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　　基本情況:我和愛人今年27歲,家在石家莊, 有穩(wěn)定工作，月收入共5200元左右。雙方父母準備了房子和車子。雙方父母也都有穩(wěn)定收入,不用我們操心。結婚第一年,工資全部用于旅游、購物、汽車的保險和其他相關費用的支付等,沒有存款。2008年1月懷孕后,我們開始有計劃的節(jié)省支出,我們兩個人有額外的收入,所以兩個人5200元左右的工資可以全部存起來。目前已有存款四萬元。

　　理財經(jīng)驗：理財觀念欠缺,沒有其他基金,股票的投資,只是知道把錢存入銀行,而且是活期儲蓄,不知道錢怎么升值。

　　理財目標：我們想靠自己在3年內(nèi)再買一套房子!我們80后的這一代,父母為我們安排的太好了,結婚后的理財意識淡薄,但是我們也馬上為人父母,為了下一代,對如何使錢升值實在是迷惑,風險性投資不會做也不敢做,把錢存入銀行也不明白哪一種的利息會高,所以請理財專家為我們指點迷津!

　　一、客戶家庭基本情況分析

　　1、家庭資產(chǎn)負債情況：銀行存款四萬元，自住住房一套，汽車一輛，無其他負債，根據(jù)您的家庭情況、資產(chǎn)負債狀況，您還可以充分利用自己的銀行信用，提高資產(chǎn)的運作效率，并優(yōu)化家庭財務結構。

　　2、家庭收入支出情況：您的家庭除了每月5200元工資外，還有額外收入，說明您的家庭收入較高，但是您在結婚第一年將工資全部用于消費，并沒有將工資進行積累，說明您家庭的整體收入主要是來源于家庭工資收入所得，由于沒有理財意識，消費支出過大，因此應及早理財，并提高理財收入。

　　3、家庭投資情況：您已有的存款四萬元全部是活期存款，屬于風險及收益均極低的金融產(chǎn)品，無基金、股票、保險、黃金等金融理財產(chǎn)品，說明您的家庭無風險資產(chǎn)較多，投資資產(chǎn)為零，對于目前的整個投資環(huán)境而言，還有余地進行調節(jié)，在安全性的基礎上提高總體收益率。

　　總結：您的家庭財務總體狀況較好，有較充足的資產(chǎn)和較高的家庭收入，比較殷實的家境和較高收入為理財目標的實現(xiàn)提供了很好的基礎。但在投資方面缺乏有較高收益的投資品種，為追求財務上的最大自由，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值以及理財目標，還需要家庭在合理調整收支結構的基礎上，科學規(guī)劃，增加理財投資，以達到長期的財務安全。

　　二、理財計劃

　　您的理財目標是在三年內(nèi)在購買一套住房，那么我們需要對樓市未來的發(fā)展趨勢要有一個基本了解，由于國家長期的宏觀調控已經(jīng)取得了一定的效果以及我市的"三年大變樣"的推出，導致部分新樓盤甚至一些二手房的房價已經(jīng)開始趨于合理，因此在這樣的情況下，只要您在位置、面積等方面有合理的要求，再加上必要的理財計劃，您在購房方面就會有了很大的選擇余地。以下是為實現(xiàn)您的理財目標設計的理財計劃：

　　1、首先建立家庭應急準備金，以便在買房后家庭支出不會受到大的影響。您可將活期儲蓄存款4萬元中的2萬元作為家庭應急資金，其他的2萬元購買五年期國債或人民幣理財產(chǎn)品(由于此類產(chǎn)品委托起始金額一般在5萬元以上，在資金不足的情況下您可以與父母合資購買)。另外，您可以申請一至兩張銀行信用卡，利用信用卡的透支等功能來滿足日常消費及應付突發(fā)事件。

　　2、其次，利用理財工具積累工資并提高收益，這將是您購房的主要資金來源。您可以通過以下幾種理財工具達到目的，一是銀行的零存整取儲蓄品種，每月將5200元存入銀行，存期三年，年利率為3.78%，那么三年后您的本息和將達到198109.08元；二是購買國債或者收益較穩(wěn)定的理財計劃，只要您安排合理，最終的收益將高于零存整取儲蓄產(chǎn)品的收益；三是將資金分別投資貨幣型基金、債券型基金或是配置型基金作為中長期投資(投資基金比投資股票風險小，收益適中，但是與上述兩類相比風險較大)。從您的資料來看，您的風險心理承受能力較弱，因此建議您的家庭投資以風險和收益較小的穩(wěn)健型投資產(chǎn)品為主，輔以少量的較高風險，較高收益型的基金理財產(chǎn)品，以達到每年資產(chǎn)穩(wěn)步上升的目的。

　　3、最后，我需要提醒您注意的是由于房產(chǎn)價值量大，您想通過自己家庭的努力購買一套住宅還是有困難的，所以我給您兩條建議，一是從現(xiàn)在開始您的家庭需要減少不必要的消費開支，以便每月有更多的資金用于投資積累，二是建議您購買一套100平方米左右，價格在4500元/平方米左右的住宅，這樣可以將這三年積累的資金作為交納40%的首付款，其余的資金可以通過公積金貸款或商業(yè)貸款來解決，如果選擇15年期的商業(yè)貸款，您每月將償還額約為2551元。以后隨著您的家庭收入逐漸增加可提前償還貸款，盡量少支付利息。(以上的房屋建筑面積、房價、貸款期限以及首付款比例等要素均可根據(jù)您的實際情況予以調整，但最大的原則是您的月還款額與月收入比不要超過50%，否則您的還款壓力將很大，影響到您的生活品質)。這樣您既可以憑借自己的力量購買住房，又可以減少資金壓力。(石家莊市商業(yè)銀行 趙剛）