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　　外匯理財(cái)產(chǎn)品 澳元美元大玩蹺蹺板

　　隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品的“打新股熱”漸漸散去，外匯理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始成為投資新寵。隨著今年匯率的寬幅波動(dòng)，匯市中顯現(xiàn)出巨大的投資機(jī)會(huì)，掛鉤匯率的理財(cái)產(chǎn)品也出現(xiàn)寬幅振蕩的收益。在今年全球金融市場(chǎng)動(dòng)蕩不安的環(huán)境下，匯率市場(chǎng)也出現(xiàn)了極為戲劇性的一幕。就在上半年，投資澳元理財(cái)產(chǎn)品的投資者還為賺澳元升值收益而興奮不已，轉(zhuǎn)眼到下半年澳元、歐元等外幣匯率的大幅跳水則讓這些投資者始料不及。

　　根據(jù)統(tǒng)計(jì)，在外匯理財(cái)產(chǎn)品中，美元和澳元成為外匯理財(cái)?shù)氖走x品種，其中，美元產(chǎn)品占了銀行發(fā)行的外匯理財(cái)產(chǎn)品近五成，澳元?jiǎng)t占據(jù)近兩成比例。不過(guò)，隨著美元的絕地大翻身，日元的節(jié)節(jié)走強(qiáng)，澳元、歐元、英鎊的由強(qiáng)轉(zhuǎn)弱，由此，銀行的相關(guān)外匯理財(cái)產(chǎn)品收益也出現(xiàn)冰火兩重天的情景。

　　澳元產(chǎn)品收益冠軍慘變最差

　　在今年所有的外匯理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域中，澳元便是最具戲劇性的了。上半年澳元理財(cái)產(chǎn)品還是收益冠軍，可進(jìn)入7月之后，隨著澳元的重挫，澳元兌美元的匯率至今已下跌近40%，一口氣從7月15日的最高點(diǎn)0.9848跌到10月27日的近期低點(diǎn)0.6006，不到4個(gè)月時(shí)間就把近5年來(lái)的升幅全跌回去了，跌至2003年4月份的水平，是同期世界表現(xiàn)最差的主要貨幣之一。

　　銀行的澳元理財(cái)產(chǎn)品收益率也紛紛走低，由收益冠軍到30%的虧損，甚至，市場(chǎng)上已經(jīng)有部分產(chǎn)品因?yàn)橛|發(fā)終止標(biāo)準(zhǔn)而提前終止。例如，建設(shè)銀行近期公告稱，分別于11月5日、11月24日，對(duì)兩款澳元產(chǎn)品“匯得盈2008年第10期外幣理財(cái)產(chǎn)品(6個(gè)月澳元)”、“匯得盈2008年第12期外幣理財(cái)產(chǎn)品(3個(gè)月澳元)”行使提前終止權(quán)�！皡R得盈2008年第10期外幣理財(cái)產(chǎn)品(6個(gè)月澳元)”的投資期限原定為6月，預(yù)期最高年化收益率為9.1%。

　　分析人士認(rèn)為，由于受金融危機(jī)經(jīng)濟(jì)放緩影響，各國(guó)紛紛采取降息手段來(lái)刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)回暖。受此情緒影響，像澳元這類(lèi)以往依靠高息來(lái)取得投資收益的貨幣，其收益率勢(shì)必都有所下調(diào)。作為世界三大商品貨幣之一，澳元走勢(shì)與原油等大宗商品價(jià)格走勢(shì)密切相關(guān)，因此對(duì)于其在今后的表現(xiàn)顯然不值得抱以很大的期待。

　　招行日前的分析報(bào)告則對(duì)澳元中期走勢(shì)也表示悲觀，“中期來(lái)看，澳元下行壓力大于上行動(dòng)力，未來(lái)仍有一定下行空間，跌破0.6的風(fēng)險(xiǎn)不能排除。”荷蘭銀行相關(guān)專家則表示，匯率變化主要還是看基本面情況，澳洲GDP增長(zhǎng)減慢是否會(huì)持續(xù)才是影響澳幣匯率的關(guān)鍵。

　　美元產(chǎn)品頹勢(shì)全改一路飆升

　　與澳元理財(cái)產(chǎn)品恰恰相反的是美元理財(cái)產(chǎn)品。從8月初開(kāi)始，美元走勢(shì)一改往日頹勢(shì)，一路飆升，很多機(jī)構(gòu)都表示這輪美元的上漲行情業(yè)內(nèi)人士稱，在今后一段時(shí)間內(nèi)的外匯理財(cái)市場(chǎng)中，美元產(chǎn)品將繼續(xù)占有優(yōu)勢(shì)，甚至可能會(huì)出現(xiàn)“一枝獨(dú)秀”的現(xiàn)象，成為外匯理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)中的絕對(duì)霸主。而美元走強(qiáng)的另一面就是其他貨幣的相對(duì)弱勢(shì)，澳元、歐元、英鎊等高息貨幣匯率的集體大幅跳水，預(yù)計(jì)至少會(huì)持續(xù)到明年年初。

　　美元可能成為暫時(shí)安全的外幣品種。分析人士認(rèn)為，美元在明年第二季度可能會(huì)反彈，但明年下半年可能走低。澳元、英鎊此類(lèi)高利率外幣已開(kāi)始進(jìn)入降息空間，與美元的利差優(yōu)勢(shì)減少，未來(lái)投資吸引力將下降。

　　美元累計(jì)漲幅過(guò)大，和美國(guó)經(jīng)濟(jì)的基本面出現(xiàn)背離，這恰是分散投資、重新配置資產(chǎn)的好機(jī)會(huì)。有理財(cái)師建議，在當(dāng)前匯率大幅波動(dòng)的情況下可以考慮配置多個(gè)幣種分散投資風(fēng)險(xiǎn)，比如在投資澳元理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)配置美元理財(cái)產(chǎn)品以避免單一外匯的投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　最人性的理財(cái)產(chǎn)品

　　慈善理財(cái)產(chǎn)品以慈善的名義理財(cái)

　　先雪災(zāi)后震災(zāi)，今年國(guó)家進(jìn)入多事之秋，在理財(cái)領(lǐng)域便開(kāi)始涌現(xiàn)出一批特別的新型理財(cái)產(chǎn)品——倡導(dǎo)慈善理念的理財(cái)產(chǎn)品，投資者在保證本金的同時(shí)，更能為慈善盡自己綿薄之力。業(yè)內(nèi)人士表示，將投資收益捐獻(xiàn)出來(lái)，支援災(zāi)區(qū)，這種方式不過(guò)多占用百姓資金，能促使投資者長(zhǎng)期支援災(zāi)區(qū)，對(duì)受災(zāi)地區(qū)重建提供資金保障。

　　在汶川大地震后，建設(shè)銀行推出了愛(ài)心公益類(lèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品。建行利用自身金融資源和專業(yè)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)，提高愛(ài)心資金的收益率，并將可鎖定的投資收益部分作為捐贈(zèng)資金，在產(chǎn)品投資起始日，以投資者的個(gè)人名義全部捐贈(zèng)給中國(guó)紅十字基金會(huì)，用于四川汶川等地抗震救災(zāi)，還獲得由中國(guó)紅十字基金會(huì)頒發(fā)的《捐贈(zèng)證書(shū)》及捐贈(zèng)發(fā)票。建行為這款公益理財(cái)產(chǎn)品提供義務(wù)服務(wù)，不收取任何費(fèi)用。

　　民生銀行與國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)易寶支付共同發(fā)起組建“銀行在線捐贈(zèng)聯(lián)盟”，利用第三方支付網(wǎng)上捐款平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，這個(gè)聯(lián)盟聚集了包括工行、招行、建行、農(nóng)行和光大等11家銀行進(jìn)行網(wǎng)上銀行捐款活動(dòng)。各家銀行都在各自網(wǎng)站首頁(yè)懸掛了大幅圖片和文字，推薦“紅十字汶川地震救援”網(wǎng)上捐款通道。

　　在針對(duì)四川大地震各種形式的捐贈(zèng)活動(dòng)中，不少金融機(jī)構(gòu)還推出了公益信托，來(lái)籌措救災(zāi)款。比如寧波金港信托，在地震發(fā)生的第三天，即決定發(fā)行一款公益信托產(chǎn)品，信托計(jì)劃的收益全部捐助給災(zāi)區(qū)人民。金港信托表示，今后還將陸續(xù)推出一系列公益產(chǎn)品，直接將資金投放在抗震救災(zāi)、恢復(fù)生產(chǎn)的項(xiàng)目上。

　　信用卡也被賦予慈善救助的新功能。招商銀行在國(guó)內(nèi)最早開(kāi)創(chuàng)了銀行與信用卡持卡人持續(xù)性的慈善捐助管道——招行每成功核發(fā)一張信用卡，捐贈(zèng)人民幣1元；每刷信用卡一次，每筆捐贈(zèng)人民幣0.01元；招行持卡人可以通過(guò)簡(jiǎn)單的短信發(fā)送，即可實(shí)現(xiàn)通過(guò)信用卡10元的愛(ài)心捐贈(zèng)。光大銀行自2008年10月推出一款“大地之愛(ài)·母親水窖”公益理財(cái)項(xiàng)目，產(chǎn)品投資起點(diǎn)金額為5萬(wàn)元，客戶將理財(cái)產(chǎn)品收益的10%進(jìn)行捐贈(zèng)。作為理財(cái)計(jì)劃的發(fā)行機(jī)構(gòu)，中國(guó)光大銀行也將捐贈(zèng)管理費(fèi)作為善款，全部用于支持母親水窖建設(shè)。投資者可在中國(guó)光大銀行任一網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)投資者在獲取理財(cái)收益的同時(shí)參與慈善捐贈(zèng)，投資者可享受捐贈(zèng)所得稅稅前全額扣減的優(yōu)惠政策。據(jù)了解，該理財(cái)產(chǎn)品在當(dāng)日上午9時(shí)正式全國(guó)發(fā)行，僅15分鐘即告售罄。

　　光大銀行還推出了一張“母親水窖愛(ài)心信用卡”。該卡是光大銀行為支持“大地之愛(ài)·母親水窖”公益項(xiàng)目，聯(lián)合全國(guó)婦聯(lián)、中國(guó)婦女發(fā)展基金會(huì)共同推出的國(guó)內(nèi)首張慈善類(lèi)信用卡。使用愛(ài)心卡每消費(fèi)一筆，光大銀行將按照消費(fèi)額的1‰捐贈(zèng)給“大地之愛(ài)·母親水窖”公益項(xiàng)目。全年累計(jì)交易滿10萬(wàn)元的持卡人，光大銀行與全國(guó)婦聯(lián)代為每十人修建一座集體冠名的母親水窖。

　　最獨(dú)到理財(cái)產(chǎn)品

　　2008年，股市、樓市等資本市場(chǎng)持續(xù)低迷，為維持或擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)量，銀行不得不對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)卡進(jìn)行內(nèi)容和功能上的創(chuàng)新，比如有些銀行將理財(cái)卡與油站加油綁定起來(lái)，有些則將理財(cái)產(chǎn)品與保險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)。據(jù)了解，中國(guó)銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行等都先后推出過(guò)自己獨(dú)到的產(chǎn)品。

　　像光大銀行的“陽(yáng)光行車(chē)卡”就是光大銀行針對(duì)國(guó)內(nèi)家用C類(lèi)轎車(chē)駕乘者發(fā)行的，為持卡人提供專享的全國(guó)免費(fèi)路面救援系列服務(wù)，以及地區(qū)性行車(chē)類(lèi)增值服務(wù)。其中包括，特約救援機(jī)構(gòu)提供長(zhǎng)距離(30公里)免費(fèi)專業(yè)拖車(chē)服務(wù)，自駕游異地道路引領(lǐng)服務(wù)；救援過(guò)程中緊急免費(fèi)出租車(chē)報(bào)銷(xiāo)服務(wù)；異地不可當(dāng)日修復(fù)救援獨(dú)享免費(fèi)酒店住宿報(bào)銷(xiāo)服務(wù)等方便自駕車(chē)一族。

　　作為廣東地區(qū)唯一授權(quán)銷(xiāo)售奧運(yùn)特許商品的中國(guó)銀行廣東省分行則通過(guò)大打奧運(yùn)牌來(lái)吸引投資者。據(jù)了解，該行今年曾推出了多款?yuàn)W運(yùn)特色的賬戶管理套餐服務(wù)，其中包括奧運(yùn)成長(zhǎng)賬戶、珍藏版奧運(yùn)福娃存單、奧運(yùn)福娃禮儀存單和以北京風(fēng)貌為主題的長(zhǎng)城支付卡等。同時(shí)，該行還銷(xiāo)售各類(lèi)奧運(yùn)會(huì)特許商品，價(jià)格從幾十元到數(shù)萬(wàn)元不等，小到各種形狀的奧運(yùn)徽章，大到千足金條、水晶擺件、鑲嵌翡翠瑪瑙的工藝品等等，均明顯烙上了奧運(yùn)印記。(張藝 龐倩影)