國內(nèi)商業(yè)銀行因四川汶川地震所承擔(dān)的貸款損失恐將超出業(yè)界的預(yù)計(jì);诖耍獯笞C券、申銀萬國等機(jī)構(gòu)紛紛上調(diào)了對(duì)銀行業(yè)在本次巨災(zāi)中的損失預(yù)計(jì)。按5月30日申銀萬國的估計(jì),銀行業(yè)總的貸款損失將達(dá)到450億~500億元。(見6月1日《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》)
5月21日,對(duì)銀行業(yè)在這次地震災(zāi)害中的凈損失預(yù)計(jì)只有50億~130億元。兩天后,也就是中國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》后,商業(yè)銀行或者利益相關(guān)者對(duì)銀行的損失估算,表示出極大的熱情與關(guān)注,一眨眼的功夫,銀行業(yè)的貸款損失額與前幾天相比,竟然擴(kuò)大了數(shù)倍。
這種情況的出現(xiàn),可能是受了中國銀監(jiān)會(huì)通知的啟發(fā)。因?yàn)樵撐募鞔_規(guī)定,對(duì)借款人因本次地震造成巨大損失且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償,或以保險(xiǎn)賠償、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù),應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時(shí)核銷;還有,對(duì)銀行卡透支款項(xiàng),持卡人和擔(dān)保人已在本次災(zāi)害中死亡或者下落不明,且沒有其他財(cái)產(chǎn)可償還的債務(wù),應(yīng)認(rèn)定為呆賬并予以核銷。
我擔(dān)心的是,商業(yè)銀行在追求利益本能的驅(qū)使下,會(huì)不會(huì)多報(bào)損失,盡可能地多核銷債權(quán)?不出所料,中國銀監(jiān)會(huì)在5月27日又提出緊急要求,各銀行在核銷地震呆賬過程中,嚴(yán)禁虛假核銷,防范惡意逃廢債務(wù)。
時(shí)下各銀行機(jī)構(gòu)的呆賬核銷工作,都是在自我封閉的狀態(tài)下進(jìn)行,即便有監(jiān)督,也屬于同體監(jiān)督———銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督,而不是社會(huì)監(jiān)督。地震到底損失掉多少,到現(xiàn)在也沒有權(quán)威數(shù)據(jù),如果銀行說損失500億元就是500億元,那么,最終吃虧的可能是國家財(cái)政以及全體納稅人。當(dāng)然,我們并不懷疑商業(yè)銀行的責(zé)任心,原因是它們作為債權(quán)人,客觀上有認(rèn)真審核損失的動(dòng)力,但是,我們也應(yīng)有所提防,防止某些銀行與企業(yè)在核銷賬目過程中趁機(jī)逃賬。
因此,國有商業(yè)銀行要想做好呆賬核銷工作,筆者以為,必須讓市場中介機(jī)構(gòu)唱主角,即對(duì)地震轄區(qū)內(nèi)所有受災(zāi)的企業(yè)和個(gè)人等所受損失的評(píng)估,由獨(dú)立于當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的專業(yè)機(jī)構(gòu)來完成,比如會(huì)計(jì)師事務(wù)所。
這種獨(dú)立的市場中介機(jī)構(gòu),是精通銀行業(yè)務(wù)的中介組織,其工作的開展不應(yīng)受制于商業(yè)銀行,而應(yīng)在司法部門的批準(zhǔn)下進(jìn)行。這樣不僅可能有效避免行政干預(yù),更為重要的是,其對(duì)災(zāi)情損失的評(píng)估,是基于市場理性所得出的結(jié)論,比利益相關(guān)者的預(yù)估,要精確得多。 (作者:吳睿鶇)
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