“做一個有規(guī)劃的人!”2007年,是全民理財意識萌動的一年,不少人告別了“月光”的消費習(xí)慣,開始為未來未雨綢繆。選對了好的理財產(chǎn)品,能夠為理財成績加分。然而,養(yǎng)成好的理財習(xí)慣,更非一日之功。
元月2日,在中信銀行成都東城根街支行貴賓理財室里,我們見到了理財師賴錦華。新年伊始,這位年輕的理財師不僅為別人制定理財計劃,更對自己的個人資產(chǎn)進(jìn)行了一番盤點,制定出了2008年的理財規(guī)劃。
昨日下午,廣州白云區(qū)人和鎮(zhèn)某煤氣加氣點的報價已經(jīng)上升到每瓶122元……
“沒想到吧,其實我也是標(biāo)準(zhǔn)‘月光族’!2008年,我的首要任務(wù)就是存錢!弊鳛椤80后”,賴錦華自嘲正是因為年輕,所以敢于借錢、敢于花錢,買房買車都是貸款。不過,即使做“月光族”,個中也有盲目和理性之分。
第一步
自省心態(tài) 理財不等于暴富
“新年理財規(guī)劃第一步,就是調(diào)整心態(tài)!辟囧\華認(rèn)為,自2006年開始的大牛市,使得理財產(chǎn)品收益普遍不錯,這讓投資者的胃口越來越大。
“2006年以前,年收益率有百分之五、六,大家就很滿意,F(xiàn)在,大家都看不上眼了!比欢,股市在2008年面臨的不確定因素非常多!按蠹叶颊f奧運會之前一定要從股市退出來,這種說法未必有道理,但這種心理因素對市場的影響也很大。在這種情況下,2008年,投資者首先就是擺正心態(tài),對投資收益有一個比較客觀的期待。理財?shù)慕K極目標(biāo)是做好財富規(guī)劃,而不是一夜暴富!
第二步
做“體檢” 看自己的財務(wù)是否健康
分析自己的心態(tài)后,賴錦華接下來對家庭財產(chǎn)進(jìn)行了全面體檢!拔椰F(xiàn)在還年輕,承受風(fēng)險能力強,敢于‘月光’,但隨著年齡的增長和收入的增多,我會更加重視我的財務(wù)健康程度!
賴錦華建議投資者,可以從風(fēng)險偏好、理財認(rèn)知狀況、負(fù)債收支狀況、過往理財業(yè)績和財務(wù)缺陷分析、資產(chǎn)配置和收益等方面來檢查自己的理財情況!熬唧w而言,就是用一些簡單的指標(biāo)來檢驗自己的財務(wù)是否健康!
理財師提示1
您的資產(chǎn)負(fù)債率在警戒線以下嗎
資產(chǎn)負(fù)債率是負(fù)債在總的資產(chǎn)額中的比率。當(dāng)負(fù)債在總資產(chǎn)中所占比例過高,利息費用就會上升,直接影響到每個月的現(xiàn)金流出,進(jìn)而影響到資產(chǎn)狀況。過高的負(fù)債還會在財務(wù)緊急時(如失業(yè)、大額醫(yī)療費用支出),帶來很大負(fù)擔(dān),甚至造成家庭財務(wù)的“資不抵債”。一般說來,資產(chǎn)負(fù)債率在70%以下屬于比較安全狀態(tài)。
理財師提示2
為什么固定資產(chǎn)投資不能超過90%
流動資產(chǎn)指在急用情況下能迅速變現(xiàn)的資產(chǎn),比如現(xiàn)金、股票、貨幣基金等;固定資產(chǎn)則指房屋、非營運性汽車等不易變現(xiàn)的資產(chǎn)。如果流動資產(chǎn)過少,一旦遇到意外情況,家庭的應(yīng)急能力便大大下降了。一般來說,固定資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占的比率超過90%,此項財務(wù)健康指標(biāo)就拉警報了。
理財師提示3
為何不能讓償債比率超過50%
對“負(fù)翁”來講,償債比率(=每月債務(wù)償還總額/每月扣稅后的收入總額×100%)是一個重要指標(biāo)。家庭財務(wù)中,一般的負(fù)債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款和汽車貸款三個部分組成。償債比例超過50%,就意味著每個月的還貸負(fù)擔(dān)過重,會影響生活質(zhì)量。
第三步
新年計劃 從減少負(fù)債開始
“春節(jié)馬上就到了,忙碌了一年的我們都會有年終獎入賬,新年的規(guī)劃,可從這個入手!辟囧\華認(rèn)為,2007年6次加息,令貸款利息大幅增加。因此,當(dāng)我們拿到年終獎時,可以考慮提前還貸,以減輕還貸壓力。尤其是汽車貸款等消費貸款,利率比住房貸款高,如果有多余的錢,應(yīng)優(yōu)先償還此類貸款。
投資方面,賴錦華習(xí)慣趁著盤點資產(chǎn)之際,考察一下市場上各種投資產(chǎn)品的收益率情況,并結(jié)合目前的走勢做出選擇。不同年齡段的人,對產(chǎn)品的選擇有所側(cè)重。年輕人負(fù)擔(dān)小,承擔(dān)風(fēng)險能力強,可以多研究股票、基金和保險等;中年人有贍養(yǎng)老人、培養(yǎng)子女、個人創(chuàng)業(yè)等經(jīng)濟壓力,應(yīng)該在風(fēng)險投資和減少債務(wù)、歸還貸款間權(quán)衡;而即將退休的中老年人,更應(yīng)該選擇風(fēng)險較小、收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。
第四步
學(xué)習(xí)至上 提高理財段位
盡管賴錦華已小有名氣,但她仍認(rèn)為在理財方面還需要學(xué)習(xí)!敖衲晡矣媱潊⒓覣FP(金融理財師)認(rèn)證考試,系統(tǒng)學(xué)習(xí)理財知識,讓自己更專業(yè)!彼J(rèn)為,不斷地學(xué)習(xí)是提高理財段位必不可少的途徑!艾F(xiàn)在報紙、雜志上的理財內(nèi)容做得很好,建議投資者多關(guān)注這方面的內(nèi)容。”賴錦華告訴記者,她個人喜歡上一些金融理財類網(wǎng)站,里面的文章有趣、易讀,資訊更新快,是大家獲取理財資訊的好去處。賴錦華建議投資者,要提高自己理財“段位”,學(xué)會全方位地“使用”銀行,特別是網(wǎng)上銀行,可以為你省掉大筆的時間。(記者 朱雷)
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