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　　據(jù)銀行業(yè)內人士透露，在銷售這些“零收益”產品過程之中，銀行有四大“罪過”存在：一是產品的透明度低，收益情況沒有實時公布；二是在產品設計中有的銀行人為夸大“收益率”；三是后臺審核程序不嚴格；四是在同業(yè)競爭壓力下對理財人員的考核要求太高，逼迫理財人員為了保證銷售成績，不論何種產品都敢對風險承受能力不一的客戶賣。

　　一“罪”　信息披露不透明

　　中國社會科學院金融研究所剛剛發(fā)布的《2008銀行理財產品評價報告》，在產品的透明度方面指出，在信用類和利率類產品方面，光大銀行和招商銀行信息不明產品合計占全部不明產品的3/4，尤其是光大銀行，其不明產品占到本行產品的77.59%。外資銀行在信息披露方面存在的問題則更為嚴重。在人民幣和外幣的股票產品中，外資銀行的不明產品占其全部產品的比重分別高達78.6%和32.9%，遠高于中資銀行的水準。

　　事實上，很多理財產品———尤其是掛鉤海外市場的理財產品，不但結構復雜，其收益情況也常常不能及時獲得，很多投資者經(jīng)常是到了最后的結算日才發(fā)現(xiàn)投資收益為零。

　　中國社科院金融研究所結構金融研究室主任殷劍峰表示，投資者有權清楚理財產品的投資方向，一旦出現(xiàn)意外，投資者也應和基民一樣享有提前贖回的權利。但是，目前我國在理財產品的信息披露方面仍缺乏明確政策規(guī)定。

　　二“罪”　夸大“收益率”

　　在收益率歷史成績上搞“換頭術”是銀行在產品設計上搞的另外一個花招。由于不同銀行在市場上獲得信息不一樣，有些資金量小的銀行為了吸引客戶，就把銀行某只理財產品頭兩期的成績拿過來嫁接在現(xiàn)在要銷售的這一期產品上，如頭兩期收益率為30%-40%，在對外宣傳時則宣揚“此產品過往最佳成績是30%-40%”，以迷惑客戶，或者第一次推出某只理財產品，就把別的銀行同類型產品的收益率拿過來直接安在這只產品頭上。

　　IFB理財產品項目組2007年評估結果顯示，部分銀行的部分產品，有夸大收益之嫌。據(jù)統(tǒng)計，掛鉤產品中，有32%的產品，其預期收益比銀行預計的最高收益率低10%以上；另有近13%的產品，預期收益率比銀行預計的最高收益率低50%以上。如去年8至11月間到期的2萬元一年期5款產品中，有兩款收益率為2.152%和1.05%，低于同期一年期美元存款利率水平；某銀行已到期的匯率掛鉤型產品中，有8期產品實際年收益率小于1%，17期產品年收益率低于美元一年期存款利率。

　　三“罪”　審核程序不嚴格

　　根據(jù)工行銷售理財產品的程序，每銷售出一只理財產品，必須要有專門理財師簽名，然后轉至工行在北京全市設立的惟一一家“賬務中心”進行審核，審核內容包括理財師簽名的有無與真?zhèn)�、客戶購買的品種與金額，客戶是否“理財金”客戶，對客戶風險承受能力的評估是否做過等等。但在很多銀行，這樣類似的程序幾乎只是一個過場，每個網(wǎng)點只在乎自己的銷售成績，而不管客戶是否真的適合這一款產品。

　　四“罪”　賣產品過于盲目

　　在同業(yè)競爭的壓力之下，部分銀行給下面的理財師施加過大的考核壓力，造成一些理財師逢人就賣理財產品，為以后銀行和客戶之間的糾紛埋下禍根。工行的那位理財師坦言，“即使在考核壓力相對較小的國有銀行，有些理財師為了自己的業(yè)績表現(xiàn)，不管客戶屬于什么類型，只要說服客戶點頭就敢賣。”