個(gè)案資料
王小姐今年31歲,屬于典型的“剩女”一族。在一家外資企業(yè)任部門主管的她,月收入約10000元,但工作繁忙,一直沒有時(shí)間和心情談婚論嫁,于是單身到現(xiàn)在。而且王小姐堅(jiān)持“女性應(yīng)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立”的觀點(diǎn),即使將來(lái)嫁人,她也希望能夠保持獨(dú)立的財(cái)務(wù)狀況,因此個(gè)人的養(yǎng)老、醫(yī)療問題就擺在王小姐面前。
王小姐在2004年買了一套房子自住,目前市值約120萬(wàn)元,尚余10萬(wàn)元貸款未還。最近兩年股市火爆,王小姐沒有炒股,但是買了不少基金,目前市值約6萬(wàn)元,此外還有12萬(wàn)元銀行存款。王小姐目前買的基金都是指數(shù)型的,今年股市前景未測(cè),她擔(dān)心指數(shù)型基金業(yè)績(jī)不佳又風(fēng)險(xiǎn)較大,有意贖回再購(gòu)買其他基金,不知是否有必要?如果要購(gòu)買其他基金,買哪種基金比較合適?
王小姐每月日常支出約4000元,另外每年給父母2萬(wàn)元,此外還有約1萬(wàn)元用于旅游。王小姐單位上有三險(xiǎn)一金,但她沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn),最近在考慮購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn),但不知道是否兩種都有必要購(gòu)買,購(gòu)買多少合適?
理財(cái)建議
王小姐的兩個(gè)想法:調(diào)換基金和增加醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn),都是以保證財(cái)務(wù)獨(dú)立為根本目的。綜合以上的財(cái)務(wù)狀況分析,建議王小姐對(duì)現(xiàn)在的理財(cái)策略和方向,小調(diào)整,多保持。
1 部分存款購(gòu)買人民幣理財(cái)產(chǎn)品
王小姐現(xiàn)有的銀行存款12萬(wàn)元,利息收益非常低,在“負(fù)利率”時(shí),這部分錢每年都在貶值。因此,建議把這些錢轉(zhuǎn)換成能夠獲取更高收益的理財(cái)產(chǎn)品,當(dāng)然同時(shí)也需承擔(dān)相應(yīng)多一些的風(fēng)險(xiǎn)。
留出5萬(wàn)元后,7萬(wàn)元購(gòu)買銀行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品,比如“新股只只打”這樣的集合理財(cái)計(jì)劃,預(yù)期收益率要高于一年定期存款,最好是高于物價(jià)指數(shù)水平,這種產(chǎn)品資金的流動(dòng)性非常高,如果新股申購(gòu)政策變化,可以即刻轉(zhuǎn)換成購(gòu)買債券基金。
2 每月定投保持指數(shù)型基金的核心組合
王小姐應(yīng)當(dāng)保持目前的月度收支水平,把每月的大約6000元的節(jié)余,以定期定投的方式購(gòu)買指數(shù)基金,如滬深300或中證100指數(shù)基金。這些指數(shù)基金跟蹤市場(chǎng)基準(zhǔn)的表現(xiàn),屬于“被動(dòng)型”基金,在以下方面大大優(yōu)于“主動(dòng)型”基金:指數(shù)基金費(fèi)率通常較低,稅收成本更小,而且不用擔(dān)心基金經(jīng)理突然改變投資組合。何況,大多數(shù)主動(dòng)型基金的業(yè)績(jī)表現(xiàn)不如指數(shù)型基金。國(guó)外的實(shí)踐已經(jīng)證明了,這兩年國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)狀況也在一定程度上驗(yàn)證了這一點(diǎn)。
因此,指數(shù)基金應(yīng)當(dāng)成為王小姐投資組合里的核心部分,而且每月的定投還要繼續(xù)購(gòu)買指數(shù)型基金,短期的波動(dòng)是一種必然,可以通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間來(lái)化解。
3 適當(dāng)增加健康保障
一般來(lái)說(shuō),基本的社會(huì)保障保險(xiǎn),如三險(xiǎn)一金,基本可以保障個(gè)人有能力抵御日常生活中的風(fēng)險(xiǎn)。王小姐已經(jīng)有了三險(xiǎn)一金,在大的保障方面基本可以無(wú)憂了。
針對(duì)其職業(yè)特點(diǎn),建議王小姐增加健康方面的保障,一方面是購(gòu)買健康醫(yī)療保險(xiǎn),如果出差較多,人身意外保險(xiǎn)也必須考慮,但是總體而言,用不著購(gòu)買太多,保費(fèi)支出控制在收入的5%即可。
另一方面,王小姐要注意增加體育、健身、休閑等方面的支出,保持健康也是正確決策、做好工作、財(cái)務(wù)獨(dú)立的基本保障。
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