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劉先生,28歲,在房屋中介公司工作,月薪不是非常穩(wěn)定,效益好時(shí)能有1萬元左右的收入,市場比較冷清時(shí),每月只有3000元左右入賬。妻子李小姐,28歲,月薪大約是1000元。都是北京人,目前與李小姐父母同住。生活比較節(jié)儉,每月開支1000元,有一輛奧拓。目前有6萬存款,每月500元基金定投,無其他投資。計(jì)劃今年要小孩,無購房計(jì)劃,希望2年后換一輛稍微大一點(diǎn)的家庭用車,另外想給孩子準(zhǔn)備教育資金,請(qǐng)問專家該如何理財(cái)?
【號(hào)脈問診】
目前劉先生家庭的可用資產(chǎn)包括銀行存款6萬元;年總收入約8萬元,成員年輕,收入相對(duì)不太穩(wěn)定,屬于中等偏下收入的城市家庭,具有成長性與一定的理財(cái)空間;但家庭流動(dòng)資產(chǎn)中只有銀行存款、少量基金與現(xiàn)金,資金收益率偏低。
【對(duì)癥下藥】
支出規(guī)劃:由于養(yǎng)車成本不斷增加等情況,首先建議劉先生考慮小排量、價(jià)格在10萬元左右的經(jīng)濟(jì)型家庭轎車。劉先生家庭本身擁有一輛奧拓車,兩年后可以將奧拓車出售,預(yù)計(jì)可以折價(jià)1萬5千元左右。建議劉先生家庭在不影響家庭現(xiàn)金流的情況下避免貸款購車,以免加重汽車貶值與資金成本上升的雙方面消耗。
教育規(guī)劃:子女教育支出一般占家庭開支的三分之一,教育規(guī)劃準(zhǔn)備工作越早開始越好。一般來說,教育金儲(chǔ)備主要是采取教育儲(chǔ)蓄、基金定投和保險(xiǎn)等投資方式。根據(jù)劉先生家庭的具體情況來看,建議采用投保少兒保險(xiǎn)和基金定投相結(jié)合的方式。小孩子出生就投保,繳費(fèi)至孩子十六歲,每年交3650元,保額10萬元,每月投入305元總共投入58400元,固定回報(bào)為30萬元。另外建議劉先生家庭從現(xiàn)在開始每月投入600元購買貨幣型基金或者債券型基金,假設(shè)年收益率6%,投入15年,共投入10.8萬元,到期可達(dá)到17.4萬元。
風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃:由于劉先生家庭收入結(jié)構(gòu)懸殊較大,建議劉先生夫妻配置10萬元健康保險(xiǎn),并且給劉先生配置30年期30萬保額的定期壽險(xiǎn)。劉先生夫妻健康保險(xiǎn)+劉先生的定期壽險(xiǎn)每年繳費(fèi)約為1萬元,每月投入840元。
指導(dǎo)專家:全國優(yōu)秀理財(cái)師、國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)、信達(dá)證券凌珊珊采寫整理本報(bào)記者 高晨
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