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　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院近日發(fā)布2009年《旅游綠皮書(shū)》�！堵糜尉G皮書(shū)》指出，2008年中國(guó)出境旅游市場(chǎng)比2007年增加11.9%，預(yù)計(jì)今年中國(guó)出境旅游市場(chǎng)將繼續(xù)高速發(fā)展。

　　然而，由于語(yǔ)言不通、人地生疏等因素，旅客在國(guó)外發(fā)生各種意外的可能性往往大于國(guó)內(nèi)。特別是近年來(lái)印度洋海嘯事件、美國(guó)“卡特里娜”颶風(fēng)、泰國(guó)反政府示威導(dǎo)致機(jī)場(chǎng)關(guān)閉等事件的發(fā)生，令不少游客擔(dān)心在國(guó)外旅游時(shí)可能遭遇意外。要確保萬(wàn)一“出險(xiǎn)”后的安全，保險(xiǎn)專家建議，在出行之前，應(yīng)為自己和家人購(gòu)買一份保障完善的旅游保險(xiǎn)。

　　旅行社責(zé)任險(xiǎn)涵蓋范圍有限

　　近幾年來(lái)，我國(guó)出入境旅游和國(guó)內(nèi)旅游均保持著快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，已成為全球第五旅游產(chǎn)業(yè)大國(guó)。

　　然而，與發(fā)展迅猛的旅游市場(chǎng)相比，旅游保險(xiǎn)消費(fèi)卻明顯滯后。去年在上海舉行的旅游保險(xiǎn)論壇一項(xiàng)數(shù)據(jù)表明，在新加坡、日本一些發(fā)達(dá)國(guó)家，國(guó)民出境購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)的比例高達(dá)70%左右，而在我國(guó)目前的出境游市場(chǎng)，購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)的比例僅為20%左右。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，主要有兩個(gè)原因造成了目前這種現(xiàn)狀：一是消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)剛開(kāi)始覺(jué)醒，主動(dòng)購(gòu)買旅游保險(xiǎn)者較少。不少游客存在僥幸心理，認(rèn)為沒(méi)必要買保險(xiǎn)；另外，不少旅游者認(rèn)為，旅行社已“贈(zèng)送保險(xiǎn)”為何再買旅游意外險(xiǎn)。

　　“數(shù)據(jù)顯示，有差不多近80%的旅游者混淆了旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種，這是一個(gè)很大的誤區(qū)�！睋�(jù)美亞財(cái)險(xiǎn)北京分公司意外及健康險(xiǎn)部旅行險(xiǎn)經(jīng)理白宇介紹，“旅行社責(zé)任險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)范疇，而游客自身購(gòu)買的旅行保險(xiǎn)屬于個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)，兩者的承保對(duì)象和責(zé)任范圍完全不同。前者指旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，因旅行社的疏忽或過(guò)失，造成旅游者損失而應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的行為，其投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為旅行社。當(dāng)旅游者因個(gè)人原因、人身意外等出險(xiǎn)，與旅行社無(wú)關(guān)時(shí)，旅行社責(zé)任險(xiǎn)就無(wú)能為力了。因此，旅游出行除了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，旅行意外險(xiǎn)顯得必不可少�！�

　　醫(yī)療保障額度可“因國(guó)制宜”

　　境外旅游，必要的醫(yī)療保障至關(guān)重要。美亞財(cái)險(xiǎn)北京分公司理賠部高級(jí)經(jīng)理白莉提醒消費(fèi)者，投保境外旅游險(xiǎn)要注意不同國(guó)家地區(qū)醫(yī)療險(xiǎn)的保額要求。如果出游的目的地包括奧地利、比利時(shí)、丹麥、芬蘭、法國(guó)、德國(guó)、希臘、冰島、意大利、盧森堡、挪威、荷蘭、葡萄牙、西班牙和瑞典等申根協(xié)議的國(guó)家，則必須投保包含醫(yī)療險(xiǎn)的旅游險(xiǎn)。根據(jù)申根國(guó)家的簽證要求，旅行者購(gòu)買的境外醫(yī)療保險(xiǎn)金額不得低于30萬(wàn)元(即3萬(wàn)歐元)，保險(xiǎn)期限不得少于一個(gè)月。

　　針對(duì)這個(gè)要求，許多保險(xiǎn)公司紛紛設(shè)計(jì)了相關(guān)產(chǎn)品以應(yīng)對(duì)，比如美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司的境外旅游保險(xiǎn)計(jì)劃的“特別計(jì)劃”。專家表示，如果為了簽證使用，當(dāng)然保額越高保障越好，簽證也容易通過(guò)。有經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)表明，申請(qǐng)法國(guó)簽證時(shí)，泰康保險(xiǎn)公司的境外救援險(xiǎn)比較容易被接受，另外還有國(guó)壽的境外險(xiǎn)也很常見(jiàn)。

　　而泰國(guó)、馬來(lái)西亞、美國(guó)或非洲等國(guó)家或地區(qū)，則沒(méi)有強(qiáng)制旅客購(gòu)買旅游醫(yī)療保險(xiǎn)，這是出行旅游需要考慮的。同時(shí)，旅客在投保時(shí)也要考慮目的地的醫(yī)藥費(fèi)水平，比如，美國(guó)、新加坡、日本等國(guó)家醫(yī)藥費(fèi)較高，建議醫(yī)療險(xiǎn)的保額不要低于20萬(wàn)元；而去泰國(guó)、馬來(lái)西亞等亞洲國(guó)家一般出游的行程較短，醫(yī)療險(xiǎn)的保額可設(shè)定在10萬(wàn)元左右。

　　據(jù)了解，現(xiàn)在大多數(shù)境外旅游險(xiǎn)醫(yī)療理賠都已經(jīng)突破了“先自付，后理賠”的傳統(tǒng)模式，保險(xiǎn)公司更加為保險(xiǎn)人考慮，境外醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任更人性化。醫(yī)療理賠方式更具體，對(duì)于需要緊急住院的意外或疾病，旅游者可撥打救援電話，救援公司會(huì)在第一時(shí)間對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行救助，考慮到保險(xiǎn)人外出旅游沒(méi)有帶大量現(xiàn)金，救援公司會(huì)安排醫(yī)療墊付，保證得到最及時(shí)最妥善救治。對(duì)于小病，像發(fā)燒、感冒，可自行解決的，被保險(xiǎn)人只要保留收據(jù)和診斷證明，可以事后得到保險(xiǎn)公司的賠付。