從昨日起,央行正式上調(diào)了金融機(jī)構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率0.27個百分點。據(jù)介紹,一年期存款基準(zhǔn)利率,由現(xiàn)行的2.52%提高到2.79%;一年期貸款基準(zhǔn)利率由現(xiàn)行的6.12%提高到6.39%;其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率也相應(yīng)調(diào)整。存款利息增加如何才能早日享受?房貸的開支加大是否該提前還貸?不少市民對加息后的投資理財存在疑問。昨天記者專門采訪了銀行、地產(chǎn)等方面的專家。
存款
轉(zhuǎn)存應(yīng)考慮利息差
由于從2005來以來,央行已連續(xù)加息4次,不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為中國已緩步進(jìn)入加息通道,而對于老百姓而言,最能直接感受到的好處就是存款利息逐年增加了。
算賬:存款利息增加多少?
以一年期定期存款為例,加息前利息為:10000×2.52%×80%(扣除20%利息稅)=201.6元;
加息后利息為: 10000×2.79%×80%(扣除20%利息稅)=223.2元;也就是說,1萬元一年期定期存款一年利息收入(稅后)將增加21.6元。以此類推,10萬元一年期整存整取的稅后利息收入將增加216元。
專家:關(guān)鍵看存入時間
農(nóng)行廣東省分行理財專家張愛平說,存期越短轉(zhuǎn)存才越合算,超過一定期限后再辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù),未必會獲得更高的利息。她解釋說,定期存款是按存入日利率計息,如果想讓定期存款享受新的存款利率,就需要到銀行把原來的定期存款取出轉(zhuǎn)存。但市民這樣做將承擔(dān)一定損失,也就是在存入時間到支取日期這段時間把定期轉(zhuǎn)活期的利息差損。在利率上調(diào)后,對自己已存的定期存款是否需要轉(zhuǎn)存,關(guān)鍵是看已存入時間的長短,存入時間越短,提前支取的損失越少,被轉(zhuǎn)存升息因素抵消并反超的可能性也就越大。
據(jù)銀行人士測算,如果一年期、三年期、五年期存入銀行時間分別超過46天、90天、132天,就不要再轉(zhuǎn)存,否則得不償失。
房貸
廣州未出現(xiàn)提前還貸潮
加息后,房貸增加了。不過,記者從廣州的銀行獲悉,近期不會出現(xiàn)提前還貸高峰。廣州某銀行按揭業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示,目前尚未出現(xiàn)因此次加息而提前還貸的人,也沒有接到相關(guān)的咨詢電話。
業(yè)內(nèi)人士分析,加息之后,舊業(yè)主月供增加都要等到第二年的1月1日開始實行,目前提前還貸的需要還不十分迫切。同時,有地產(chǎn)專家分析,目前股市持續(xù)走紅,不少股民都將資金投入其中,其帶來的收益遠(yuǎn)大于加息的幅度。
算賬:多數(shù)購房者仍享優(yōu)惠利率
市民的個人住房按揭貸款利息支出增加了,不過增支幅度有限。其中,五年期以上貸款基準(zhǔn)利率由原來的6.84%上調(diào)至7.11%,上調(diào)幅度為0.27%。不過,根據(jù)央行有關(guān)規(guī)定,銀行對于資信記錄良好、符合國家相關(guān)政策的購房者,若執(zhí)行商業(yè)性個人住房貸款利率下限(基準(zhǔn)利率的0.85倍),調(diào)整后的五年以上貸款利率為6.0435%,比調(diào)整前的5.814%實際只上調(diào)了0.2295個百分點。
以一筆總額30萬元20年期的貸款,按等額本息還款法計算,加息前房貸基準(zhǔn)利率6.84%,月供為2297.17元。加息后,五年以上貸款基準(zhǔn)利率為7.11%,月供則為2345.75元,每月需多支付近50元。
由于現(xiàn)在多數(shù)銀行對信用良好的優(yōu)質(zhì)客戶實行基準(zhǔn)利率0.85倍的優(yōu)惠利率,由此,以加息前五年以上基準(zhǔn)利率6.84%的0.85倍計算,月供為2117.27元;加息后同樣按0.85倍折算,月供則為2156.83元。這樣,加息后房貸實際月供增支還不到40元。
專家:衡量還貸與其它投資機(jī)會
深發(fā)展廣州分行個人信貸部有關(guān)人士指出,由于此次加息幅度并不是很大,所以每月多出來的支出也不是很多,市民完全沒有必要“擠班車”排隊進(jìn)行提前還貸。如果有閑錢的話,完全可以投資信托類的人民幣理財產(chǎn)品、基金或者直接投資股市,這樣的收益足以彌補(bǔ)利息的損失。
市民還需要注意的是,貸款利率實行每年一調(diào)的方式,3月18日前的貸款購房者從明年1月1日起才執(zhí)行新的利率;3月18日后的貸款購房者則需要實行新的利率。同時,對已經(jīng)發(fā)放的固定利率個人住房貸款,貸款利率則不受此次利率政策調(diào)整的影響,繼續(xù)按貸款合同約定的利率執(zhí)行。
滿堂紅研究部總監(jiān)龍斌也建議,若想收益穩(wěn)健,可以考慮提前還貸,但若買家經(jīng)濟(jì)實力強(qiáng)勁,在其他投資渠道有不錯收益,就不應(yīng)著急還貸。也有專家提醒,加息對投資客仍會帶來直接影響,加息后,每個月租金值相對減少,因此,這部分人需要謹(jǐn)慎對待。(記者 袁峰 羅莎琳 )