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　　工行信用卡取消全額罰息是于己無損于人有利的好事，這都要拜信用卡市場的競爭所賜。實際上，信用卡市場雖然是未來增長潛力最大的市場，但現(xiàn)在并未給銀行帶來厚利，市場處于培育階段，大中小銀行、中資外資銀行處于“混戰(zhàn)”之中。

　　一個好消息是工行信用卡取消全額罰息，壞消息是其他銀行不會跟進。

　　全額罰息本來就不公平，想想看，一筆5000元的欠款還了4999元，結(jié)果還要按照5000元罰息，那不如一分不還。這并非紙上談兵，2005年，北京一位市民向工商銀行歸還了39771.28元的欠款，因為記錯金額，少還了0.24元，被罰息853元。

　　不公平的規(guī)定延續(xù)了多年也沒個說法，甚至都沒有討說法的去處。工商銀行在2003年12月8日之前遵循的是“余額罰息”規(guī)定，在修改章程之后變成“全額罰息”，現(xiàn)在取消全額罰息，依據(jù)的是新修訂的《牡丹信用卡章程》。這不是行政規(guī)章，更不是金融監(jiān)管部門的條例，非強制性的自我要求并不牢靠———不但別的銀行不愿跟進，即便對工商銀行而言，或許哪一天又回到全額罰息了。

　　在充分競爭的條件下，筆者并不贊成收費一刀切，不同的銀行成本不同，有不同的客服對象，通過不同的收費與服務(wù)，消費者擇優(yōu)汰劣。如信用卡分期付款，根據(jù)不同的分期期數(shù)，各銀行的手續(xù)費率大不相同。分3期手續(xù)費最高的是招行2.6%，最低的是工行1.65%；分12期手續(xù)費最高的是華夏8.4%，最低的是光大6%。

　　中國的壟斷行業(yè)有條不成文的規(guī)定，就是共同進退。如數(shù)家航空公司統(tǒng)一機票價格，懲罰降價的“害群之馬”；又如云南34家券商營業(yè)部和2家本土券商總部共同簽訂了《云南省證券行業(yè)自律公約》，其核心內(nèi)容是約定交易傭金的底限。

　　如果壟斷行業(yè)的大企業(yè)聯(lián)手制訂價格同盟，或者壟斷企業(yè)虛抬價格，消費者將處于人為刀俎我為魚肉的弱勢。所以，不難理解，為什么工行信用卡取消全額罰息這件小事，能惹出這么大的動靜。一家市場份額最大的壟斷企業(yè)，居然在沒有行政壓力、沒有外界口誅筆伐的情況下“良心發(fā)現(xiàn)”，似乎有點不可思議。習慣了壟斷企業(yè)的欺詐式套餐服務(wù)，習慣了優(yōu)惠政策與漲價政策以種種方式暗度陳倉的消費者，對于哪怕一點善意的表示，都會甘之如飴。

　　工行信用卡取消全額罰息是于己無損于人有利的好事———我國逾期還卡的持卡人比例不高，此舉不會對工行利潤產(chǎn)生什么影響，但能夠樹立工行的信用卡品牌，能夠很好地維護信用卡客戶群，比千萬廣告的效果都好。這都要拜信用卡市場的競爭所賜。實際上，信用卡市場雖然是未來增長潛力最大的市場，但現(xiàn)在并未給銀行帶來厚利，市場處于培育階段，大中小銀行、中資外資銀行處于“混戰(zhàn)”之中。

　　排隊、手續(xù)費，銀行與儲戶似乎不太融洽�，F(xiàn)在，通過信用卡嚴酷的競爭，銀行與消費者的利益開始逐步一致：信用卡持有者需要實力雄厚、信用良好的金融機構(gòu)，銀行需要穩(wěn)定的、有誠信的持卡群體。這一個好的開端，競爭之下，說不定別的銀行會跟上來。(葉軍 上海 學者)