外資行對中資行來說不啻于一條鯰魚，在彼此的競爭過程中，中資行應(yīng)該能取得雙贏。但對中資行而言，最多還有8年的時間就可見分曉。
《小康》記者：陶衛(wèi)華(以下簡稱《小康》)
專家：中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任 郭田勇(以下簡稱“郭”)
《小康》：您對外資銀行進(jìn)入后，中資銀行的競爭力如何評價？
郭：現(xiàn)在外資行跟中資銀行獲得一樣的發(fā)展空間了，但進(jìn)入本身也要一個過程，如果廣泛批設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，每鋪一個網(wǎng)點(diǎn)至少要上億元的鋪地資金，要投入、招人，不是兩三年內(nèi)就鋪天蓋地。而中資銀行一個城市成百上千個點(diǎn)，更多時候體現(xiàn)一個社會服務(wù)的職能，并不完全為經(jīng)濟(jì)效益考慮。
外資銀行對中資銀行來說也是一條鯰魚，趕著你往前走。中資銀行如不重視中間業(yè)務(wù)，高端客戶都被挖走了，只能為中低端用戶服務(wù)，成了在價值鏈的低端。所以外資銀行推動你去變化，去創(chuàng)新。
《小康》：外資銀行比較看重國內(nèi)市場的哪些業(yè)務(wù)？會向哪些方面?zhèn)戎兀?/p>
郭：我認(rèn)為外資銀行會先通過投資理財、個人財富管理，私人銀行、銀行卡綜合業(yè)務(wù)，搶走一批高端客戶，然后圍繞高端客戶做文章。
由于中資銀行服務(wù)不好，外資銀行進(jìn)來后，很多人一開始說中國老百姓可出了口氣。外資銀行確實(shí)能夠提供比較好的服務(wù)，也能夠提高中國銀行業(yè)的整體經(jīng)營服務(wù)水平，但外資銀行開設(shè)分支機(jī)構(gòu)后，不會開展一種惠民式的面向公眾很普通的金融服務(wù)，這并不符合效益優(yōu)先的發(fā)展策略。從目前的實(shí)際情況看，有些外資銀行喊交一塊錢就能開戶，實(shí)際上是表示一種親民的姿態(tài)。
《小康》：外資銀行就此會放掉中低端客戶？這部分客戶對他們的利潤率價值不大？
郭：目前來看，外資銀行會盯著中高端，對于低端客戶這塊兒不會投入非常多的精力。大量中低端客戶可能覺得在中資銀行排很長時間隊，希望到外資銀行開戶，但是估計到外資銀行那兒雖然不會被拒之門外，但會收管理費(fèi)。管理費(fèi)比存款利息還高。
在高端客戶發(fā)展到一定規(guī)模以后，隨著銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的增加，外資銀行將會把業(yè)務(wù)延伸，可能會把貸款對象延伸到中小企業(yè)。隨著網(wǎng)點(diǎn)增加，為個人客戶和中小企業(yè)用戶服務(wù)羽翼漸豐的時候，才會跟你叫板，那個時候就是全方位抗衡了。
《小康》：一般普通客戶在外資銀行的體驗會與中資銀行體驗的差別有多大？
郭：開銀行跟開飯店一樣，飯店受人歡迎一個是你飯好吃，也就是銀行產(chǎn)品好，另一個環(huán)境好。在服務(wù)空間、服務(wù)態(tài)度上，中外資銀行區(qū)別不會太大。關(guān)鍵還是飯菜怎么樣，這個比服務(wù)還要重要，是最終的制勝法寶。
我認(rèn)為普通用戶還是按照就近提供服務(wù)的原則。理財要看產(chǎn)品，但我們不能寄希望于在中國環(huán)境下一下子能開發(fā)出鶴立雞群的產(chǎn)品，但可能會有一些有特色、個性化的東西。
《小康》：但是中資銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新能力確實(shí)還不夠。
郭：理財?shù)睦砟�，中資銀行還有待完善。一方面是產(chǎn)品設(shè)計的問題，另一方面是經(jīng)營理念的問題，能不能把客戶放在第一位。高端客戶最關(guān)鍵是量身訂做，提供個性化的服務(wù)。中資銀行原來都是這種單一化的模式，搞理財都是一樣，還帶有粗放經(jīng)營的痕跡。外資銀行進(jìn)入后，將使得我們經(jīng)營服務(wù)的內(nèi)容更精細(xì)更專業(yè)化。
《小康》：以前還有著國有銀行國家政策保護(hù)下的惰性？
郭：中資銀行在競爭不充分的情況下，錢比較好掙的。因為你還處在一種半壟斷狀態(tài)下，帶有國家政策保護(hù)性的收益。前些年中資銀行為什么對中間業(yè)務(wù)如理財一直不重視呢？存貸差這塊占其總收益的百分之九十。中間業(yè)務(wù)如理財結(jié)算，不到百分之十�，F(xiàn)在外資銀行進(jìn)來了，把你利潤削薄了，看你急不急？
《小康》：您對未來銀行業(yè)的市場格局有怎樣的判斷？
郭：外資銀行在中國肯定會抓住一批客戶，中資銀行前期服務(wù)差，已經(jīng)使得一批用戶要轉(zhuǎn)移。不過最終要看產(chǎn)品。絕大部分客戶現(xiàn)在還都在中資銀行手里，中資銀行會在同外資銀行競爭中跟上。
銀行產(chǎn)品不是專利，就是一種方法點(diǎn)子，可復(fù)制空間非常大。所以中資銀行學(xué)得也快。
中國銀行搞私人銀行、農(nóng)行搞財富管理中心，都在緊張籌備中，也要跟外資行面對面競爭。我個人認(rèn)為在這種競爭中，中外資銀行應(yīng)該能夠達(dá)到雙贏，當(dāng)然競爭會很激烈，但競爭越激烈，最后獲利最大的還是消費(fèi)者。從拉美的經(jīng)驗來看，外資銀行從進(jìn)入這個國家設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，到當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民真正接受，需要5到8年的時間。中國可能也需要這么長時間。中資銀行完全可以趁此大有作為，但是不能再怠惰下去了。(陶衛(wèi)華）
