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　　從去年金融危機(jī)開始，越來越多掛鉤海外股票、商品、利率和匯率的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)低收益、“零收益”，甚至是“負(fù)收益”現(xiàn)象。中資銀行的理財(cái)產(chǎn)品暴露出了設(shè)計(jì)缺陷，外資銀行理財(cái)產(chǎn)品的表現(xiàn)也不盡如人意。如果您投資的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了虧損，應(yīng)如何處理？

　　市場報(bào)告：理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益再下降

　　上周末，普益財(cái)富發(fā)布的理財(cái)市場研究報(bào)告，上周(3月6日—3月12日)有85款銀行理財(cái)產(chǎn)品到期，其中89.41%的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了預(yù)期收益，市場占比較上周有所下降。未實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益的理財(cái)產(chǎn)品仍然以信貸資產(chǎn)類和結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品為主，未實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益的信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品與其預(yù)期收益的偏離值，進(jìn)一步擴(kuò)大至0.97%至1.254%。掛鉤股票、農(nóng)產(chǎn)品的4款結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，均為保本浮動收益產(chǎn)品，到期僅實(shí)現(xiàn)保本承諾，即零收益。

　　上周共有7款理財(cái)產(chǎn)品提前終止。其中，信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品3款，保證收益外幣理財(cái)產(chǎn)品4款。從產(chǎn)品類型來看，提前終止的保證收益外幣理財(cái)有所增加，但全部實(shí)現(xiàn)了預(yù)期收益。投資于債券和貨幣市場類、信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了較高的收益，將位列前十的理財(cái)產(chǎn)品收入囊中。其中，債券和貨幣市場類外幣理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)著較多席位。

　　銀行：“零收益”“負(fù)增長”目前屬正�，F(xiàn)象

　　上周，中國銀行業(yè)協(xié)會召集工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、招行、郵儲銀行及渣打銀行等8家銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人舉行新聞發(fā)布會。會上，8家銀行均表示，目前零收益及負(fù)收益理財(cái)產(chǎn)品在銀行所有產(chǎn)品中占比很小，有的不足銀行產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模的1%，這種現(xiàn)象仍屬正常。

　　多家銀行表示，從去年下半年開始，各銀行調(diào)整了理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展策略，主推穩(wěn)健保本的理財(cái)產(chǎn)品，加大對理財(cái)產(chǎn)品管理人的監(jiān)督和培訓(xùn)力度，要求在銷售產(chǎn)品前必須對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測評，確保對客戶充分、明確揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。另外，售后及時(shí)提供產(chǎn)品的運(yùn)行信息。

　　銀監(jiān)會：去年銀行理財(cái)產(chǎn)品僅浮虧1.6%

　　對于此前社會上對商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品“零收益”、“負(fù)收益”的質(zhì)疑聲，銀監(jiān)會創(chuàng)新部副主任尹龍?jiān)谏现茏鞒隽嘶貞?yīng)。他表示，目前我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)收益情況良好，大部分理財(cái)產(chǎn)品取得了正收益，而且收益遠(yuǎn)高于定期存款利率。在2008年商業(yè)銀行募集的3.7萬億元理財(cái)產(chǎn)品中，虧損比率不到2%，按照金額計(jì)算，虧損幅度不到1.7%。

　　據(jù)介紹，2008年我國商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品共募集3.7萬億元，比2007年增長了3倍多。按照以往規(guī)律，理財(cái)產(chǎn)品爆發(fā)式增長往往伴隨著問題的增多，但是與其他國家的情況相比，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)的問題并不多。

　　銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，以戶均10萬的規(guī)模計(jì)算，3.7萬億元的理財(cái)產(chǎn)品將會涉及3700萬的人口，1%的虧損面就涉及幾十萬人�！安糠滞顿Y者對于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力還處于朦朧階段，他們不愿承擔(dān)投資股票的風(fēng)險(xiǎn)，又不甘心將資金只放在銀行，所以投資銀行理財(cái)產(chǎn)品，但是一旦出現(xiàn)虧損就難以接受。”

　　-專家支招

　　處理已虧損的理財(cái)產(chǎn)品需四看

　　面對虧損理財(cái)產(chǎn)品，是繼續(xù)持有還是提前贖回？東方華爾高級研究員韓瑩認(rèn)為，投資者在決定繼續(xù)持有還是贖回前，應(yīng)該先“四看”：

　　一看產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。首先應(yīng)看自己是否了解掛鉤的標(biāo)的。有的理財(cái)產(chǎn)品掛鉤境外標(biāo)的，投資者平時(shí)連查詢數(shù)據(jù)都困難，更別談深入了解了。對于自己不熟悉、沒把握的掛鉤標(biāo)的，則需要非常謹(jǐn)慎。

　　二看收益實(shí)現(xiàn)的可能性。有的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)定的收益條件是限定于某段期限內(nèi)，而有的理財(cái)產(chǎn)品則限定于某一個(gè)觀察日，只有在這一天這個(gè)股票漲幅達(dá)多少，才可能實(shí)現(xiàn)收益率。相比之下，在一個(gè)觀察區(qū)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)收益的概率高，而在某一個(gè)觀察日實(shí)現(xiàn)收益的概率要低。

　　三看產(chǎn)品期限。理財(cái)產(chǎn)品短的一年期，不少虧損的理財(cái)產(chǎn)品是在股市高位發(fā)行的，并且設(shè)定的收益條件又比較苛刻，現(xiàn)在股指已經(jīng)腰斬。這樣的短期理財(cái)產(chǎn)品虧損了，連翻本的機(jī)會都沒有。而有些理財(cái)產(chǎn)品則時(shí)限較長，尤其是一些外資銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，有的期限長達(dá)五六年，設(shè)計(jì)的結(jié)構(gòu)又比較好，即使現(xiàn)在虧損，也完全可能扭虧為盈，不妨長期持有。

　　四看贖回條件。有的理財(cái)產(chǎn)品不允許提前贖回，有的雖能贖回，但只能在特定時(shí)間贖回，還有的要支付贖回費(fèi)用。不少理財(cái)產(chǎn)品贖回費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于基金，一家外資銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，贖回費(fèi)用高達(dá)2%。

　　韓瑩提醒，還有一點(diǎn)需要注意，有的理財(cái)產(chǎn)品雖有保本一說，但必須是到期保本，如果提前贖回就可能虧損本金，對此，投資者一定要看清理財(cái)產(chǎn)品條款。

　　-相關(guān)　中行三款外匯理財(cái)產(chǎn)品提前終止

　　上周，中國銀行提前終止了“匯聚寶”三款外匯理財(cái)產(chǎn)品，分別是：HJB0809B-1、HJB0809B-2和HJB0809F，均為2008年9月發(fā)售。根據(jù)產(chǎn)品說明書，這三款產(chǎn)品如果發(fā)生提前終止，投資者的收益率分別為5.30%、5.50%和9.90%。

　　對于終止原因，中行北京分行外匯方面負(fù)責(zé)人表示，提前終止的這三款理財(cái)產(chǎn)品首先是符合合同規(guī)定的，原因主要是國際匯市利率下降太多，銀行方面承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過大。