實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的時間,即最終積累的生息資產(chǎn)所產(chǎn)生的收入現(xiàn)金流遠(yuǎn)超過家庭日常支出水平的目標(biāo)。

  經(jīng)過與周先生的交流溝通,以下對其資產(chǎn)和負(fù)債做如下合理調(diào)整,并對實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的資金運(yùn)用及投資策略作如下安排:

  流動資金調(diào)整

  每個家庭都應(yīng)準(zhǔn)備足夠的備用金以應(yīng)對諸如突發(fā)事件等意外情況引發(fā)的現(xiàn)金需求。但預(yù)留過多的現(xiàn)金等流動性過高的資金,則在一定程度上導(dǎo)致減少投資收益。因此建議:家庭目前保持以2萬元活期存款來應(yīng)付日常生活開銷是適當(dāng)?shù)模硗,保?萬元備用金在貨幣基金上,其余的6萬元貨幣基金可轉(zhuǎn)向更高收益的投資。

  完善保障計(jì)劃

  除現(xiàn)有社保外,盡快對家庭的工作成員,特別是收入主要支柱的周先生購置較充足的保障性商業(yè)補(bǔ)充保險,包括意外、醫(yī)療保障性保險。周先生本人總保額應(yīng)不低于50萬元水平,孫女士總保額應(yīng)不低于10萬元,預(yù)計(jì)年增加保費(fèi)支出1.2萬元左右,具體實(shí)施時考慮各公司不同品種的差異性。壽險品種則在利率水平上升后酌情考慮。

  對孩子的保險應(yīng)看情況,但家庭計(jì)劃的保費(fèi)支出應(yīng)由父母優(yōu)先使用。對孩子可購買部分教育保險,但因收益率低,在家庭資產(chǎn)增值能力較強(qiáng)的情況下,可暫不考慮。

  父母因年歲漸高,除購買意外險外,其他保險已較難投保或成本過高,建議以家庭結(jié)余資金定期劃出少部分,每月3000元進(jìn)行基金定投,組建老人醫(yī)療儲備基金,投資方向選較長期的基金產(chǎn)品上,也不失一定的流動性。

  資產(chǎn)增值計(jì)劃

  在健全家庭整體風(fēng)險基本保障體系后,未來需要重視考慮的是如何安排投資的節(jié)奏,與每個階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)協(xié)調(diào),及時調(diào)整保持較佳的資產(chǎn)配置和投資組合,以保持較高效的資產(chǎn)增值狀態(tài)。對投資產(chǎn)品的選擇和轉(zhuǎn)換是保持較好的資產(chǎn)平均收益率的關(guān)鍵問題。目前,股票市場波動風(fēng)險較大,建議將投資股票的5萬元轉(zhuǎn)投股票型基金。(黃輝)

 
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:::相 關(guān) 報(bào) 道:::
·家庭形成期:合理安排支出 先保障再投資
 

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