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時(shí)評(píng):銀行卡四次免費(fèi)ATM跨行查詢堪比揚(yáng)湯止沸

2006年11月09日 08:57

    古語云:揚(yáng)湯止沸,不如去薪。銀行收費(fèi)問題不能依靠政府規(guī)治來解決。 中新社發(fā) 馮昕 攝


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  表面看起來,消費(fèi)者終于有了一些小小的勝利,只不過,在這種勝利的背后,卻讓我們看到了更為觸目驚心的一幕,那就是橡皮筋似的法規(guī)有著足夠大的彈性任意發(fā)揮,銀行收不收費(fèi),收多少費(fèi),原來全無定規(guī)。

  銀行卡ATM跨行查詢收費(fèi),一度鬧到對(duì)簿公堂。新近有報(bào)道稱,銀監(jiān)會(huì)已會(huì)同發(fā)改委制訂規(guī)則,規(guī)定銀行卡ATM跨行查詢一個(gè)月內(nèi)免費(fèi)四次;超過四次的,每筆手續(xù)費(fèi)至少0.2元,銀聯(lián)和收單銀行各收取0.1元,發(fā)卡銀行是否再收費(fèi)由各發(fā)卡行自行決定。

  平心而論,這是一個(gè)頗為蹊蹺的決定。2003年10月起施行的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》),雖然多有語焉不詳之處,但在此后數(shù)年中,無論商業(yè)銀行還是監(jiān)管機(jī)構(gòu),對(duì)于有償服務(wù)的最終解釋,每每總是落腳于此的,我等聽的多了,也就“理解的要執(zhí)行,不理解的也要執(zhí)行”了。

  按照《暫行辦法》的規(guī)定,銀行服務(wù)價(jià)格分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)兩類。實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的包括人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù),如銀行匯票、本票、支票、匯兌、托收承付,以及根據(jù)對(duì)個(gè)人、企事業(yè)的影響程度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況確定的銀行服務(wù)項(xiàng)目。除此之外的其他服務(wù),則實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià),F(xiàn)在看起來,有關(guān)部門大概認(rèn)為跨行查詢應(yīng)該實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)格了,筆者愚鈍,很想看到兩部門進(jìn)一步的解釋:“根據(jù)對(duì)個(gè)人、企事業(yè)的影響程度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況”,跨行查詢和跨行取款、小額存款等早就已經(jīng)實(shí)行“市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)”的項(xiàng)目有什么不同?

  表面看起來,消費(fèi)者終于有了一些小小的勝利,在他們激烈的抗?fàn)幭拢瑥膩碛枞∮鑺Z的銀行終于要作一些讓步了,只不過,在這種勝利的背后,卻讓我們看到了更為觸目驚心的一幕,那就是橡皮筋似的法規(guī)有著足夠大的彈性任意發(fā)揮,銀行收不收費(fèi),收多少費(fèi),原來全無定規(guī)。

  這倒是個(gè)合乎邏輯的結(jié)果。在壟斷市場(chǎng)中,根據(jù)奧爾森和斯蒂格利茨的研究,如果利益集團(tuán)數(shù)目足夠少,那么集團(tuán)就有充分的激勵(lì)去影響政策制定者,以出臺(tái)有利于自己的監(jiān)管制度。更有甚者,不要忘記,中國的銀行是“國有”的,它們和政府的關(guān)系本來就是兒子和父親的關(guān)系,有時(shí)候,譬如這一次,裝裝樣子的打板子也是三娘教子式的,舉得高打得輕而且還是一筆糊涂賬。

  其實(shí)這也不只是銀行的問題,在幾乎所有壟斷市場(chǎng)中,譬如能源、通信、公用事業(yè),我們看到聽到的抱怨難道還少嗎?所謂市場(chǎng)化改革,往往只是壟斷企業(yè)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)間漫無邊際的索取與安撫。2005年以來,整個(gè)社會(huì)投資不斷呈現(xiàn)出利潤(rùn)向國有壟斷企業(yè)集中的趨勢(shì)。國企改革最具觀感的成就,亦往往來自于那些價(jià)格的制定者而非接受者,隨便翻閱海外上市的石油、通信乃至曾經(jīng)長(zhǎng)期虧損的金融企業(yè)修飾一新的報(bào)表就能發(fā)現(xiàn),利潤(rùn)驚人與效率低下“奇怪”但又顯著地結(jié)合在一起,以至于境外研究機(jī)構(gòu)怎么也搞不清楚,中國企業(yè)的盈利能力究竟是高還是低?

  回到銀行收費(fèi)上來看這一點(diǎn),在這個(gè)很容易被憤怒的民意所淹沒的議題中,其實(shí)還有著不為人知的另一面,用銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧的話來說就是,“各行為了占市場(chǎng)、上規(guī)模,紛紛采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、不收費(fèi)甚至倒貼的做法,你高我低,你低我免,你免我倒貼,銀行賺了熱鬧賠了錢”。為什么會(huì)這樣?很簡(jiǎn)單,尚未能夠取得合謀,換言之,只要能夠取得合謀,那就一起漲價(jià),只要不能取得合謀,那就相互殺價(jià)。

  難道這就是我們耗費(fèi)巨資所期待的銀行改革嗎?答案顯然是否定的。怎么辦?古語云:揚(yáng)湯止沸,不如去薪。銀行收費(fèi)問題不能依靠政府規(guī)治來解決,大量教訓(xùn)已經(jīng)表明,這樣做雖能暫緩民怨但卻有著無窮盡的麻煩在后面,所以根本性的治理,還是要從充分性競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的培育以及國有銀行現(xiàn)代企業(yè)制度的建立著手,只不過,對(duì)于政府來說,這比免費(fèi)查詢?nèi)、四次還是五次,難度實(shí)在高得多。

  (文章來源:國際金融報(bào),作者:葛豐)

 
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