居民消費(fèi)價格指數(shù)持續(xù)走高,個人財(cái)富普遍面臨縮水,在這種形勢下,如何通過家庭理財(cái),進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置獲取最大收益?專家認(rèn)為,家庭資產(chǎn)要通過多元化的投資,對資產(chǎn)積極進(jìn)行合理配置,才能抵御通脹風(fēng)險,確保家庭財(cái)富保值、增值。
銀行儲蓄:一“少”一“短”
總體來講,儲蓄是一個收益較低但相對安全的理財(cái)手段。
中國人歷來有很強(qiáng)的儲蓄觀念,途徑包括銀行存款、持有實(shí)物資產(chǎn)等。在當(dāng)前利息較低,又有高通脹風(fēng)險的情況下,銀行存款所能代表的購買力實(shí)際上在慢慢縮水。高級壽險規(guī)劃師章海標(biāo)表示,“在目前利息上升通道和明顯通脹的背景下,銀行儲蓄要做到一‘少’一‘短’,即數(shù)量少、周期短”,在專業(yè)的家庭理財(cái)規(guī)劃中,銀行存款只要保持三個月到半年左右的日常開支就行了。即使定期存款,周期也不要超過兩年。因?yàn)檎嬲≡谥型救〕鰰椿钇谒憷,所以要盡可能減小周期。把過多的錢存放在銀行,是一種嚴(yán)重的資源浪費(fèi)。
俗話說,雞蛋不要放在一個籃子里。專家建議投資者可考慮部分持有實(shí)物資產(chǎn),如房地產(chǎn)、黃金、收藏品等,有助于抵御通脹風(fēng)險。紙幣可能一夜之間貶值,而實(shí)物性資產(chǎn),會因?yàn)橥浂八疂q船高”。當(dāng)然,實(shí)物投資在理論上抗擊通脹的同時,另一方面也存在市場風(fēng)險。以比較低的市場價格買到實(shí)物并持有,才能更現(xiàn)實(shí)更好地規(guī)避通脹風(fēng)險。
而大量儲備日常生活用品,如米、油等,因?yàn)閮r值低且不易保存,從實(shí)際來看,避險的效果非常有限。
購買基金:風(fēng)險低收益好
通脹率高,如果投資收益更高,也可以有效規(guī)避通脹風(fēng)險。家庭資產(chǎn)要積極地尋找投資渠道,讓財(cái)富不貶值。根據(jù)家庭資產(chǎn)狀況,家庭成員的年齡結(jié)構(gòu)和性格特點(diǎn)、家庭短期和長期的生活目標(biāo)、風(fēng)險承受意愿這些因素,綜合運(yùn)用比對精選后的各種理財(cái)工具來進(jìn)行投資組合,可使家庭資產(chǎn)在較大安全性的基礎(chǔ)上,實(shí)現(xiàn)高的收益性和流動性的統(tǒng)一。
購買基金是一種較好的投資理財(cái)方式,風(fēng)險較低、省時省力、收益較好。目前市場上比較穩(wěn)健的理財(cái)品種主要是貨幣型基金和債券型基金,貨幣型基金主要投資于央行票據(jù),債券型基金則主要投資于債券,兩種基金流動性都很好,可隨時贖回。
雖然現(xiàn)在股市處于震蕩時期,但有理由相信中國經(jīng)濟(jì)不斷高速發(fā)展,證券市場將長線向好。從成熟市場來看,股票型基金是抵御通脹的長期、有效的工具。但普通投資者如果缺乏一定的經(jīng)驗(yàn)和信息,在股市中要承擔(dān)更大的風(fēng)險。應(yīng)根據(jù)自身情況加以選擇。
另外,盡管人民幣相對美元在升值,但相對其他某些外幣可能在貶值。通過各幣種之間的買賣賺取收益,可實(shí)現(xiàn)外匯的保值增值。
信托類銀行理財(cái)產(chǎn)品安全性較高,收益穩(wěn)定。業(yè)內(nèi)人士表示,目前信托還是一項(xiàng)能跑贏CPI且比較安全的投資選擇。但信托的起點(diǎn)高,一般都要100萬元,離普通投資者較遠(yuǎn)。如手中資金較多、承受風(fēng)險能力較強(qiáng),可以考慮。
保險和教育投入要早規(guī)劃
發(fā)達(dá)國家的家庭普遍注重對于保險和教育投資。我國全民保險意識、投資教育意識也正在提高。
保險是投資理財(cái)體系中極為重要的一環(huán)。將大的風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去,就是為自已的小家庭裝上了“安全剎車”,可有效避免風(fēng)險的危害。
對于長期投資,不妨耐心持有萬能壽險。對于中長期的投資,可運(yùn)用投資聯(lián)結(jié)險(選擇基金中的基金)進(jìn)行投資。在購買投聯(lián)險時一定要選擇具有專業(yè)金融知識的代理人,他們會根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素向客戶建議資金分配比例,成為客戶的理財(cái)參謀,幫助客戶理性地選擇投資品種。
為孩子投保,應(yīng)以意外醫(yī)療和重大疾病為主,因?yàn)楹⒆雍脛,出意外的幾率較高,一旦出險,此類健康險能使孩子得到好的醫(yī)療照顧。
中國社科院社會學(xué)研究所的調(diào)研報(bào)告《孩子的經(jīng)濟(jì)成本:轉(zhuǎn)型期的結(jié)構(gòu)變化和優(yōu)化》披露,從直接經(jīng)濟(jì)成本看,孩子0至16歲的撫養(yǎng)總成本將達(dá)到25萬元左右,處于家庭支出的第一位,如估算到子女上高等院校的支出,則高達(dá)48萬元。教育投資數(shù)量大,跨度長,應(yīng)及早合理規(guī)劃,以應(yīng)對未來的高支出。
高收入人群普遍認(rèn)為,子女教育基金是未來最有可能提高投入的理財(cái)產(chǎn)品。不但能為家庭提供一個優(yōu)良的理財(cái)工具,而且能在投資的同時,為孩子提供相應(yīng)的保險保障。(王荇芃)
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