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　　●保險具有較強(qiáng)的抗金融危機(jī)能力

　　2008年爆發(fā)的金融危機(jī)席卷全球，對各國金融業(yè)影響巨大。但一個有意思的現(xiàn)象是，保險業(yè)務(wù)在此次危機(jī)中并沒有受到大的沖擊。AIG瀕臨倒閉，主要是旗下衍生產(chǎn)品投資出現(xiàn)問題，其保險業(yè)務(wù)依然是健康和富有價值的。一些專注于傳統(tǒng)保險主業(yè)的公司，比如紐約人壽，其保險業(yè)務(wù)經(jīng)營非常審慎，受到危機(jī)沖擊很小，標(biāo)準(zhǔn)普爾和惠譽(yù)兩家評級機(jī)構(gòu)都在金融危機(jī)期間給予其最高財務(wù)評級。

　　保險產(chǎn)品具有風(fēng)險保障和金融產(chǎn)品特征。金融特征決定其易受金融市場波動的影響，但期繳壽險產(chǎn)品期限較長，又能通過分散現(xiàn)金流將短期投資波動在更長時間內(nèi)給予熨平，因此保險具有比其他金融產(chǎn)品更強(qiáng)的抵御金融危機(jī)的能力。

　　●結(jié)構(gòu)調(diào)整增加中國保險業(yè)抗風(fēng)險能力

　　自1980年復(fù)業(yè)以來，中國保險業(yè)發(fā)展迅猛，年均保費(fèi)增長速度超過30%。在規(guī)模快速增長的同時，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理的問題也日漸凸現(xiàn)。從壽險業(yè)務(wù)看，呈現(xiàn)出短期業(yè)務(wù)多、躉繳占比大、去風(fēng)險保障功能的特點。各公司過于注重短期投資型業(yè)務(wù)，風(fēng)險保障型業(yè)務(wù)和長期壽險業(yè)務(wù)占比并不高。2008年1—11月，全行業(yè)意外險和健康險這兩類主要的風(fēng)險保障型業(yè)務(wù)合計占比僅為10.6%；新單業(yè)務(wù)中，10年期以上期繳業(yè)務(wù)占比僅為12%。

　　業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，其根本原因是保險業(yè)發(fā)展方式還比較粗放。一些保險公司急于擴(kuò)大規(guī)模，注重保費(fèi)增長，輕視業(yè)務(wù)內(nèi)含價值和風(fēng)險防范，大力發(fā)展保費(fèi)高的投資型產(chǎn)品和躉繳產(chǎn)品，過度宣導(dǎo)保險產(chǎn)品的金融特性，并攀比其他金融產(chǎn)品縮短保險產(chǎn)品期限，用短期投資回報來吸引客戶購買。

　　結(jié)構(gòu)失衡不利于保險行業(yè)的科學(xué)發(fā)展：一是不能發(fā)揮保險行業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢，即風(fēng)險管理與長期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理，難以形成保險行業(yè)的核心競爭力；二是弱化了抗金融危機(jī)的能力；三是業(yè)務(wù)增長的可持續(xù)性不強(qiáng)，續(xù)期保費(fèi)難以提供穩(wěn)定的支撐，保費(fèi)增長大起大落的風(fēng)險加大；四是產(chǎn)品同質(zhì)化，保險公司進(jìn)行低層次的價格競爭，損害行業(yè)的盈利能力。

　　風(fēng)險保障業(yè)務(wù)少，長期業(yè)務(wù)少——結(jié)構(gòu)失衡同樣不利于保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會大局。2008年的四川大地震中，保險業(yè)賠付約為10億元，與幾千億元的災(zāi)害損失相比，承擔(dān)的補(bǔ)償比例太低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能體現(xiàn)保險業(yè)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的重要保障作用。

　　隨著國際金融危機(jī)的傳遞，國內(nèi)保險產(chǎn)品投資回報率下降，低于投保人預(yù)期，造成投資型產(chǎn)品退保增加；保險業(yè)務(wù)內(nèi)含價值不高，投資損失直接導(dǎo)致償付能力充足率下降，公司可持續(xù)發(fā)展能力受到影響。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理的弊端已經(jīng)開始顯現(xiàn)。

　　●2009年是結(jié)構(gòu)調(diào)整的最佳時期

　　結(jié)構(gòu)調(diào)整可以改變保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險構(gòu)成，化解和防范風(fēng)險；可以增強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)定性，突出保險行業(yè)優(yōu)勢，增加業(yè)務(wù)內(nèi)含價值，提升可持續(xù)發(fā)展能力。

　　2009年是保險業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的最佳時機(jī)。第一，外部形勢依然嚴(yán)峻，迫使保險公司收縮短期投資型業(yè)務(wù)、減弱快速擴(kuò)充規(guī)模的沖動。第二，經(jīng)歷了2008年投資型業(yè)務(wù)大起大落帶來風(fēng)險的教訓(xùn)，公司風(fēng)險防范意識增強(qiáng)，對結(jié)構(gòu)調(diào)整的主動性增強(qiáng)。第三，經(jīng)過國際金融危機(jī)的教育，公司對壽險經(jīng)營規(guī)律的認(rèn)識不斷深化，對壽險業(yè)務(wù)發(fā)展方向有了更清楚的認(rèn)識。

　　保險行業(yè)調(diào)整結(jié)構(gòu)，就是要大力發(fā)展風(fēng)險保障型業(yè)務(wù)及長期儲蓄型業(yè)務(wù)。特別是對壽險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)堅持“短期變長期，躉繳變期繳，加大風(fēng)險保障成分”的方向，逐漸使內(nèi)含價值高、抵御金融危機(jī)風(fēng)險能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)穩(wěn)定性好的長期期繳保障型壽險產(chǎn)品成為業(yè)務(wù)主流。

　　保險監(jiān)管部門也應(yīng)抓住這個契機(jī)，通過嚴(yán)格監(jiān)管，推動行業(yè)優(yōu)化結(jié)構(gòu)。強(qiáng)化產(chǎn)品監(jiān)管，提高產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻，排除期限過短、沒有保障成分的產(chǎn)品，促使保險公司銷售期限長一些的保障型產(chǎn)品，引導(dǎo)保險產(chǎn)品的發(fā)展方向。強(qiáng)化償付能力監(jiān)管，增強(qiáng)資本約束，促使保險公司控制規(guī)模、注重業(yè)務(wù)內(nèi)含價值，進(jìn)而促使公司注重長期、期繳、保障性強(qiáng)的產(chǎn)品，提升業(yè)務(wù)盈利能力。(陳文輝 中國保監(jiān)會主席助理)

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