跨行查詢收費(fèi)經(jīng)過多番議論,至今沒有讓老百姓聽到將要取消的好消息。在前不久的全國“兩會(huì)”上,建設(shè)銀行董事長郭樹清稱,應(yīng)該采取“誰投資誰受益”的原則,銀行之間互相協(xié)商“愿不愿意開放,愿不愿意投資”,自行解決費(fèi)用問題,而不是向老百姓收取。按照他的說法,現(xiàn)在這個(gè)事情由銀聯(lián)統(tǒng)一協(xié)調(diào),“一家銀行解決不了”。
由此可見,解決跨行查詢收費(fèi)爭議的主要當(dāng)事方是銀聯(lián)。再看跨行查詢收費(fèi)的所謂解釋,也不難發(fā)現(xiàn)其中銀聯(lián)的作用。去年6月,中國銀行卡產(chǎn)業(yè)專家委員會(huì)某成員在接受央視采訪時(shí)稱,跨行查詢收費(fèi)是要解決部分中小銀行只發(fā)卡、不購買ATM機(jī)的搭便車行為,也是要彌補(bǔ)銀聯(lián)在國外開通銀行卡的支出。銀聯(lián)負(fù)責(zé)人當(dāng)時(shí)證實(shí)了該專家的說法,稱跨行查詢收費(fèi)是成本核算的結(jié)果,銀聯(lián)卡國外投入使用,產(chǎn)生了巨額的成本投入,所以在內(nèi)部核算上采用了國內(nèi)收費(fèi)來彌補(bǔ)國外巨額成本投入的辦法。
跨行查詢收費(fèi)似乎很經(jīng)受得起“考驗(yàn)”,幾乎讓老百姓有一種罵累了的感覺。從持卡人上法院起訴要求取消,到人大代表向全國人大常委會(huì)提出跨行查詢需要聽證的建議,如此壓力下仍然照收不誤。上海的鄧維捷一案于去年7月被法院立案后,至今沒有開庭。據(jù)稱,法院曾經(jīng)找到過當(dāng)事人進(jìn)行調(diào)解,銀行方面也曾表示過取消銀行卡跨行查詢,但由于銀聯(lián)方面不同意,此案一直懸而未解。
銀聯(lián)在其中的角色,難免使金融消費(fèi)者懷疑自己是否被壟斷行為所害。雖然VISA和萬事達(dá)的實(shí)力遠(yuǎn)超過銀聯(lián),但在國內(nèi),銀聯(lián)的作用讓人“望而生畏”。這就如同銀聯(lián)負(fù)責(zé)人在談及與外資銀行合作時(shí)所稱,“外資銀行大多集中在上海,卡要在國內(nèi)暢通無阻,就需要與銀聯(lián)合作,銀聯(lián)的優(yōu)勢在于跨行合作!睋(jù)說,外資銀行與VISA、萬事達(dá)合作發(fā)行人民幣卡,交易路線長,成本比較高,在效益上可能性不大。
銀聯(lián)在國內(nèi)跨行交易中具有壟斷地位,金融消費(fèi)者勢必提出質(zhì)疑:怎么能奢求一個(gè)壟斷行業(yè)真正為老百姓服務(wù)呢?這些壟斷企業(yè)由于壟斷獲得了豐厚的回報(bào),那他們就應(yīng)提供相應(yīng)的服務(wù),況且查詢本身就是提供服務(wù)的一部分。
中國市場很大,據(jù)麥肯錫預(yù)測,2013年利潤將達(dá)到130至140億元。創(chuàng)建銀聯(lián)這樣的民族支付品牌,顯然十分需要,但銀聯(lián)不應(yīng)該采取短視行為。如今輿論公認(rèn)跨行查詢收費(fèi)屬于壟斷行為,甚至有人大代表提出,“這種行為應(yīng)該受到法律制裁。”跨行查詢收費(fèi)繼續(xù)堅(jiān)持下去,對金融消費(fèi)者的意見漠視,必然在中外金融業(yè)的競爭中,損及銀聯(lián)與內(nèi)資銀行的形象。
更何況,叫停跨行查詢收費(fèi)的呼聲絕非無理取鬧。本月初有媒體報(bào)道,加拿大財(cái)政部長弗萊厄蒂表示,希望本國的大銀行至少率先降低跨行取款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。報(bào)道稱,對于加拿大銀行一般對每筆跨行取款收費(fèi)1.5加元,許多人士呼吁,政府應(yīng)該采取行動(dòng),迫使這些銀行降低跨行取款的費(fèi)用,甚至免除對跨行取款進(jìn)行收費(fèi)?梢,跨行查詢收費(fèi)與跨行取款收費(fèi)一樣,都是不應(yīng)該受到鼓勵(lì)的國際慣例。
隨著中國金融業(yè)的開放,銀聯(lián)將面臨更激烈的挑戰(zhàn)。擺在銀聯(lián)面前的還有另一道國際屏障,全球超過90%的銀行卡市場份額已被國際巨頭壟斷。去年以來,國際信用卡巨頭不斷加大營銷投入,并以承擔(dān)營銷費(fèi)的方式給銀行反傭。其中,VISA對國內(nèi)銀行的營銷投入,是上年同期的3到5倍,并投入巨資購得北京奧運(yùn)會(huì)品牌獨(dú)家使用權(quán)。
面對如此激烈的“血拼”,銀聯(lián)倡導(dǎo)民族品牌,應(yīng)該得到國人的認(rèn)同。然而,銀聯(lián)在倡導(dǎo)大家使用民族品牌,激起民族感情的同時(shí),卻難以擺脫跨行查詢收費(fèi)爭議中的負(fù)面形象。在民眾的逆反心理下屢遭批評,能夠創(chuàng)造出受認(rèn)可的優(yōu)質(zhì)品牌嗎?銀行收費(fèi)是一個(gè)大趨勢,可如何收費(fèi)大有講究。因?yàn)殂y聯(lián)卡的國外投入成本巨大,而通過國內(nèi)收費(fèi)來“以內(nèi)養(yǎng)外”,是一種欺負(fù)弱勢群體的做法。
眾所周知,銀聯(lián)與國際信用卡巨頭相比的不足,在于國際受理環(huán)境不及,因?yàn)槠湓趪飧緵]法壟斷。如果國外投入完全依靠“以外養(yǎng)外”,銀聯(lián)必然缺乏競爭力。在此情況下,“以內(nèi)養(yǎng)外”就等于讓沒有選擇權(quán)利的國內(nèi)消費(fèi)者提供“補(bǔ)助”,其中包括大量一輩子都不會(huì)出國的弱勢群體。銀聯(lián)這種“以內(nèi)養(yǎng)外”的做法,是不會(huì)得到普通持卡人理解與支持的。
加拿大財(cái)政部長弗萊厄蒂說,“在我看來,跨行取款收費(fèi)涉及到某些合法性的問題。特別是對于一些老人、學(xué)生和殘疾人來說更是如此”。
那么,對于跨行查詢收費(fèi),銀聯(lián)與商業(yè)銀行能否盡早給普通持卡人一個(gè)滿意的答復(fù)呢?繼續(xù)無動(dòng)于衷,只能是一種短視的錯(cuò)誤行為。(張煒)