《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費率浮動暫行辦法(草案)》(以下簡稱“草案”)自6月15日向社會公開征求意見以來，受到了社會各界的廣泛關(guān)注。25日，中國保監(jiān)會在京召開“交強(qiáng)險費率浮動暫行辦法征詢意見座談會”，為7月1日之前該辦法的如期出臺做最后的準(zhǔn)備。
交強(qiáng)險費率要不要掛鉤浮動？費率浮動是否應(yīng)該同時與道路交通事故和道路交通安全違法行為掛鉤？費率掛鉤浮動的比例如何確定？圍繞這三個核心問題，來自法學(xué)界、保險界、中國消費者協(xié)會等不同領(lǐng)域的專家學(xué)者在會上各抒己見。
“費率浮動非常有必要”
對于交強(qiáng)險費率要不要掛鉤浮動的問題，專家們的意見比較一致，認(rèn)為實行交強(qiáng)險費率浮動機(jī)制是“大勢所趨”，其法律依據(jù)是道路交通安全法和國務(wù)院2006年3月
頒布的《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》，而且從社會公平的角度來說也是非常有必要的。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系主任庹國柱教授認(rèn)為，將駕駛?cè)饲耙荒甑慕煌ㄘ?zé)任事故與其次年的保費獎懲掛鉤是各國普遍實行的一種行之有效的風(fēng)險管理制度和手段。其合理性在于保險費率的高低取決于投保人交通責(zé)任事故發(fā)生的次數(shù)和嚴(yán)重程度，這種獎懲有助于減少事故發(fā)生和降低索賠次數(shù)。
對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系保險法中心陳欣教授認(rèn)為，與事故和違法行為掛鉤的浮動費率非常必要，它與侵權(quán)法的目標(biāo)相一致。但這種浮動并不是保險公司對駕駛?cè)私o予的懲罰，而實際上是未發(fā)生事故的被保險人對發(fā)生了事故的被保險人的“懲罰”。
南開大學(xué)朱銘來教授、中國人民大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院孟生旺教授則從保險精算的角度提出，按肇事行為和違法行為對駕駛?cè)说娘L(fēng)險進(jìn)行測量，是保險定價的一個基本規(guī)則，體現(xiàn)了公平原則，不存在對駕駛?cè)恕半p重處罰”的問題。
此外，中國消費者協(xié)會法律研究部副主任陳劍、中國律師協(xié)會代表趙小魯律師盡管贊同費率浮動的做法，但均認(rèn)為目前實施的時機(jī)還不成熟，應(yīng)待交強(qiáng)險及其相關(guān)立法基礎(chǔ)完善之后再推出。
“浮動因素和比例設(shè)置不應(yīng)簡單化”
對于草案中設(shè)置的6種與交通事故掛鉤因素(A1-A6)和8種與交通安全違法行為掛鉤因素(V1-V8)，專家們認(rèn)為有些掛鉤因素不盡合理，浮動比例設(shè)置上也有些簡單化。
庹國柱教授說，對酒后駕車、闖紅燈等這類極易造成嚴(yán)重責(zé)任事故的違法行為進(jìn)行保費懲戒是可以的，但大量的一般性交通違法行為，如違規(guī)停車，與保險費率的厘定并無直接相關(guān)關(guān)系，且其中很多也不是主觀性的“犯規(guī)”。但草案規(guī)定對這類一般性違法5次及5次以上實行30%的上浮，顯然缺乏合理性和可行性。
曾參與我國臺灣地區(qū)交強(qiáng)險制定工作的安邦保險公司副總經(jīng)理陳強(qiáng)進(jìn)一步認(rèn)為，從臺灣的經(jīng)驗看，浮動掛鉤因素應(yīng)當(dāng)只考慮駕駛?cè)嗽谛熊嚑顟B(tài)下的違法行為，如是否超速、是否闖紅燈等，但機(jī)動車在靜止?fàn)顟B(tài)下的違法行為不應(yīng)計算在內(nèi)。
中國社會科學(xué)院法學(xué)研究所鄒海林教授提出，哪些交通違法因素足以影響出險，必須有理賠數(shù)據(jù)支撐，不能簡單設(shè)定。針對不同嚴(yán)重程度的違法行為，浮動比例的設(shè)置也不能簡單化。草案規(guī)定只有10%-30%這個檔次太少。他建議對惡性違法行為應(yīng)加大懲罰力度，對下浮的獎勵力度也應(yīng)加大。
據(jù)悉，英國、日本對連續(xù)5年記錄良好的駕駛?cè)速M率優(yōu)惠一般可到50%。對惡性交通違法行為可上浮費率80%-150%不等。
“須監(jiān)督保險公司是否確實執(zhí)行浮動費率”
交強(qiáng)險費率掛鉤浮動機(jī)制在今后實施中能否切實得到貫徹執(zhí)行？這成為專家們最大的擔(dān)憂。
鄒海林教授提出，保險公司在費率上進(jìn)行無序競爭是目前的現(xiàn)實，將來在執(zhí)行交強(qiáng)險費率掛鉤浮動過程中，各公司為拼搶業(yè)務(wù)，可能會對該上浮的車主不執(zhí)行上浮、不該下浮的隨意下浮，以此作為競爭的籌碼。因此，必須監(jiān)督保險公司是否確實執(zhí)行浮動費率。
朱銘來教授提出，對于尚未建立車險信息平臺的地區(qū)，應(yīng)進(jìn)一步明確其完成平臺建設(shè)的“時間表”，而不應(yīng)任其游離在浮動機(jī)制之外。另外，需警惕的是，一旦有保險公司或公安交管部門“內(nèi)部人員”私自為車主更改理賠事故記錄、交通違章記錄的，建議在辦法中明確監(jiān)管的要求及相關(guān)行政處罰措施。
與會專家還都提到了交強(qiáng)險制度必須公開透明、消除民眾疑慮的問題。“必須通過公開渠道把交強(qiáng)險的費率構(gòu)成等明明白白告訴老百姓�！敝袊嗣翊髮W(xué)財金學(xué)院張洪濤教授說。
“最終出臺的辦法將更符民意”
保監(jiān)會副主席周延禮在會上表示，保監(jiān)會高度重視社會各方面對進(jìn)一步改進(jìn)交強(qiáng)險實施工作提出的意見和建議，并將認(rèn)真研究和采納合理化建議，在此基礎(chǔ)上積極與公安部等相關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，形成合力，努力“把好事辦好”。他說，在交強(qiáng)險實施過程中將切實堅持兩個原則：一是以人為本原則，解決好人民群眾最關(guān)心的利益問題；二是實事求是原則，多種渠道聽取各方面的意見。
據(jù)悉，保監(jiān)會自6月15日公布草案以來，10天時間內(nèi)共收到來自社會各界的反饋意見696件。保監(jiān)會主席助理、新聞發(fā)言人袁力明確表示，保監(jiān)會將對草案作進(jìn)一步修改和完善，使最終出臺的辦法更加科學(xué)合理、更加符合實際、更加符合民意。(毛曉梅、王文帥)
