發(fā)表評論 銀監(jiān)會日前發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，指出部分銀行理財產(chǎn)品存在產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全，風險揭示不到位，信息披露不充分，投訴處理機制不完善等問題，并要求各商業(yè)銀行進一步規(guī)范個人理財業(yè)務(wù)。同時，監(jiān)管部門還將于近期對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進行暗訪、調(diào)查。
健全產(chǎn)品設(shè)計——
名稱禁用模糊語言 起點不低于5萬元
理財產(chǎn)品的設(shè)計決定產(chǎn)品收益�！锻ㄖ芬筱y行在設(shè)計理財產(chǎn)品時，要首先考慮客戶的利益和風險承受能力，遵循保證收益類產(chǎn)品的設(shè)計規(guī)定審慎、合規(guī)地開發(fā)設(shè)計理財產(chǎn)品。
在理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)，《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行為理財產(chǎn)品命名時，不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂和蘊含潛在風險或易引發(fā)爭議的模糊性語言。不得銷售無市場分析預(yù)測和無定價依據(jù)的理財產(chǎn)品。同時，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財產(chǎn)品的風險狀況和潛在客戶群的風險偏好和風險承受能力，設(shè)置適當?shù)匿N售起點金額，理財產(chǎn)品的銷售起點金額不得低于5萬元人民幣。
目前，商業(yè)銀行銷售的部分理財產(chǎn)品是從國際投資機構(gòu)購買而來。對此，《通知》要求，商業(yè)銀行應(yīng)自主設(shè)計開發(fā)理財產(chǎn)品，不得以發(fā)售理財產(chǎn)品名義變相代銷境外基金或違反法律法規(guī)規(guī)定的其他境外投資理財產(chǎn)品。
建立評估機制——
當面評估適合度 明示投資風險性
《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)按照“了解你的客戶”原則，充分了解客戶的財務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗等情況，對客戶的產(chǎn)品適合度進行評估，并由客戶對評估結(jié)果進行簽字確認。
《通知》還特別指出，對于與股票相關(guān)或結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行尤其應(yīng)注意選擇科學、合理的評估方法，防止錯誤銷售。商業(yè)銀行對理財客戶進行的產(chǎn)品適合度評估應(yīng)在營業(yè)網(wǎng)點當面進行，不得通過網(wǎng)絡(luò)或電話等手段進行客戶產(chǎn)品適合度評估。
為了向客戶提示風險，《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的宣傳和介紹材料應(yīng)在首頁最醒目位置揭示風險，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果，對于無法在宣傳和介紹材料中提供科學、準確的測算依據(jù)和測算方式的理財產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”字樣。
加強售后服務(wù)——
及時披露市場信息
妥善處理客戶投訴
為了確�？蛻裟芗皶r獲取信息，《通知》要求商業(yè)銀行及時做好信息披露，應(yīng)定期向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動、收入和費用、期末資產(chǎn)估值等情況。賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。在與客戶簽訂合同時，商業(yè)銀行應(yīng)明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式。在未與客戶約定的情況下，在網(wǎng)站公布產(chǎn)品相關(guān)信息而未確認客戶已經(jīng)獲取該信息，不能視為其向客戶進行了信息披露。
《通知》要求商業(yè)銀行建立全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機制，提供合理的投訴途徑，配備足夠的資源接受并及時處理客戶投訴�？蛻敉对V處理機制應(yīng)至少包括處理投訴的流程、回復(fù)的安排、調(diào)查的程序及補償或賠償機制。(記者 歐陽潔)
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