投保建議:年入7萬(wàn)元家庭首選意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)——中新網(wǎng)

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    投保建議:年入7萬(wàn)元家庭首選意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)
2009年03月21日 09:56 來(lái)源:中國(guó)證券報(bào) 發(fā)表評(píng)論  【字體:↑大 ↓小

  吳小姐今年29歲,在珠海一家民營(yíng)企業(yè)從事銷售工作,有固定的底薪1500元加提成,一個(gè)月收入在2500元左右,有社保和公積金,有團(tuán)體險(xiǎn)。吳小姐的丈夫30歲,月收入3000元,有社保,工作穩(wěn)定。

  她們兩人擁有一套固定房產(chǎn),已付清房款,價(jià)值約25萬(wàn)元,F(xiàn)有一個(gè)女兒兩歲零兩個(gè)月,目前在老家由父母照顧,她們夫妻每年會(huì)給父母家里寄1萬(wàn)元生活費(fèi),女兒馬上要到珠海上幼兒園。目前有定期存款3萬(wàn)元。股票賬戶有5000多元,現(xiàn)已被套。請(qǐng)問(wèn)吳小姐目前的情況是否需要購(gòu)買保險(xiǎn)?

  首選分紅防保單貶值

  吳小姐的家庭就是我們通常所說(shuō)的“幸福三口之家”,讓人感到欣慰的是兩歲的寶寶還有老人幫助照顧。雖然寶寶不在身邊,但吳小姐和先生可以全身心投入工作,繼續(xù)享受甜蜜的二人世界。

  吳小姐也屬于“上有老下有小”這類群體,其明顯特征是工作周期較長(zhǎng),我們也通常把這個(gè)周期稱為“牛馬之年”,勤奮工作為的是贍養(yǎng)老人養(yǎng)育孩子,還有自己年老的時(shí)候有相對(duì)較好的晚年生活,所以保險(xiǎn)保障是必需的。

  保險(xiǎn)理財(cái)分析:運(yùn)用理財(cái)金三角理論,可將家庭資產(chǎn)分高、中、低三個(gè)區(qū)域安排。低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例為50%,主要包含銀行存款、保險(xiǎn)等,吳小姐的家庭在低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域中缺少了保險(xiǎn)這一塊;中等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例為30%,主要包括房產(chǎn)、基金、證券等,根據(jù)吳小姐的情況,雖然有一套已付清房款的房產(chǎn),但不是投資,而是用于自;高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例為20%,主要包括股票、借貸、創(chuàng)業(yè),按吳小姐家庭收入狀況,筆者建議股票年投資比例不超過(guò)總收入的5%。

  下面給出買保險(xiǎn)的步驟:第一步,應(yīng)該從發(fā)生概率小,但對(duì)家庭影響力大的風(fēng)險(xiǎn)開始計(jì)劃,如意外事故導(dǎo)致人走得太早,大病威脅無(wú)力承擔(dān)高額醫(yī)藥費(fèi)等。這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生,將對(duì)整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)嚴(yán)重的沖擊,這也是我們首要考慮的重點(diǎn)保險(xiǎn)。第二步,規(guī)劃應(yīng)隨年齡增長(zhǎng)、收入的提升而提高保障。在建立基本保障的基礎(chǔ)上,可以再增加保障,進(jìn)一步完善前面的不足。也可以購(gòu)買些穩(wěn)健、增值且固定收益的養(yǎng)老產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品,作為長(zhǎng)期的孩子教育金和自己的養(yǎng)老金。

  同時(shí)筆者也建議選擇分紅型產(chǎn)品,通過(guò)保險(xiǎn)分紅的方式,增加保額抵御通貨膨脹,防止保單貶值。

  意外重疾巧安排

  很多結(jié)婚幾年而且已經(jīng)有了孩子的三口之家在投保時(shí)常常感到迷惑,不知道該怎么購(gòu)買保險(xiǎn),這種情況很常見(jiàn),而這種類型的家庭也比較多,很典型。

  從家庭背景情況來(lái)看,夫妻倆收入還算穩(wěn)定,雙方都有社會(huì)保險(xiǎn),擁有基本保障。孩子尚小。家庭有一筆固定存款,無(wú)房貸——所幸該家庭沒(méi)有房貸的壓力,財(cái)務(wù)壓力要小很多。這時(shí)考慮并合理安排一些商業(yè)險(xiǎn)以防不時(shí)之需是非常必要的。

  購(gòu)買保險(xiǎn)建議:吳小姐的工作是銷售,一般銷售有指標(biāo)要求,工作壓力往往較大,并可能時(shí)常要出差。在這樣的狀態(tài)下對(duì)意外的防范顯得很重要。盡管單位給其購(gòu)買了意外團(tuán)險(xiǎn),但建議意外險(xiǎn)的保額至少不低于她年收入的7倍,若單位購(gòu)買的意外險(xiǎn)保額不足,應(yīng)該及時(shí)自行購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)足。建議儲(chǔ)備一定的定期壽險(xiǎn)使保障結(jié)構(gòu)更為合理。定期壽險(xiǎn)費(fèi)用便宜,保障卻很高。

  此外,因工作壓力和環(huán)境影響導(dǎo)致重大疾病高發(fā)、早發(fā),故而重大疾病保險(xiǎn)也是一個(gè)人人需要、不可或缺的險(xiǎn)種。雖然吳小姐和丈夫有社保,但有經(jīng)驗(yàn)的人都知道,社保只是基本醫(yī)療保障,并不足以應(yīng)對(duì)近年來(lái)不斷高漲的重大疾病醫(yī)療費(fèi)用,社保對(duì)重大疾病發(fā)生后所能采取藥物治療的賠付范圍是非常有限的。商業(yè)保險(xiǎn)的重大疾病險(xiǎn)是給付性保險(xiǎn),只要確診即可理賠,可以按自己的意愿去做最及時(shí)的治療。

  鑒于女性重疾發(fā)病率有趕超男性的趨勢(shì),所以吳小姐的重疾保障要首先考慮。吳小姐的先生三十而立,建議投保10萬(wàn)元保額的重大疾病保險(xiǎn),并且終身性的重大疾病會(huì)更合適。(鄧超義)

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直隸巴人的原貼:
我國(guó)實(shí)施高溫補(bǔ)貼政策已有年頭了,但是多地標(biāo)準(zhǔn)已數(shù)年未漲,高溫津貼落實(shí)遭遇尷尬。
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